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来源：《保险行销》杂志 “人寿保险是我为人人，人人为我；更是一件保险，一件功德，千万保险，千万功德。”拥有38年保险从业资历的梅汝彪谈到人寿保险时候是这样评价的。他认为，人寿保险有以下四大功能。 一、保障 有钱人并没有很多现钱，有钱人往往拥有的更多是事业、资产和负债，有钱人一旦遭遇保险事故，他所面临的财务风险与经济损失往往比普通人更大，他们更需要高额的医疗与高额的身价来保障他们的财富安全。以重大疾病或重大伤害来说；有钱人也像普通人一样会有罹患重大疾病或发生重大伤害的机会，甚至发生的几率更大。名人企业家一旦罹患重大疾病或发生重大伤害，由于他们所需要的是贵族式的医疗需求而不是平民化的医疗待遇，医疗费用少则上百万，多则上千万，甚至上亿元，因此只有高额医疗保险才能应付庞大的医疗费用开销，以挽救他们的健康甚至生命。 而且除了昂贵的自付医疗费用外，还有因罹患重大疾病或伤害导致的收入减少甚至中断的经济风险，以及可能需要长期看护康复的巨额支出等等。而高额身价保障更是有钱人必须面对的问题；有钱人万一身故，其所遗留的经济问题就更复杂了。譬如缴纳遗产税的问题，偿还巨额债务问题，事业顺利传承问题，每一件事都牵涉巨额资金周转调度的问题。 有钱人虽然不缺钱，但缺的是万一中途身故，解决财产继承与事业传承所需要的巨额现金。有钱人对于其所属的企业与家庭来说，他就是创造源源不绝巨额收入的主要支柱。一旦突然身故，不仅巨额收入来源中断，甚至继承人要被迫贱价处理资产、割让股票，势必会造成更大的经济损失。尤其是可以让竞争对手乘虚而入，散播谣言，最后造成银行抽银根，往来厂商要求现金支付货款等等。结果因为资金周转不灵，导致企业被并购甚至破产。所以愈来愈多的有钱人懂得透过投保巨额保险来体现生命价值，并藉以创造巨额免税现金，以预留足够的税源与周转金来确保事业能够平稳地接班过渡，避免财产因意外情况而被迫紧急处置，使家人始终保持基本富裕生活。 二、保证 中国人最普遍的理财方式就是将钱存在银行，中国已经成为全世界储蓄率最高的国家。但是钱存在银行短期看起来很安全，长期却是最危险的方式。银行短期虽然可以保本保息，长期却面临通货膨胀与利率逐渐下滑的风险。而人寿保险却具有保证利率的功能，可以透过预定利率锁住中长期甚至终身的投资回报率。将大额的短期银行存款转移成中长期的保险存款，以避免巨额现金财富陷入全球低利率甚至零利率时代的危机，未来即使利率下滑你也不用担心。 另外，透过人寿保险额外分红机制，享受机构投资专家理财的优越性。因为保险产品除了有保证的预定利率，还可透过机构投资专家理财将保险资产当年度所创造的投资盈余，经监管部门核定后，依分红管理办法每一会计年度向保单持有人分配盈余。这属于保证盈余分红、依法强制分红的条款。分红型保险客户在保险公司资产管理团队努力运作将资产保值增值之后，也可以额外享受与股东一样的盈余分红权利，藉以对抗通货膨胀所造成经济损失。高额保户在既省心又省力的情况下获得长期复利所产生的累积收益。 此外，保险财产可透过保险合同约定受益人的人选及受益份额，避免富人一旦身故，立即出现人在天堂，钱在人间，家属对簿公堂遗产发生继承纠纷的尴尬局面。它是具有法律的执行效力，富人可以将其视为免税遗产，按照其意愿予以规划及分配，绝不会产生任何违背其本人意愿的争执。 三、保全 2013年年初，有报道称深圳某客户年交保费35亿，三年期总交105亿，似乎来得有些意外之外，却又在情理之中。为了全面建设小康，势必要先解决贫富差距愈来愈严重的问题。透过租税手段缩小贫富差距是先进发达国家普遍采取的平衡措施，深圳提出拟试点开征遗产税正是在这样一种氛围和背景下放出的信号。 投资大师索罗斯说：“全世界的富人都是一群洞察先机、掌握趋势、领先行动的先行者。”税对于许多富人来说，是影响财富消长最重要的因素，全世界的富人一生努力的目标就是尽可能减少缴税的财产，增加免税的财产。而人寿保险这种特殊的金融资产，不仅按所得税法规定保险给付金免纳个人所得税，同时早在2004年9月颁布的遗产税暂行条例（草案）也依国际惯例明文规定被继承人投保人寿保险所取得的保险金免纳遗产税。因此部分企业家在资产配置中率先采取投保人寿保险，以增加免税资产就是基于这样的考量。 此外，有钱人在成功创造财富之后，最担心的就是事业经营面临风险问题，譬如政策风险、市场风险、经营风险、系统风险、责任风险等等，其中任何一项风险的发生都有可能让其辛苦一生所积累的财富瞬间灰飞烟灭。而中国企业家与外国企业家最大的不同点，就是绝大多数企业家的企业财产与家庭财产混为一体，一荣俱荣、一损俱损，缺少防火墙的概念。人寿保险财产依保险法第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。可免于政府冻结账户或第三者债权处分，让企业资产与个人专属资产完全剥离，一方面保证资金的灵活性，另方面受到法律的保护，是唯一攻不破的家庭经济堡垒。 所以年交保费35亿这样的高额保险，绝不是简单冲动的投保行为，除了有意规避拟开征的遗产税外，绝对是经过专家团队审慎调研、深思熟虑后所作出的财产风险管理的高明决策。 四、保持 我经常告诉富人，懂得收藏书画，更要懂得收藏爱，人寿保险财产是富人众多资产中极少数能够体现对家人爱的金融资产。透过人寿保险转移财富给子女有六大好处：1）确保孩子未来基本富裕的生活；2）防止孩子过早拥有财富而败家；3）可以让孩子有钱，但控制权仍操之在己；4）专属孩子的钱不因婚变而受影响；5）避免因财富传承而引起继承纠纷；6）透过保险传承财富享免税优惠。人寿保险财产若以生存年金的方式给付，具有信托资产的概念，可透过馈赠保险信托财产体现投保人对配偶及子女终身的关爱，以保证他们一生基本的富裕生活。 人寿保险是最能体现人类文明互助互爱的制度，不仅是对家人的慈爱，也是对社会的慈善。我们所交的每笔保费都有一小部分会成为别人的受益费，当有其他被保人发生不幸事故时，保险立即发挥高效的慈善互助精神帮助真正需要帮助的家庭，而不幸事故发生在我们自身的时候，千千万万的力量也能帮助我们度过难关。所以我们常说：人寿保险是我为人人，人人为我；更是一件保险，一件功德千万保险，千万功德。中国人也常说：积善之家，必有余庆！所以透过人寿保险体现博大的爱，没事作功德，有事保平安，必可以厚德载福，福荫子孙，富贵三代！ |
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