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题目中的定投应该指的是“基金定投”，缴退休金指的是社保的“基本养老保险”。 这个问题挺好，我们索性来算一算，用结果说话。 模拟测算：每月基金定投500元，20年下来能挣多少钱？随着我国证券市场的成熟与稳定，基金开始成为市场最主要的参与者，基金定投则成为普通人投资理财的重要方式。去年，福布斯富豪榜排行第三的“股神”巴菲特曾说过： “对于大部分投资者而言，最好的投资股票的方法，就是购买管理费很低的指数基金。” 我们用表现比较好的一只指数基金：易方达上证50指数A 为统计样本，选取2005年1月 至 2018年1月，也就是13年的时间，进行定投的模拟测算： 为什么选择从2005年开始呢？因为时间越长，一只基金投资收益越接近真实表现。 如果从2005年1月开始，每月定投该指数基金500元，分红后继续滚动投资，到今天，我们能得到多少收益呢？ 可以看到，这13年，我做基金定投投入了76000元，赎回时得到了182021.22元，净赚106021.22元，总收益率是139.5%。 我们将这139.5%的收益做一下“年化”处理。按复利计算的年化收益，过去13年，这只指数基金达到了年回报7%左右。 这期间，中国股市经历了2006~2007年的熊市、2008年的熊市、2009年的牛市、2010~2014年的阴跌、2014年~2015年的牛市、2015年~2016年的熊市，以及2017年的慢牛行情。 如果未来10~20年，股市整体仍维持上述走势的话，那么我们姑且可以简单的认为：未来10~20年，做基金定投的平均年化回报，也能在7%左右。 7%的收益是什么概念？目前，大多数银行理财产品，一年期收益也就在5%左右。 养老金：未来仍可能保持平稳上涨态势那么这10几年来，居民养老金的涨幅是多少呢？ 我们拿数据说话。从2005年 ~ 2017年，我国社保的养老金已经实现13连涨，其中2006年涨幅更是达到23.7%，之后，社保养老金以每年约10%的幅度递增，直到2016、2017这两年，上浮水平有所下降，但仍涨了6.5%、5.5%。 这里简单说一下社保养老金的三个组成部分： 基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金（如有） 这三部分，决定了你退休后，每个月能拿多少养老金。其中，跟“社会平均工资”挂钩的，只有“基础养老金”这一项，其计算公式为： 红框就是社平工资。 从未来趋势来看，我国经济增长降速后呈现常态化发展，老龄化特征有所显现，养老金难以再维持高幅度增长，但仍会平稳运行，而且在“社会平均工资”持续上涨的带动下，养老金也将整体呈现慢涨态势。 养老金是养老的基础保障，定投可以进一步提升生活品质如果只是进行简单对比的话，如果未来养老金涨幅进一步趋缓，那么单纯从回报角度，可能低于基金定投。 但社保养老金 和 基金定投，分别承担了两种不同的功能，无法直接对比，更无法相互替代，但可以有效互补。 社保中的基本养老保险，是国家为广大职工设立的、最最基础的社会保障之一，而且带有一定的强制性，是维持退休后生活的最基本的经济与福利来源。无论你做基金定投，还是投其他商业保险，社保的基本养老保险都是必须上的。 而在保证领取基础养老金的情况下，适当通过其他理财方式，比如基金定投，获取更多的投资收益，则可以进一步提升退休后的生活品质，让老年生活更有质量、更有保障。 也就是说，你即便不做任何投资，也要保证养老金能够正常领取。 毕竟，任何投资都有风险，只有国家给我们的养老福利，才是我们老年生活的最后一道保障。 |
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