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微医保VS好医保VS尊享e生百万医疗险,选哪一个?

2018-01-18  重庆九龙1

01

这是Jun保屋公众号关于百万医疗险的第N篇文章。

百万医疗险自上线以来,一直是一个火热的话题,这一年来,前前后后有几十款不同公司的百万医疗险上市,我在公众号有过很多介绍。

在我看来,百万医疗险是继重疾险、意外险、寿险之外另一类刚需保险产品,它真的可以在很大程度上解决家庭巨额医药费的问题。

在月初,微信钱包上线了保险服务,推出的第一款产品是微医保百万医疗险;紧接着,支付宝也推出了独家定制的好医保百万医疗险;

从滴滴快的打车,到手机支付,再到共享单车,有微信与支付宝的地方,就是有硝烟的战场;今天硝烟又引到了保险市场。

不仅仅是微医保、好医保,在今天,众安又再次升级自家的尊享e生百万医疗险——尊享e生旗舰版;

所以,微医保?好医保?还是尊享e生旗舰版?到底该选择哪一款?

这篇文章带你了解。

02

微医保、好医保、尊享e生旗舰版产品详细对比如下表:

从上面的表格可以看到,这三款产品在保障及产品形态上都很类似,只有略微的区别:

1)在投保年龄上,好医保最宽泛,0-65岁可投保,不过尊享e生经常开放61-65岁年龄段投保,这个年龄段如果想买尊享e生,也是可以买到;

2)在保额上,其实不论300万还是600万,在绝大数情况下都是用不完的,不过也多多益善;

3)在恶性肿瘤保额上,微医保与其余2款有区别,微医保对100种重大疾病保额是翻倍的,其他2款只对恶性肿瘤保额翻倍;

4)3款保险都有住院垫付功能,但也有区别,微医保仅针对100种重大疾病有垫付功能,但其余2款不论什么疾病都提供垫付功能,在这点上尊享e生旗舰版与好医保更有优势;

5)尊享e生旗舰版支持垫付的城市是在不断扩张中的,前几天在介绍尊享e生2017垫付版的时候,垫付城市还只有27个,目前已经有65个了,具体哪些城市有垫付,建议自行咨询众安客服;

6)3款保险都有1万免赔额,同样有区别,微医保是100种重疾均可免除免赔额,尊享e生旗舰版与好医保是对恶性肿瘤免除免赔额,但从条款上看,两者仍然有很大的区别,后面详细说;

7)在健康告知方面,好医保健康告知最宽松,宽松到让人怀疑它的可持续性,尊享e生旗舰版健康告知严格,但是有智能核保;

8)三款产品的续保规则基本一致:不因理赔而拒绝续保或单独调整保费,产品统一停售不能续保;不过,与众安客服核实,尊享e生旗舰版与好医保在产品停售后提供升级服务,要比微医保更优秀一点;

9)在保障上,好医保缺少门诊手术医疗保障,但考虑到门诊手术通常都是一些小手术,花费并不会大,没有也并没多大影响;

10)多人投保共享免赔额是尊享e生旗舰版在这三款产品中最大的特色,不过共享免赔并不是免费的,如果选择,保费有十几、几十块的略微增长;

11)法律费用保障也是尊享e生旗舰版特有的,不过法律费用保障不是让你用来跟保险公司打官司的,而是仅仅保障医院就诊发生医疗事故后的法律费用;

12)在保费上,好医保要比微医保及尊享e生旗舰版占有明显的优势;

03

好医保与尊享e生旗舰版恶性肿瘤0免赔额的区别。

好医保针对恶性肿瘤住院是0免赔的,但是如果后续再因为其他疾病或意外住院,是仍然有1万元免赔额的;

尊享e生旗舰版针对恶性肿瘤住院是0免赔的,并且后续因为其他疾病或意外住院,也均可享受0免赔的,这两者之间还是有比较明显的区别的。

具体的,尊享e生旗舰版在条款中的规定是这样的:

简单理解,在确诊恶性肿瘤后,不论是当年还是后续续保年度,尊享e生旗舰版对住院发生的所有医疗费用都是没有免赔额的,好医保在条款中并没有相关的规定。

从免赔额上来说,尊享e生旗舰版要更优秀一些。

04

微医保、好医保、尊享e生旗舰版这三款产品怎么选?

1)

微医保这款产品是在尊享e生2017版基础上的再优化,虽然刚推出时有垫付服务,但好医保跟尊享e生旗舰版迅速跟进,垫付也不再是优势,并且它只提供100种重大疾病的垫付,不及另外两款;

微医保在宣传中还强调有一个优势,在泰康网络医院就诊可享受直付服务,目前覆盖522家医院,但直付服务目前来说体验并不好,比如在湖北有19家医院可享受直付服务,具体到武汉,有下面这几家:

武汉市江夏中医院、湖北省肿瘤医院、湖北省新华医院、武汉军工总医院、武汉市汉南区人民医院

这几家医院中,除外湖北省肿瘤医院,其他几家医院我都没听说过,知名的同济医院、协和医院、省人民医院、中南医院、陆军总医院都不在范围内;

微医保之所以引起轰动,最最最重要的原因并不是因为这款产品本身,而是因为微信在卖这款产品,对手握9亿用户的微信来说,它的销量一定不会差;

2)

尊享e生旗舰版是在尊享e生2017版基础上的再修改,与尊享e生2017垫付版相比较,加入了共享免赔额及法律费用保障。

共享免赔额是否需要,每个人观点并不同,如果一家3口或5口共享1万免赔额,看起来还是非常不错的,但也仅仅是看起来;实际想想,一家人有2个或以上在一个保单年度内同时住院,概率并不高。

如果想要一家人投保,共享免赔额,尊享e生旗舰版是值得考虑的;

3)

好医保在保费上有优势,但与尊享e生旗舰版比较,保障上也有折扣,比如没有门诊手术保障,两者恶性肿瘤0免赔额上的差别,还有缺少法律费用保障;

好医保最最最大的优势是健康告知宽松,总共3大条健康告知,要比尊享e生旗舰版宽松许多;

健康告知宽松,可以认为是优点,也可以认为是缺点,优点是对很多伙伴来说,不用担心健康告知不通过的问题,可以放心的买买买;

缺点是什么呢?

健康告知宽松,意味着承保的客户群总体健康状况会较差,对应的理赔出险率会更高,在如此宽健康告知情况下的产品可持续性有待检验。

不过,在不符合尊享e生旗舰版健告的情况下,好医保肯定是好的选择。

05

简单总结,

分析了这么多,真的是有点鸡蛋里挑骨头,其实不论是微医保、好医保、还是尊享e生旗舰版,它们都是好产品,闭着眼睛随便买哪一款都不会差;

更具体一点,

如果想尝鲜微信首款保险,那肯定是选择微医保,但前提条件是要有购买资格;

如果想要共享免赔额,就选择尊享e生旗舰版;

如果健康有小问题,就去尝试好医保更宽松的健康告知;当然,尊享e生旗舰版的智能核保也可尝试。

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