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■ 作者｜acai ■ 编辑｜口木子 ■ 全文约1900字，阅读约需 6分钟 本期介绍在日常生活中，使用银行各类信用卡/贷款及与贷款中介打交道中遇到的坑。 壹 银行贷款的坑 1.实际年化率高 信用卡可以享受免息期，免息期过后，若无法或不打算一次性还清，可向银行申请分期。当然，分期都是要收分期手续费的，并且各家费率不等。不知情的人听到宣传语可能会相当心动，比如，某银行的分期手续费率如下： 3期：2.5% 6期：4.5% 9期：6.5% 12期：8.8% 看起来是不是挺划算的？实际上，这里面涉及到分期费率和年化率的概念。以12期8.8%的费率为例，实际年利率为17.1%。具体计算方式是利用：Excel 的 XIRR 计算，XIRR 是 Excel 里的一个函数，官方的解释是“返回一组不一定定期发生的现金流的内部收益率。(Internal Rate of Return)。 以借1万元为例，手续费为880元，本金和手续费分12期还清，则每个月需还907元（10880元/12月=907元/月）。则折合利息通过XIRR计算求得为17.1%。 所以，表面上看上去很低的费率，折合实际年化率后，需要支付的利息并不低，但许多消费者意识不到。 在此，给大家一个分期费率与年化率最简单的折合估算方法，对于分期笔数在12笔以上的贷款，真实的成本约等于手续费率的2倍。后续我们会单独出一篇关于利率的精算。 2.提前还款要收费 在信用卡分期里面，提前还款要收费也是不小的陷阱，一旦申请分期后，想提前还清，并不那么容易。有些银行规定，可以提前还款，不过需交一定额度的违约金。或规定即使提前还清，仍按原先的分期笔数来收取利息。 3.银行偷偷分期 有些分期显得野蛮粗暴了。比如，媒体就曝光过光大银行的“福”卡信用卡，招行的分期白金卡，每一笔消费账单都被默认分期。以一位用户的实际体验为例，3年来，它的招行信用卡账单，每一笔都申请了12个月的分期，虽属无息，但每一笔都有手续费，3年下来手续费折合5000多元。而客服告知，需要自己申请“关闭自动分期”功能，才可以像正常信用卡一样使用。 贰 贷款中介的坑 如今，贷款中介如雨后春笋般出现，一些负不责任的中介看准了借款者的心理，套路百出，趁机骗取钱财。以下就是贷款中介几种常见骗局。
1.无需任何抵押，保证放款 不少广告都宣传说“无需担保、无需抵押、保证放款”，他们利用这些劲爆广告语来吸引那些急需筹钱贷款的人，将他们引入骗局。此类骗局性贷款几乎不设立任何贷款条件，无抵押无担保，利息极为“合理”且承诺一定放款。 大家需切记：无抵押贷款需要你有一定的收入证明，工作稳定，且征信良好。银行是商业机构，贷款是他们的主要来源，所以贷款质量的好坏，关系到银行的生存，因此不会存在不考虑你的贷款资质。而宣称“无需担保、无需抵押、保证放款”往往存在猫腻。 2.声称能帮你洗白征信 个人征信记录对于申请贷款的重要性，想必大家都知道。一些不法分子也正是抓住了这个商机，打着“花钱就能洗白征信”的旗号，骗取受害人钱财。一旦拿到钱财，立马消失无踪。 实际上，个人征信记录由各大银行定期将数据上报给人民银行，并由人民银行汇总管理。非特殊原因，普通银行工作人员无法随意更改征信记录。 3.不负责任的声称能做任何包装 申请贷款时，机构要综合考虑借款人的资质情况。一些资质不好的人，为了赶快贷到钱，需要找中介包装，信誉良好的中介一般会按照你的具体情况，给出行之有效的包装方案，并收取一定的包装费用。 但也不排除一些无良中介，盲目承诺可以搞定不良记录，而最后又无法达成，白白借款人浪费时间，甚至导致因为贷款失败而购房违约情况。 4.贷前先收费 贷前先收费，是骗子常用的手段，也是借款人比较容易入的坑。“先交几百元手续费，立马下款几万”，相信大多数借款人在面对此种诱惑时，都是“就差一步就能贷到钱”的心态。骗子正是看透了借款人的这种心理，进而大肆玩套路。 5.钓鱼网站“诱惑” 利用伪基站发送钓鱼短信是骗子们常用的套路，你轻信了一家骗子机构后，骗子会借着给你发送“贷款放款已到账，点击链接申请提现”的短信，并附上一个钓鱼网站链接。接着，钓鱼网站会引导你填写自己的银行卡账户信息和动态验证码等，填写后这些信息都将被骗子窃取，结果是不但没借到钱反而损失惨重！ 因此，遇到不明链接，不要轻易点击，更要谨慎填写个人账户信息和短信验证码。 6.我银行有人 王先生在贷款时，经介绍找到了某小贷公司。该公司声称自己在银行有人，可以快速帮其办理贷款，并且利息很低，于是王先生随即缴纳了3000元服务费，之后王先生不仅没有拿到贷款，而且3000元服务费也石沉大海。王先生不知道，银行和金融机构都是有自身严格的贷款审批流程，就算中介和银行内部人员交情很好，也是无法保证能贷款成功的。
综上，贷款过程中会遇到诸多坑，大家平时要养成良好的征信记录，做好银行流水，在贷款时小心谨慎，才能防止自己掉入坑中。 |
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