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大家好，我是竹子。 距离春节还有不到两周时间，大家都买到票了吗？这两天是不是已经开始准备年货了？ 竹子的老家是典型的江南水乡，每年过年，自家都会酿米酒、打年糕，酱鸡鸭鱼肉。前两天我爸在电话里说，今年就多准备了一点，一来解解我的馋，二来回京的时候也可以带走一些。 不知道为什么，莫名有点担心自己的体重可能会出现意外的飙升。 另外，这周竹子开始和小伙伴们准备春节期间的活动了，力度很大，也不妨期待一下。 接下来，开始我们今天的话题。 从事保险咨询以来，竹子碰到过非常多的宝爸宝妈咨询给孩子买保险的事儿，大致的问题无外乎：
不难理解很多家长爱子心切，为了让宝宝健康长大，保险是必需的，但如何买却成为很多家长困惑的问题。 很多家长在挑选保险的过程中，肯定听过类似下面的话：
听起来很棒，但实际上就是个四不像。理财不理财，保障不保障，看着什么都有，出了事根本赔不了什么钱。 那么，宝宝的保险究竟应该如何配置呢？竹子认为应该遵循以下几点原则。 1.自己健康，才是孩子最大的保障 这个问题其实已经是老生常谈了，但仍旧需要强调一下。 妈妈们总想把最好的都给孩子，也意识到孩子的成长路上可能会遇到各种疾病和意外发生，却常常忽略了： 宝宝最大的风险其实就是父母给不了Ta正常的生活。 所以，给孩子买保险前，先看一下自己的保险是否已经配置充足了。 至于什么样才算充足，竹子之前就已经总结过，具体指的是：
等自己的保险买齐了，再根据合理预算给孩子配置保险。 另外，再强调两点： 1）父母买的保险，受益人最好填孩子。因为受益人才是保险最终保障的对象，而非被保人本身； 2）孩子买的保险，如果能附加投保人豁免，一定要添加，因为真的很重要。 万一父母不幸发生合同约定的保险事故（如身故/重疾/全残）时，后续保费不需要交纳了，小朋友的保障不受影响。 投保人豁免，相当于为保险买了一个保险，双保险。 2.给孩子买保险，优先考虑意外和医疗 小孩子贪玩，好动，自身不能分辨危险，也没有自我保护的能力，发生意外的概率很高。 根据2014年一组关于儿童意外伤害的研究数据表明： 1—12岁都是意外的高发期。 我国每年约有20万0岁-14岁儿童因意外伤害死亡。 因此，小孩应该首先配备意外险。 再者，小孩子因为身体机能还没发育成熟，抵御疾病的能力也很弱。特别是现在空气污染严重，食物安全问题也屡有发生，小孩子拉肚子、感冒、发烧都很常见。 并且，小孩子看病一般都很贵，也比成人麻烦。 根据2013年，中国卫生调查报告中的患病率和各年龄段的占比： 0-4岁小孩子生病住院的概率是35-44岁的2倍，也远高于45-54岁的患病概率。 因此，在社保之外，小孩子再配备一款医疗险也非常有必要。 当然，如果医疗险本身就包含了意外责任，会是更好的选择。 像竹子之前介绍的一款阳光少儿门诊住院卫士版，保障就比较全面。既保障少儿时期高发的意外事故，也将少儿疾病门诊、住院包含在内。 如果不想太麻烦，意外和疾病，配备这一款就ok了。 具体产品评测推荐，请戳： 《儿童保险应该怎么买？》 《推荐一款包含门诊保障的住院医疗险！据说感冒发烧都能报！》 3.少儿重疾，高保额短时间>低保额长时间 配备完意外和医疗后，最好还是给孩子再搭配一款少儿重疾。 在具体选择上，竹子建议短期的消费型重疾。 因为总体来看，小孩子患重疾的发生率并不高。 消费型重疾险保费低、保额高，更适合儿童重疾这种小概率但大开销的情况。 预算不多的情况下，几百块都可以买到50万以上的定期重疾保额，千万不要用两千块去买一个20万的终身保额，钱花了还不管用这才是最大的浪费。 Ps: 消费型重疾竹子一直推荐的是慧馨安和大黄蜂两款，具体评测请参考： 《两款高性价比少儿定期重疾，谁更胜一筹？》 也可前往菜单栏查看！ 前几天就有一位妈妈，非要给4岁的宝宝买一款终身重疾险，问竹子性价比如何。 她说：小孩子现在买很便宜，只需要4000元，到了30岁再买就需要10000元。 看起来似乎很合理。但她忽视了很重要的一点：时间价值。 0岁的4000元和30年后的1万元，哪个更值钱？ 再者，市场上的保险产品也在不断调整优化，30年后有更好的选择怎么办？ 所以，不管是意外、医疗，还是重疾，竹子都建议购买短期消费型就行，保费低，保额高。之后如果市面上有好的保险产品，也可以再做选择。 至于什么教育金、养老金，其本质就是理财，因此可以跟大人的理财一起来做，无需分开，分开只会造成更多的保险手续费，没有意义。 保障就是保障，理财就是理财，绝大多数的保险如果同时有两种功能，一般都会变成鸡肋。 如果大家手中的保险合同是：xx教育金计划，xx两全保险，不是分红型就是万能型。 至于有些家长咨询要不要给孩子买寿险，竹子认为完全没必要。寿险的本质是为了防范死亡或全残给家庭带来的伤害，所以给孩子买寿险，意义在哪里呢？ 综合上面说的内容，竹子整理了一张投保建议表，供宝爸宝妈们参考： 具体配置攻略，也可参考： 2000元以下宝宝保险预算：定期30年60万保额，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额） 5000元以下宝宝保险预算：终身50万保额多重赔付，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额） 8000块以下宝宝保险预算：终身80万保额多重赔付＋定期30年60万保额，300万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额） 详细的保险配置可根据实际情况做调整，也可直接微信咨询竹子。 4.专项保障可加强 小孩高发的疾病种类和大人有区别，比如白血病，几乎占了50%儿童恶性肿瘤，而成人中，白血病的发病率则没那么高。 所以，部分产品会在儿童保障产品中加入白血病多倍给付，对孩子多重保护。 你可能会说，咦，我给宝贝买的产品里没有白血病这一项啊，那你肯定没有好好看竹子之前写的文章。 再强调一下，白血病属于恶性肿瘤，是重大疾病保险的第一个重疾。同样，所有的防癌险也包含白血病给付。 单独的防癌险自然比重疾险要便宜些，但范围也更小，也可以重疾险防癌险搭配购买，更经济，癌症赔付加倍。 另外，竹子之前有推荐过一款少儿白血病专项保障保险，一年10万保额只需要16元，50万保额一年是80元，相当于一天2毛的花费。如果对这块比较在意的家长，也可为孩子投保。 5. 不跟风不冲动，坚持需求导向 最后需要和各位妈妈们强调的就是这句话。 妈妈的圈子里最容易传播跟风情绪，别人买什么就跟着买什么，从来不想想这个东西是不是真的适合自己。 这发生在任何事情上，尤其是给宝宝的东西上，不限于保险。 所以在买保险的时候，别上来就问这个产品好不好，那个产品好不好。就算是产品好，也不一定适合你家宝宝。 确定好风险缺口，再去找对应的保险进行保障，才能把钱用在刀刃上啊~ |
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