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白话保险产品系列三 ——什么是意外险&意外险选择要点

 康0qhdhu7xk7vz 2018-02-01

前两期小编跟大家一起聊了下寿险和重疾险,相比之下,意外险就要简单得多了,文章应该也会简短一些。

意外险,全称是意外伤害保险,顾名思义,其保险责任是保障因意外伤害事故造成的人身伤害或由此造成的医疗费用等。其中意外伤害事故有明确的定义:指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件。因为限定了事故的原因,所以意外险的责任免除条款相对寿险和重疾险要多!

 

一般说的意外险就是意外伤害保险,另外还有两个和意外相关的险种,意外伤害医疗险和意外住院补贴,虽然严格的分类应该算医疗险,但为了方便大家理解,也一起作为意外险介绍了。

1.意外伤害保险

其保险责任分为意外身故保险和意外伤残保险,其中意外伤害身故是赔付合同约定的保额意外伤残是按不同的伤残等级以总保额的不同比例进行赔付。赔付的标准是中保协2013年发布的《人身保险伤残评定标准》,标准中规定人身保险伤残程度分为一至十级,其保险金给付比例分为100%10%,逐级递减。

 

2.意外伤害医疗保险

其保险责任是全部或部分报销因意外事故造成的医疗相关费用(包括门诊和住院)

一般会区分被保人是否有社保,如果有社保并通过社保进行了报销,那就会在社保的用药及医疗范围内全部报销社保未给予报销的部分;如果被保人没有社保,则会限制报销比例,通常为80%90%。而且可能会有免赔额,100~200元不等。

另外,要强调说明一下的是这种报销型的保险是属于补偿性质的,而且必须是凭发票报销,不管保额多少,不管从多少家保险公司买的保险,原则上被保人是不可能得到超出自己经济损失的补偿,不然就属于不当得利了。包括如果意外事故有第三方的责任人的,如果已从第三方获得补偿的,保险公司实际赔付时会相应减扣已获补偿部分

这一点是明显区别于寿险,重疾险,意外伤害保险及后面马上会讲到的住院补贴险的,这些保险的赔付形式都是给付型,即赔付多少只跟保单保额相关,而与医疗费用无关!

 

3.意外住院补贴保险

其保险责任是对被保人因意外事故造成的住院进行补贴补贴额度为=保额X住院天数,一个保险年度累计赔付天数不超过180

此外,一般还有ICU的翻倍补贴等保险责任。

 

实际上很多消费者对意外伤害险和寿险的理解会有点混淆,很多朋友会跟我咨询,说是要买意外险,但是后来经过有效沟通后,发现其实他真实的需求是定期寿险……

确实,意外险保险相对寿险要便宜,而且还有伤残等级的赔付,这是其相对寿险的优点。

但是小编经常会讲的一句话是“不顾客户需求而只讲产品好坏的都是耍流氓”,所以在讲产品之前得先区分客户具体的需求:如果客户担心的是一家经济支柱收入中断(身故或全残)后的对家庭的冲击,那能够满足其需求的产品就是寿险;如果客户只是担心出现意外事故导致伤残或医疗等,那就可以选择意外伤害保险并附加意外医疗。

或者说直白一点,寿险是对最终的结果负责,而意外险更多的是对过程(意外)负责,显然对于一个家庭来说,造成致命影响的,并不是过程是什么,而是最终结果是什么!而且,表面上每年交通意外事故层出不穷,实际上对比意外事故造成的身故,非意外造成的身故要高得多!不信,我们来看看一些数据


居于最上,颜色最浅的色块是损伤和中毒导致的死亡率(意外事故包含于此类),明显不如其下面其它色块(各种疾病)的比率高,甚至都完全不是一个数量级的!

此时一定有聪明的读者已经看出来了,虽然如此,但此数据并不能直接证明意外事故造成的死亡率小于非意外原因的,因为年纪越大,则疾病死亡的概率就越大,除非拿出各年龄段的死亡原因,不然此图不足以证明意外事故的致死率低很多!

好吧,我承认,我确实拿不出直接的数据(摊手表情),虽然用了不同搜索引擎及不同相关的关键词,就是查不到国内的相关数据啊,所以只能让大家看看下面的图片:


图表说明:脚盆国各年龄段的死亡原因分析

 

非常抱歉,只能找到一张日本2010年的数据作为一个侧面参考吧,虽然用日本的人口来推论中国的人口情况很不科学,不过在没有国内相关数据的情况下,一个超过1亿人口的东亚社会群体对于我们讨论这个问题还是有很强的参考性的。

图片说明:日本各年龄段死亡原因的分析,最下的色块为细分出的8种死亡原因,分别是:自杀,恶性肿瘤,心脏病,脑血管病,肺炎,老衰,意外事故,其它。每个年龄段的死因都是按此顺序进行排列PS:这张图片的原文本来是来分析日本自杀率高的)

我们先重点关注处于人生重大责任期30~54这个年龄段,其中意外事故的死因是随着年龄的增长而逐渐降低的,最高的比例为11.1%,最低4.8%。可见相较于其它死因,对一般成人来说,意外事故导致的死亡原因其实是非常低的。也就是说如果想通过意外伤害保险来解决被保人身故或全残后其家庭的收入,实际上意外伤害保险只保障了不到10%的风险!!

当然,从图表中也可以看到儿童和青少年时期意外伤害的比例相对较高,最高达到了25.8%,所以未成年的人意外险需要更多考虑。

 

所以,小编的观点是保障一家经济支柱的合适险种是寿险,而非意外险,意外险作为临时的和补充的险种更为合适,当然当投保人关注意外伤残及意外医疗的情况除外。

所以当您下次说要考虑意外险时,请先确认下,您是担心意外事故本身,还是担心意外事故的结果,如果是后者,那请先了解下寿险!

 

最后,提醒一下在购买相应的意外险时应该关注的要点吧:

 

1.意外伤害保险的选择及保额的确定

 

最初的意外伤害保险都是消费型的,现在很多公司也推出了两全意外伤害保险,原理上跟之前介绍的两全寿险一样,小编还是建议客户直接购买消费型的意外险,因为多余的钱自己去做投资理财其资金运用效率一般都会比买保险高。

至于意外伤害保险的保额选择,这个看投保人怎么看意外伤害保险的作用了,小编前面已经分析了意外险没法替代寿险的作用,所以意外伤害保险的保额并不适用家庭财务缺口的方法。具休的保额选择请依据个人对保额的预期及保费预算。另外,为防止道德风险,保监会对未成年人意外险(及寿险)的保额限制是20万。

意外伤害保险的免责

意外险相对寿险来说,免责条款要多,一般是在寿险的7条免责基础上再增加几条,不过因为各家保险公司对意外险免责的不同理解,在这点上还真没办法讲得很清楚。小编见过的免责条款从9条,11条,12条,13条都有,甚至还有的18条的……

这个18条免责的公司我就不曝光了,哈哈

总之,尽量选择免责条款少的吧!

还有一点,之前说过意外伤害保险当中的意外伤残是按照中保协2013年的《人身保险伤残评定标准》进行评定和比例赔付此《标准》的伤残标准的人身保险伤残程度分级为10281,而之前的旧标准的分级为734项,市场上也有少数公司为了降低保费而依旧采用此标准,消费者在购买时务必请关注!

 

2.意外伤害医疗保险的选择

如果是一般的意外医疗需求的话,小编感觉1~2万应该差不多了,一般人主要还是应对意外造成的门(急)诊,如果花费再高的话,应该就要安排住院了,当然进医院这种事情,花多少钱还真不好说,如果要更高保额的话,多准备点保费就ok了,反正都是按比例增加的。如果是已经有合适的住院医疗保险的,那意外医疗的保额确实不用太多,毕竟,即使是意外情况导致的住院,普通的住院医疗保险也可以进行报销了。

意外医疗的免责就更多了,每家公司的可能都不一样,大家在购买时务必仔细阅读一遍。

还有上面也提到过的,意外医疗保险的报销会有免赔额及报销比例的限制,这一条请重点关注,保费相差不大的情况下选免赔额低及报销比例高的,最好是没有免赔额及100%报销哦!

 

3.意外住院补贴

意外住院补贴可以理解成意外住院期间的误工补贴,要么不附加,要么保额在100/天以上

其免责条款与意外医疗差不多,购买时请注意阅读!


综合来说,购买意外险的情况如下:

1.如果是已经投保了保额合适的寿险的前提下,再购买意外险的话,购买的重点在于意外医疗,意外伤害保险的保额根据个人需要进行选择(意外医疗一般只能附加于意外伤害险),意外住院补贴,酌情考虑是否购买

2.如果之前没购买过寿险,则可参考寿险保额当中的财务缺口法选择保额,意外医疗和意外住院补贴与上一条相同。

3.对于短途旅行甚至出国等短期并且意外风险相对较高的情况下,再适当增加一些短期意外险也是可以的,毕竟多一份保障,多一份安心!而且保费也低。

4.未成年人意外风险相对较高,意外险的购买请参考第1条。

 

另外很多公司会给员工办理团体意外伤害保险,基本的保障内容与个人的意外险是差不多的,只不过投保人由个人变成了公司,因为投保的人数较多,其人均保费相较个人也便宜很多,同样的保障内容,差不多只有个人意外险保费的一半!如果您已经知道公司已经给您办理了合适的意外伤害保险,就没有必要再自己购买意外保险了

 

还有一点,意外险的核保及费率与职业类别紧密相关,一般1-3类职业作为标准保费核保,4-5类就会要加费,其中很多公司会对5类职业人员拒保。所以很多高危职业的员工是没法投保的,或者是公司的名义与保险公司去协商,看是否可以作为特殊的加费投保。

 

意外险的相关介绍就先到这吧,如果还有疑问的可在公众号里留言。

下期文章该写年金保险(理财险)了,虽然几乎每家保险公司都会有自己主打的年金险,但毕竟年金险算是一个投资理财险,如果不用具体的保险方案进行分析话,难以解读出具体的收益情况如何。可是要分析具体的方案的话,我手上未必有合适的保单或计划书。唉,还有点小难度呢。如果各位朋友手上有现成资料的,欢迎共享啊!


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