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作者：山 夆 债务人如果有了债务不去正确应对，就会陷入债务困局，导致更大负债、直到进入失信状态，有的甚至一辈子陷入负债累累。所以正确认识自己的负债的情况及所处的阶段，也是解救自己的重要办法。 我们把一般的人或一般的公司在负债后的时间划分成不同阶段，分析每个阶段的负债人心理，提出合适的应对办法。 第一阶段、腾挪阶段。在这个阶段，负债人往往还是有点赌性，认为自己还能解决问题、认为自己还没有倒下，为了保证个人基本信誉，把自己或家庭的资产、应收应付等进行左右腾挪，以期渡过自己认为的暂短难关。这个时间段外人是看不出问题的，但债务人会很忙，没时间去想问题；利用自己的资源解决问题是对的，但债务人往往不能正确认识到负债的原因、解决问题的有效办法、最终可能的结果等，故一般都会进入第二阶段。 此时建议债务人应抓紧清偿债务、正确认识到负债的原因、找到解决问题的有效办法、预期最终可能的结果等，此时解决问题最容易。 第二阶段、拆东墙补西墙阶段。第一、二阶段也是做债务清偿的最佳时间段。第二阶段前期是借亲朋好友、后期就是借信用卡网贷高利贷。 债务人往往会将能办理的贷款全部办理一遍。比如，先办理房产抵押、车辆抵押等，再后面就是信用贷款如消费贷款、经营贷款、办理信用卡、无抵押贷款、网络现金贷款。此时利息往往已到年化20-30%左右，而且这时是更没有时间去想解决负债问题，因为光还利息就忙得很，此时债务人表现为电话忙、而且还不方便当众接、有时表现为电话响不去接。 再（一定会）后面出现问题时，办理身份证空借、高利贷等，利息要达到年化40-500%甚至更多。在这个阶段，负债人只有幻想了，总想生意会好转、经济会好转、股市会好、会有办法等等。此时，负债人的绝大数精力是在忙于贷款过桥、倒卡和幻想。还的钱基本上是利息和手续费，还不上本金。此时精神压力较大，人比较急躁也很浮躁，听不得别人说一句话。 此时应该不要现去借钱、应该去止损，抓紧找解决方案。 第三阶段，不停逾期阶段。这个阶段往往会有三个月到一年左右时间。银行有个术语叫M3，就是逾期在3个月（3Month）以内的意思。这时高利息和网贷上门催收和电话催收的力度最大，会出现暴力催收；信用卡催收会慢一点，最后是银行抵押贷款。第三方的催收以暴力催收为主。此时无休止的电话恐吓、上门催讨、喷漆、堵锁眼、拉横幅，甚至非法拘禁和抢有价财物等；信用卡管理中心也会以刑法第196条告知你有可能涉嫌信用卡诈骗，使债务人惶恐不安。这时债务人要是能清醒的认识到自己的问题，要拿起法律的武器保护自己还有救。但是，绝大多数的债务人还是会继续拆东墙补西墙。此时债务人。 状态是惶恐不安、是脸色焦虑，开始编造慌言以便于借钱，尽管此时洞已经难补。 此时，债务人应该同家人朋友讲明实情，不再拆东墙补西墙；止损、找解决方案，找第三方帮助同各债权人协商还款方案。 第四阶段、进入正常逾期但心理惶恐阶段。这时的负债人已经无法拆东补西，全面进入逾期。开始自暴自弃、有的还东躲西藏。这个时期，还有些想翻身的债务人，此时开始编造大量谎言以便能借到钱，还幻想一夜暴富，部分诈骗成功进入刑事犯罪。此时债务人心理还有点不安，尚存有一息希望，心理已有点不健康。 清醒的债务人此时开始想到请第三方进行债务代偿，此时已需要大量的心理疏导，进行债务清理、不良债务回购、征信记录处理，还需要寻找新的财路。 第五个阶段、进入正常逾期阶段心理习惯阶段。这时的债务人基本上已经销声匿迹、心态正常对债务完全不在乎。早就已经习惯催收、有的已经逃避的债务人，有的人还幻想背井离乡后可以重新再来。部分人员因为失踪，把本来不构成诈骗的事情却因涉嫌诈骗而被列入网络追逃，有的因民事被诉案件找不到当事人被公告，把本来不确定的本金和利息变成确定的债务，因为法院可以缺席审判。 不跑不躲积极主动，才是解决问题之道。 第六个阶段、沉寂阶段。任何债务人都进入这个阶段，有的会怨天尤人、有的会恨酒肉朋友多。这是一个分界线，有种的会埋头苦思、有的则进入永远没出息的状态，所以有能力没能力在这个阶段的就能分别出来。 静一静、想一想是应该的，一定要想法东山再起才是好办法。 第七个阶段、奋起或沉沦阶段。有的债务人奋起了、有的则永远沉沦了，无需多解释。 最后，回到本文的初衷。当我们负债累累时候，应该怎么办？要么选择逃避、终生煎熬；要么努力东山再起，确认债务后待赚钱归还。 债务代偿是为债务人服务，综合考量债务人的负债情况，提出解决方案并进行解决实施，最终代理债务人实施债务清偿。 此时债务代偿需要按照诉讼状态、征信状况、催收情况等综合考虑，通过协商确认最终债务，做出可行的归还方案并利用债务人的资源帮助实现债务清偿。债务代偿在债务人有业务没有资金时也能帮助债务人获得资金，把业务进行下去。 |
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