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作者：悟空 2017年金融监管风暴启动以来，银行业屡屡爆出惊天大案，其情节之曲折，内容之奇葩，都堪称当代的“拍案惊奇”，可谓没有最奇葩，只有更奇葩，“我花开罢百花杀”！ 于是，群众在吃瓜看戏被惊掉下巴的同时，不禁发出“天问”：银行的风控是干什么吃的，怎么就“礼崩乐坏”，变成了“夜壶”了呢？！ 这样的“天问”，只有敢于问天的悟空能回答你。冰冻三尺非一日之寒，“礼”不是一天崩的，“乐”也不是一天坏的，“夜壶”也不是一天变臭被放在一边的。水是有缘的，树是有根的，啥事儿都是有原因的。 欲知详情如何，各位看官都搬小板凳齐刷刷坐好了，且听悟空慢慢道来…… 很多银行特别是中小银行、农信社、农商行尚未设立独立的法律、合规管理部门，其法律、合规管理工作目前还是由风险管理部门在做，甚至连作为农信社行业主管机构的省级农村信用社有很多也是如此。 然而，这些银行的风险管理部门本身就存在人员数量不足、业务素质不高的问题，其本身的风险管理工作尚且疲于应付，又怎么能兼顾并做好合规管理工作呢？ 况且，法律、合规与风险管理部门“混业经营”本身就违反了《商业银行合规风险管理指引》关于合规风险管理部门应保持独立性的规定。 各个银行的风控部门普遍存在职责不清，互相推诿扯皮，独立性不够，前台、中台、后台的人员混岗，一人多岗，角色混乱，到处乱窜，四处出击的问题。 《中国银监会关于银行业金融机构法律顾问工作的指导意见》早就于2016年11月16日颁布施行了，然而真正建立法律顾问制度的银行有几个？！你那里下雪了吗？！ 即便是已经成立的法律、合规、风险管理部门，其人员构成及素质也差强人意。目前，很多银行的风控人员大多数都是从其他岗位抽调来的，其中有农贷会计、信贷员、柜员及少数刚毕业的法律专业的本科生、研究生等。 他们大都不具备风控的资质，也缺乏风控必备的知识和经验，尤其缺乏法律知识和经验，没有经过系统的银行风控培训，特别是是银行法律事务培训，就连各个风控部门的负责人及主管行长基本上也是这种情况。这样的队伍，怎么可能做好风控工作呢？！ 有的银行在发展壮大的过程中，幸运地吸纳了一些具有企业法律顾问资格、律师从业资格、法律职业资格，甚至具有中级律师技术职称的风控人才。这样的人才在全国银行业都是“稀有动物”。 但是他们目前的境遇基本上就是:不享受相应的技术职称待遇（很多银行传统上只认可经济师，不认可法律专业的技术职称，即便是中级律师职称，也不能享受中级经济师的待遇），职务偏低，工资系数及数额偏低。这样的人才在享受如此低的待遇的同时，却还要承担如此重要的风控职责，他们的积极性、主动性能发挥出来吗？ 很多银行的风控部门在日常工作中并没有履行好自己的职责，主要存在以下几个问题： 1、没有做到持续关注法律、法规、监管部门规章，规则、准则及其他规范性文件的最新发展，无法正确理解上述规范性文件的精神，不能准确把握其对商业银行经营的影响，未能及时为高级管理层提供风控建议。 2、在审核评价商业银行各项创新业务及其操作程序、管理办法、常用合同的合法性、合规性方面，显得能力不够、底气不足，其审核意见有的不被业务部门接受和认可。 3、对员工风控培训不够，甚至完全没有培训。由于风控部门自身人员数量有限，素质不高，无法履行对员工进行风控培训的工作职责。 4、未能选聘并跟踪管理好风控工作的外包单位。目前，发展较快的银行在改制、重组、兼并、收购、运作上市、不良资产清收及资产证券化的过程中，会选聘一些涉及风控的外包单位，比如：资产评估公司、会计师事务所、律师事务所、证券公司等。 但是他们对这些外包单位的选聘和管理还很不规范。这些外包单位基本上都是通过非公开招标或者非公开竞聘的方式选聘而来的。由于这些外包单位及其派遣人员的资质、信誉、经验、能力、敬业精神等千差万别，如果不通过公开招标或者公开竞聘的方式择优选聘，将很难保证其业务素质及服务质量能够满足银行的实际需要。 事实上，这样选聘来的某些外包单位的服务质量、工作效率确实不高，收费还不低。目前，这些外包单位基本上也只是由风控部门负责联系和对接，却谈不上由其负责公开选聘和跟踪管理。这就导致了风控部门根本无法对这些外包单位的工作效率和服务质量做出客观、真实的评价。 5、在保持与监管机构日常的工作联系，并跟踪和评估监管意见和监管要求的落实情况方面做得还远远不够。 主要表现在：不能与监管机构保持有效的沟通，不能准确、真实地表达自身合理合法的诉求，不能保质保量地及时向监管机构报送法律、合规、风险管理计划和法律、合规风险评估报告，不能严格执行和落实监管机构提出的监管要求及整改意见等等。某行近期就因为屡次报表不合格，激怒了主管银监局，而被罚款25万元！ 各位看官看到这儿，应该知道银行的风险控制究竟是怎样 “礼崩乐坏”并沦为“夜壶”了吧？ 有胆大的看官看到儿就说了：悟空，你说了半天都没说到点儿上，银行风控沦为“夜壶”最根本的原因你就不敢说！！ 你如果这么认为，你就错了！ 悟空我告诉你：除了怕父母、怕老婆之外，悟空还真就没怕过谁！！ 你说的最根本原因，不就是各个银行的主要领导风控意识不强，对风控工作和风控人才重视不够吗？！ 这是事实存在，不需要回避，更不能掩耳盗铃，搞皇帝的新衣那套！ 各个银行、各个银行的主要领导，该怎么做你自己不知道吗？! 如果你真不知道，请悟空去给你讲经说法也是可以的，悟空我愿意普度众生！！！！ 作者简介：悟空，现任某商业银行总行高级法律顾问兼北京农信合研究所金融法律研究中心主任、中国行为法学会培训合作中心客座教授及多家金融培训机构特聘专家、讲师，长期专注于金融法务研究及金融法律实务、风险管理、不良资产清收、金融消费者权益保护等培训。 |
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