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8月5日,中国战略文化促进会联合西南财经大学互联网金融研究中心发布了《中国数字金融发展报告》(以下简称“报告”),首次以全球视角对“数字金融”的概念、特点、模式进行详细阐述,并围绕其存在问题、发展趋势、风险监管、政策建议展开了研究。 飞速发展的数字金融 什么是数字金融?报告中对此给出了定义:“数字金融是网络技术与金融的渗入和融合。它并不是简单的‘互联网 金融’,也不是复杂到与传统金融没有关联,更不是在现有金融体系之外的一个异生物或类生物。它是金融行业与互联网技术和精神相结合的新兴领域,是将互联网‘开放、平等、协作、分享’的精神渗透入传统的金融行业,在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新形式。” 可以说,目前互联网金融行业中活跃度较高的P2P、第三方支付、网络银行、众筹等均属于数字金融的范畴。报告中对于数字金融模式的研究也主要集中于上述四类。 国内的第三方支付与P2P借贷平台占据了数字金融领域的“半壁江山”。2014年全国P2P网贷平台数量达到1575家,成交额为3291.94亿元,年增长268.83%;2014年第三方支付的交易规模达到8000亿元,年增长50%。而我国的众筹融资在去年发生了3091起,募集金额10.31亿元人民币。此外,在我国发展较晚的另外两种数字金融模式——网络保险与网络证券也正迎头赶上。 数字金融始于20世纪90年代,通过深入分析它的发展历程、模式与特点,报告研究得出了数字金融未来的五大发展趋势:一是金融业和金融牌照将逐步放开,数字金融势力渐增;二是数字金融将向移动端迁移;三是大数据将得到广泛的应用;四是数字金融向集团化发展,部分集团已有金融帝国雏形;五是随着进入数字金融行业的成员越来越多,行业竞争加剧,为了使自己站稳脚跟,数字金融企业将加快模式创新。 第三方支付规模占比超九成 “非金融机构加入了金融服务提供者的行列”是数字金融的五大特点之一,第三方支付服务机构便是其中之一。报告中显示,截至2014年年底,中国的数字金融规模已经突破10万亿元,其中第三方支付的规模占据绝对优势,达到了9.22万亿元。从各第三方支付平台的市场份额来看,支付宝占据了50%的市场份额,其次是财富通与银联商务,分别占据了20%与11%。 报告把当前市场上的第三方支付平台进行了三类划分:由互联网企业引导、由传统金融机构引导以及第三方支付公司成立的数字金融平台。以阿里巴巴、腾讯以及银联、汇付天下为代表的机构发起的前两种类型的第三方支付平台对于社会大众来说十分熟悉,然而对数字金融平台这一概念却稍显陌生。 数字金融平台,即以互联网思维和数字通信技术,把传统金融的支付以及结算,通过具体的行业运用和大数据运用,实现金融为实体经济、消费者以及公共事务服务的数字金融系统。 深圳的“华夏通宝”、成都的“天府通”都属于数字金融平台范畴。报告分析认为,大数据的运用可以强化执政的决策和执行效率,数字金融平台设立地会形成巨大的“资金洼地”,增强地方的金融话语权和金融力量,促进金融更好地为实体经济、政务活动以及消费者服务,此外还有利于人民币的国际化。 第三方支付作为与居民日常生活联系最为密切的一类数字金融模式,目前已拥有了稳定的平台以及广泛的受众群。然而报告中也强调,在第三方支付迅速发展的同时,其存在的网络安全、制度建设、非法交易、电子支付规范标准缺失以及服务平台同质化等问题仍待进一步解决。 为数字金融发展建言献策 面对快速发展并且已形成一定规模的数字金融企业,金融行业现在越来越重视辨别与规避数字金融中所蕴藏的风险。 报告归纳认为,数字金融存在的风险主要为流动性风险、投资者风险、市场风险、政策风险、信息技术风险,与此同时,不法分子利用数字金融谋取利益的风险也不容忽视。 7月中旬,由央行以及相关部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》无疑为包括P2P、众筹、第三方支付等在内的数字金融业务确定了监管原则,指明了业务边界。 西南财经大学互联网金融研究中心主任卢勇表示:“指导意见的出台具有五大积极意义:一是互联网金融第一次被正名;二是明确了区分监管;三是在全球范围内第一个把互联网金融定位于国家战略;四是指导意见里明确划出了业务红线;五是指导意见条款还有巨大的解释空间,为创新留下了更多可以想象的空间。” 报告中建议,对数字金融的监管还应做到完善法律法规并强化执行;完善社会信用体系建设;加强网络信息安全保护;加强投资者教育。 为更好促进数字金融的发展,进一步推动数字金融的创新,报告还提出了五条政策建议:一是健全完善相关法律制度;二是积极探索建立跨监管部门的协调与合作;三是加强数字金融的市场准入;四是鼓励支持数字金融行业自律组织的建设;五是加强数字金融投资者权益保护。 |
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