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里商业医疗险，大致可以分为这么几类：普通医疗、次中端医疗、中端医疗、高端医疗。 普通医疗保险
最早出现的商业医疗保险，一般不可以单独投保，需要附加在重疾、寿险等长期险上。 产生医疗费用后，需要社保先报销（如有社保），剩余部分普通医疗保险再报销，但社保目录外的项目它也无法报销，如果社保的报销力度还可以的情况下，可以报销的也所剩无几了，所以对于有社保人群，这类产品很鸡肋。 真住院报销个几千块，一般家庭也能承受，不如选择风险自留。几千块也是钱啊，别忘了，一年会有几百块的保费支出。 有点大的风险，保险公司给报销了，大多来年就不让再续保了。 但普通医疗里的意外医疗还是有必要买的，费率低、能报销门诊，更重要的是社保不给予报销的交通事故、责任事故医疗开销，意外医疗险都可以报销。 意外医疗建议一定要选择可以报销自费药的产品，一位医生朋友说，一个骨科手术大概有百分之六七十的自费开销，这些费用不能报销那就悲催了。 次中端医疗 次中端医疗是以平安e生保、众安尊享e生为代表的，最近两年刚兴起的所谓“百万医疗险”。 这类医疗险高免赔额（一般1万元免赔），高保额（大几十万到几百万），社保目录外的费用也可以报销。 发生重大医疗开销后，社保先报销，剩余没报销部分自付1万元，超过1万部分百分之百可以报销。 保费也不贵，以30岁人群为例，一年保费300多。一顿饭钱，把家庭无限的医疗风险，确定的限制在1万之内，用微不足道的代价，转嫁了可能遭受的万劫不复的风险，我觉的很智慧。 没能力买高端医疗的人群，都应该拥有一份。 当然，也会有小聪明之人，觉的1万的免赔额太高，那么可以在这基础上补充普通医疗，弥补1万的免赔额，也可以直接购买中端医疗。 中端医疗 中端医疗与次中端医疗一样，可以报销自费药，而且无免赔额或低免配额，还可以选择保障门诊责任（包含疾病门诊，就是感冒发烧可以报销的），保额一般在一二十万。 可以直接报销，也可以社保报销后再报销剩余部分（保险公司有奖励）。 选择门诊责任，保费会贵很多，毕竟理赔的概率太大了，单选择住院责任保费便宜很多，以市场上比较热销的 乐健一生 为例，30岁人群住院责任保费867元/年，门诊责任1636元/年。光选择住院责任，性价比要比普通医疗好很多，完全可以取代普通医疗险。 比较看重门诊报销的，可以选择加上门诊责任，不过比较容易纠结能否把保费捞回来。 我是建议门诊风险自留的，一年花不了几个钱，报销还不够麻烦的。 没社保的人群，非常适合购买中端医疗。 高端医疗 高端医疗不再关注交了多少保费，捞回来了多少医疗费用，更加关注的是就医的便利与品质。 节省排队的时间可以创造更大的价值，享受舒适的就医环境，心情好些更有利于病情恢复。 可以去公立医院的国际医疗部、特需部，昂贵的私立医院等社保不给报销的地方就医，有专门的服务人员导医导诊。 一般医疗是交够费用医院才给看病，没费用医院绝对不会再继续治疗，即便你有保险可以报销，那么该支付的钱也必须先支付了。而高端医疗凭卡就可以看病，不用先支付现金。 面对巨额的医疗费用时，一个需要先交钱后看病，不交钱不看病。一个是凭卡就可以看病，那种尊贵感是不一样的。 高端医疗可以选择疫苗、体检、牙科等责任，这些责任类似打折卡的服务。 还可以附加孕产的责任，这基本是确定会发生的费用，保险公司确定会赔钱的买卖，所以孕产责任一般有10/12个月的等待期，如此就需要购买至少买两年的保险，另外也赌怀不上孕的概率，这样才有可能保险公司不赔钱。 如果不考虑平时的就医方便，就考虑生育、疫苗责任，那就别选择高端医疗了，你一定觉的不合算。 高端医疗一年几万的保费（消费型的，没事就打水漂了），有钱人肯定是不在乎的。如果你在乎，那肯定不适合买高端医疗。 以上是常见的医疗产品分类，除此之外还有海外就医、齿科、癌症医疗等定向医疗产品，就不在这里介绍了。 欢迎关注微信公众号保险管家 （bxgj9595) 买保险不忽悠 为您揭秘保险背后的秘密 |
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