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关注Jun保屋，教你买保险 微信公众号：junbaou 01 公众号写了这么多文章，一直都没有介绍过门诊险，但一直又有伙伴在咨询门诊险，今天这篇文章来谈谈门诊险。 实际上，每当看到有伙伴咨询门诊险的时候，我内心是很抗拒的，为什么呢？ 门诊险与我提倡的保险消费观念有冲突。 如果说Jun保屋公众号能对你买保险起到一些作用的话，我觉得最有用的，不是我介绍的那些保险知识，也不是我推荐的那些高性价比的保险产品，而是我一直在传达的保险消费观念。 我的保险消费观念是什么？
在我看来，门诊医疗费用就是小额风险，在门诊看的病，通常都是感冒发烧这样的小病，花费都不会高，对任何一个家庭来说，这样的医疗费用也都是在可承受范围内，是不需要用保险来保障的。 02 当然我也知道，消费观念每个人都会不一样，如果想买门诊险也并不是一定错，但需要提醒你： 门诊险理赔会影响后续购买其他保险。 如果说门诊险有什么优点的话，绝对是：理赔门槛低。 像我们配置的意外险、百万医疗险、重疾险、寿险，只有在特别倒霉的时候才会用上；但门诊险不一样，感冒门诊输液都能报销，所以买门诊险获得理赔的会占比较高的比例。 但门诊险的理赔，可能会给我们后续买其他保险带来大麻烦。 在很多保险的健康告知中，都会有对既往理赔史的询问，比如百年康惠保： 所以说，如果你买了一份门诊险，刚好又因为普通感冒向保险公司索赔了200元钱，当想购买康惠保这样高性价比网销重疾险的时候，会变得无比的被动、异常的纠结： 上次的感冒门诊理赔算不算？如果不告知直接买，会不会影响理赔？ 先不谈感冒门诊理赔不告知到底影不影响理赔，但严格按照健康告知来说，是绝对不符合投保告知的。 我觉得因为一次小小的门诊理赔而被很多好的保险产品拒之门外，是一件特不划算的事情。 03 另外，门诊险性价比通常都不高。 一份门诊险基本都需要几百块，跟一份百万医疗险的保费差不多，但它通常只提供几千元的门诊保障，性价比真的不高。 门诊险贵的最重要原因在于理赔门槛低，这在刚刚有提到。 另外，其他两个因素也增加了门诊险的保费成本。 1）逆选择风险大 谁会想着要配置门诊险呢？身体免疫比较低的伙伴。 比如说我，根据过往经验，大约2年左右会感冒发烧一次，需要门诊输液，其他时候药店买一两颗感冒药就能解决问题，我是不会想着要去配置门诊险的； 但对于每年大约都要感冒2-3次门诊输液的伙伴来说，买门诊险就很划算； 总体上说，身体抵抗力低的伙伴更倾向买门诊险，有更高的理赔概率，这样就增加了门诊险的保费成本； 2）运营成本高 门诊险的理赔门槛低，大约10个人投保会有1个人获得理赔；意外险理赔门槛高，大约1000个人投保会有1个人获得理赔；那么对于保险公司而言门诊险的理赔人力成本会是意外险人力成本的100倍，而理赔人力成本也会计算中保费中。 04 如果想买门诊险，有什么产品推荐呢？ 正因为门诊险需要很高的理赔人力成本，保险公司开发门诊险的热情都不高，供我们选择的产品自然不多，下面这两款可以考虑。 这里推荐的两款门诊险是：安心少儿门诊险及泰康门急诊医疗险。 安心少儿门诊险不仅仅提供门诊保障，还保障疾病/意外住院、意外身故/残疾，可以认为它是一款门诊医疗险+小额住院险+小额意外险；而泰康门急诊医疗险更加的单纯，仅仅保障门急诊治疗。 这两款产品，最需要注意的是它们的每日限额及每次免赔额。 每日限额就是每天可以报销的最高额度，安心少儿门诊险每日限额500元，泰康门急诊医疗险少儿版及成人版每日限额分别为500元、300元；也就是说，不论当天门诊花了多少钱，比如花了1000元，最多只能报销500元或300元； 除了有每日最高限额，每次理赔还有免赔额，两款产品对每次免赔额的规定有所不同； 安心少儿门诊险规定同一科室五天内连续治疗的同一次疾病适用一次免赔；泰康门急诊医疗险规定同一天在同一医院同一科室所进行的门急诊治疗，为一次免赔； 怎么理解？ 比如说宝宝咳嗽，呼吸内科门诊治疗，医生说要打三天针，假如每针300块，那么安心少儿门诊险只扣除一次免赔100元；泰康门急诊医疗险要扣除3次免赔额共300元； 你也可能想到，把三天的药一起拿了，那又会面临另一个问题，当天费用超过限额500元； 在保费方面，安心少儿门诊险包含了住院医疗及意外保障，费用更贵一些；让我诧异的是泰康门急诊医疗险，在成人保额及每日限额都更低的情况下，30岁成年人保费竟然要比0岁宝宝贵，更何况成年人身体素质肯定是更好的。 总体上来说，在每日限额、每次免赔额及报销比例这些条件的限制下，门诊医疗险并报销不了多少钱。 05 简单总结。 对于门诊医疗险这类产品，不论是从我提倡的保险消费观念，还是它理赔后对购买其他保险产品的影响，或者它的性价比角度，以及它能提供的保障上来讲，我认为都是不值得推荐购买的。 但如果说，你的健康状况有些差，每年都要去门诊治疗3-5次，并且还能符合这些门诊险的健康要求，那买一份门诊险也还是能节约一两千块钱的，是一件值得考虑的事情。 关注Jun保屋，教你买保险 微信公众号：junbaou |
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