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关注Jun保屋，教你买保险 微信公众号：junbaou 01 可以看到： 在重大疾病理赔案件中，恶性肿瘤占比超50%；脑中风占比接近1/4；前四种疾病占比已接近90%。 这些理赔数据也刚好印证了我平时在公众号分享的观点： 买重疾险，不必要去关注重疾险保障的疾病数目，最高发的重疾集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病6种疾病中，保监会规定的25种重大疾病发病率在所有重疾中占比已超95%，而所有的重疾险又都是包含25种重大疾病的。 所以，不论是保障25种疾病的重疾险，还是保障40种、80种，甚至100种疾病的重疾险，区别不大。 02 很多伙伴抱怨说，重疾险的条款要求太严格了，很难达到理赔标准，所以感觉没有必要买重疾险，单单买一份防癌险就可以了。 重疾险条款的确要求严格，比如脑中风后遗症的定义： 脑中风后遗症 指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： （1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； （2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； （3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 上面的（1）、（2）、（3）看起来很严重，要达到这些条件好像很困难，实际上这只是站在健康人的角度想当然。 对于脑中风这样凶险的疾病达到条件（1）、（2）、（3）一点都不难。 脑中风患者中，很大比例的病人因发病抢救不及时直接身故，遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失还算是运气很好的，很多病人是处于昏迷状态。 从上面的理赔数据也可以看到，虽然看起来脑中风条款要求严格，但理赔占比已接近1/4；也更说单单买防癌险是不够的，虽然恶性肿瘤占比超过一半，但也仅仅是一半，如果仅买防癌险，代表还有一半的重大疾病是没有保障的，特别是对脑中风这样的高发疾病。 03 在什么情况下该考虑买防癌险呢？ 1）健康情况买不了重疾险的时候。 都知道，重大疾病的健康告知很严格，像有糖尿病、冠心病等一定买不了重疾险的；但是，糖尿病、冠心病与恶性肿瘤的发生并没有关系，所以这些健康异常是不影响我们买防癌险的。 这也是防癌险的优势之一——健康告知宽松。 2）老年人群。 对于老年人来说，我一直都是不推荐买重疾险的，因为保费实在是太贵了，完全不能体现出保险的杠杆保障作用，这时候舍弃部分重大疾病保障，单独买防癌险就是一个折中的办法。 3）已经购买适量重疾险。 恶性肿瘤应该算重大疾病中最花钱的疾病之一了，不仅要手术，还要化疗、放疗，完了还可能会复发、转移而再次治疗；加之它的发病率又是如此的高，所以单独为恶性肿瘤额外增加保障也值得考虑。 04 防癌险有什么好的推荐？ 并没有。 有些伙伴问我有没有针对年轻人的防癌险推荐，我感觉很为难，因为我真的没有发现一款让我特别满意的。 年轻人群的防癌险是一类很小众的需求，需求的人不多，保险公司开发的产品也不多，产品之间的竞争也不激烈，所以性价比都不高。 我找来找去，合众人寿新爱无忧防癌险还算不错。 看看保额，再看看保费，是不是被吓着了？ 实际上，这款产品是按基本保额的5-10倍提供保障的，具体规则如下： 对于30岁男性被保人，如果患一般的恶性肿瘤，可获得30万赔偿，如果患的是肺癌、肝癌、肾癌、胃癌、鼻咽癌这样的恶性肿瘤，可获得36万赔偿；当然，恶性肿瘤保险金与男性特定恶性肿瘤保险金仅能获赔其中一项。 对于女性、儿童也是一样的道理，另外这款产品还提供特定疾病保障，也就是原位癌保障。 这款产品身故是返还保费的，因为是终身防癌险，所以可以认为它是一款返本型保险，这也决定了它的保费并不是那么便宜。 这款产品我最喜欢的是它的高保额，其他网络销售的防癌险最高只能买到20-30万，但这款产品最高能买到50万保额，不论是否有买重疾保障，50万保额的防癌险应该能满足大部分伙伴的需求了。 关注Jun保屋，教你买保险 微信公众号：junbaou |
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