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你只听过“欠债还钱，天经地义” 却没听过越“负”越有吧 王思聪问：爸，咱家有多少钱？ 王建林说：你一辈子都花不完！ 王思聪又问：那咱家欠银行多少钱？ 王健林说：你八辈子也还不完！  这虽然是网上流传的小段子， 但也说明了会利用负债生财的重要性！ “合理的负债”是指能够有能力偿还到期的债务，符合自身的收入水平，同时能够大致预见到自己的投资收益大于借贷成本。但你用信用卡透支来买消遣，就属于不合理的负债，甚至是一种负担。 咱们先假设一个问题 如果你有10万的欠款， 好不容易攒了10万， 你会选择一次性将这10万还清吗？ 相信70%的人会想着把钱还清，毕竟“无债一身轻”。但实际上，对于会理财的人来说，剩下30%的人才是我们定义的成功人士，因为他们懂得“负债”利用资源，为自己铺路！ 负债是什么？ 打个比方，你的资产就是你兜儿里的钢镚，负债就是从你兜里面掏出来的钢镚，按理说，当然是兜里钢镚越多越好，但在通货膨胀一直持续的现在，这样想就大错特错了！ 在这个世界都是：穷人使劲存钱，富人借鸡下蛋。生活中，关于负债，很多人存在误解，认为负债阻碍投资规划，无法增加资产，追求复利，而且这种误解最直接就是影响投资收入。 很多时候，我们要看到事情的两面性，不能一刀子砍死所有的。 其实，负债也要从客观的看待，通常情况下，我们将负债分为三种： 恶性负债（大家通常理解下的影响自身投资发展的债务）； 良性负债（利用负债来优化自身的投资结构，促进事业的发展）； 中性负债（可以达到收支平衡，但没有多大意义）。 负债多少才是合理度？ 吴晓波曾在自己的微信公众号中说过：“年轻人要敢于借钱。40岁以前，家庭负债率应该达到60%，负债后你的能力会越来越强，没准过几年货币又溢出了，才能达至财富跟个人成长同步的理想境地。” 乍一看，他好像将负债率60%做为界限，然而，这样说有点片面化，其实负债没有统一的标准，对于不同的人，有着不同的界限。 因为每个人生命周期的不同，所以能承担的负债并不一样。不过，有一个共通的真理：年龄越小，个人的负债承受能力却更强。这不是说青年可以比长者的负债总额多，而是说，青年的负债比例可以大于长者。 比如，你每月工资8000，月消费4000，如果平时大额消费用信用卡刷了2000，那么你可以利用信用卡的50天免息期，免费使用这2000块50天，去干点别的赚钱事情。 在这个过程中，你每月4000块的消费水平并没有下降，反而还多了2000块免费50天的使用权，这就是负债带来的好处。 大家可以大胆假设一下，如果这里不是月收入8000、月开销4000、信用卡消费2000，而是400万、200万、1000万，那么你能撬动的资源将更多。（有人会说：我贷款是要还利息的，没有50天的免息……其实贷款投资的人士，肯定是确保自己投资收益大于贷款利息！） 一般情况下，最合理的负债是：不影响家庭的生活质量的前提下做出的标准。 比如，大家买房买车的目的是为了改善生活质量。但是，如果因为买车买房的债务压力，使自己的生活受到影响，甚至降低了原有的生活品质，那么就算负债太过。 负债比如何衡量？ 用总负债与总资产之比，来衡量家庭的综合承受债务的能力。 即资产负债率=负债总额÷资产总额，通常情况下，这个数值保持在50%左右为宜。 小于50%，说明你没有动用金融杠杆，购买力几乎等于你的实际生产力，严重影响家庭理财收益的提高。 若大于50%，则说明你每个月因为负债而支付的利息，已经影响到了你的现金流，若有个闪失，很有可能造成资金链断裂，从而产生较大的危害。 而当负债率接近1时，就预示着你随时都有可能破产。 另外，负债水平还应与个人年龄或者家庭主要劳动力的年龄挂钩，因为不同的年龄，个人或家庭的收入水平、赚钱能力不同，30岁-45岁，应该算个人职业生涯的黄金时期，收入稳定上升，可承受的负债压力也最大。在此之前、在此之后，都应适当地调低负债比例。 所以别在最容易利用金融杠杆和负债的能力赚钱的年龄，选择安逸！看准时机，就算没钱，你还能使用个人的信用和资产贷款，赚取更多的额外收入。 |
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