| 大家都知道，下管是个人的钱还是单位的钱都是存在银行里的，哪怕是大名鼎鼎的余额宝，它也是托管在银行。也就是说，除了你皮夹子里的零用钱和藏在你床底下等着发霉的现金，所有的钱都在银行里，没有例外！那么问题来了，既然所有的钱都在银行里，那自然对银行就不能象其他企业一样放任自流了，因此不管是国际还是国内，对银行都是強监管的，监管的准绳就是著名的巴塞尔协议（大家可以度娘度度）。巴塞尔协议中最核心的一条就是资本充足率管理，也就是开银行的必须要有足够的资本来应对各种各样的风险，资本作为最后一条防线，确保银行不破产，银行不破产，个人和单位存在银行里的钱才有保障，才不会丢！我们知道，银行赚钱就是靠把存款放货赚利息差（当然还有其他业务啦），既然是银行的主要赚钱业务那就重点要监管这个啦了，所以巴塞尔协议就规定了资本充足率为8%（当然还有附属资本之类复杂的资本公式咱就不说了），这8%是啥意思呢？就是你银行有8元钱的资本金可以放100元钱的贷款，如果你存款再多但没资本金你也不能放贷款，核心就是保护存款人的利益啦！那么问题又来了，咱们现在老百姓有好多好多钱存到银行了，你钱存在银行银行就要付利息给你，但如果资本金不够就不能放贷款，贷款不放就赚不到钱来付存款利息，那怎么办？当然就是要补充资本金啦，所以银行就要增资扩股，关于増资又复杂了咱就不说了，其中有一个就是银行可以发行次级债一类的债券补充资本金，所以银行发债就这么来了。大家明白了吧，其实银行是戴着镣铐跳舞的，某些人站着说话不腰疼，什么银行不改变，我来改变银行，他自己开个银行试试？对银行的重重监管就是为了确保存款人的利益不受损失，你哪能乱创新瞎创新，互联网公司的容错机制快速迭代之类都是在银行不可以的，银行出个错不是损失几百几千万的问题，更不能试错失败可以带着小姨子去美国沙滩别墅躺着还可以豪言情怀的。那背后会是国家灾难！银行就应该是保守的。 |
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