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如何选择保险产品

2018-02-25  重庆九龙1
自己?父母?自己的爱人?自己的孩子?由此排列出自己身边人投保的主次和重点,相应的就在投保保费的支出上安排出了主次和重点。另外,还要明白几点:身为子女,对父母来说,父母的最大保障是子女;身为年轻父母,年幼子女的最大保障来自年轻父母自身;对两人家庭来说,谁是家庭的经济支柱,收入最高者就是重点;如果仅仅是自己一个人,那么,就是自己。2、你最担心什么?意外?大病还是普通小病小灾?其实,这三种担心,都是每个家庭和个人都应该最担心的。这都是最基本的最需要的保障。因为这三种保障对每个人来说,都是用较少的钱进行以小搏大,就能获得一个保险公司给与的“高额”账户的。从“投机”的角度来讲,这些基本保险真的是很“投机”的利益获得。但是有个前提,越早保障,这种投入保费越小,获得的保障性价比越高。意外、大病、一般疾病都是每个人所要面对的风险形式,带来的后果就是几种为:花费医疗费、花费大病高额治疗金、手术费;甚至残疾后的生活费;甚至某人过早离开,造成其他人生活困难,家庭为此分崩离析;或者花费了大额治疗金后,某人还是离开,“劳人伤财”后留下沉重债务让身后人沉浸在精神+经济的双重压力下。3、问问自己和你要保障的人,自己或者对方是否是爱自己和对方的人:一旦发生风险后,自己的“身价”应该能够换来多少钱,留给家人、父母或者孩子,供他们生活。为什么要这么问?一个最基本的小故事:一个人和一个骡子同样在马路上被撞死,骡子还能够卖肉为主人赚钱,这个人如果没有保险,就只能花钱,而不会赚钱,也就是说这个人还不如一个骡子。这个说法可能比较势利或者残酷,但是实际如此。这个小故事实际说明的是一个人的生命价值。也就是一旦过早离去你的寿险价值多少合适?从中再扣除已经购买的各险种都包含的身故额度,剩下的就是你需要另外购买的寿险保障额度。生命价值额度不是一个可以随便说的数字,它也是可以衡量的,一般以家人5年内的生活费以及债务等等的总和。有人认为自己生命价值很高,不错,但是那意味着你要为你的价值买单,所以也要结合自己的目前经济能力。买保险不一定非要一步到位,随着经济条件的改变,我们需作出调整。5、多少钱投保合适?很多代理都在说按照一般年收入的10%-20%左右即可。是的,这是一般规律。但是你要知道,这10%-20%应该是最基本保障的数目。如果代理人为您推荐了还有其他养老保险、子女教育保险或者分红理财保险,请您记住,这部分钱不要划入家庭财务规划的保险项目,而要列入家庭财务理财增值项目。然后再从这个项目的角度,来考虑是否需要?需要增加或者减少多少?买保险后我将达到什么目的?6、认识了这些后,就是选择保险公司和代理人问题。这个有很多说法,不用我多说。选择大公司好公司,因为你买的是保险,为的就是避免风险,不要买了保险反而增加了新的担心和风险;选择代理人同样是这样。不要看眼前利益,要求代理人返佣。那就意味着你再放弃今后几年的服务权利,没有傻子愿意提供免费服务,而且愿意给你返佣的代理人就是在告诉你:你以后不要找我给你服务了。这种代理人也肯定不会在这个行业呆多久的。7、前面你已经认清自己需要保险大方向:意外、大病、医疗、生命价值寿险。就是选择具体的险种了。主要看保障责任、免责责任,大病类的保险注意看大病的理赔标准,比如某公司的癌症鉴定方式只选用了通行三方式的一种,这就很不利。?所以你一定要尽量要求代理人,不要担心代理人会不耐烦,如果他不耐烦,有几个原因:一个是业务不熟练,他怕露馅;一个是他的介绍存在问题,可能已经开始误导你,还是担心露馅;一个是他品格不好,服务职业道德需要提高。一个好品格的代理人,尽管它可能业务还不熟练,因为不同的客户的问题不同,只有他不断发展客户,才能见识到更多问题,经验才会更丰富。而且他不会不懂装懂,他会坦白告诉你:您说的这个情况,我还真没有遇到过。您看,我和公司核保人员沟通下再给您回答如何?这才是一个好品格的代理人会说的话。他很坦诚,和您共同探讨未知的领域。好的代理人不怕你问问题,也不怕当着你的面随时和核保人员沟通,更不会误导你。9、关于养老保险、子女教育保险以及纯粹的两全分红保险:这些都是增值理财的工具,增值理财是为了什么?就好像我们为什么工作一样。还是为了自己发生意外、大病、医疗以及自己未来老年时候、自己孩子上学时候需要花钱自己有钱支付。最终境界是什么?就是财务自由!前面所说的实际上就是其中的基础部分,减轻自己实现财务自由的压力。而这部分理财功能更强的保险,功能在于先实现一定财务安全,也就是届时无论如何肯定会有一部分资金保障。另一部分怎么办?不要完全依赖保险,那就不是好的理财方式了。就要其他收益高些的,但是风险也大了些的工具来共同实现。比如养老:我的观点就是:社保打底、商保提升、投资健全,形成一个金字塔。比如子女教育:储蓄打底,商保提升、投资健全,还是要形成一个金字塔。为什么这么说?比如子女教育,我们都会有个预期,按照目前的数额为未来孩子上学确定每年的可能花费,计算出一个总数,然后进行比例分配,保险要实现多少的额度;但是我们还要考虑抵御通货膨胀。还要考虑准备周期,18年的时间准备到大学,其间要上高中、初中、小学,甚至私立的,还要发展业余爱好,都是钱。靠保险太慢,靠投资风险大,难以绝对保证;靠储蓄更不可能。综合起来,不要偏废一方。综上所述,选择保险是人生保障最重要的一步,需要我们每个人都能够认真去对待。真心祝愿大家幸福安康!

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