 互联网是一个工具还是一场革命，尽管对于这个未来性命题的争辩目前尚无定论，但可以肯定的是互联网对各行各业的深度渗透已呈现出势如破竹之势，保险行业也毫不例外地把商业机会从线下转移到线上。具体到互联网车险这一领域来看，无论是规模增速，还是市场活跃程度都表现得格外突出。 2017年，泰康在线在北京、湖北和山东三个地区试点车险业务，在快速理顺业务流程、铺设服务网络的同时，建立起系统化的思考和合理的运营思维对于我们来说更为关键。如果说互联网车险已成不可逆转的趋势，那么如何在大趋势中抓住机遇，解决行业痛点、实现深度创新，将成为每一个从业者必须面对的全新发展命题。从过去一年泰康在线对互联网车险的探索和实践来看，真正具有前景的模式其实体现在每一个下沉环节中。 从“冷产品”向“热服务”过渡，车险互联网式生存的核心在于价值感的提升 随着两次商车费改出台，互联网车险已经完成一轮初步洗牌。目前，行业从粗放的草创时期进入理性发展期，任何无法通行的逻辑方式都将遭到迅速淘汰。同时，市场的高度集中化也意味着整个行业开始向着符合用户思维的模式倾斜。 过去，车险用户的主要需求集中体现在经济补偿上，大家无非是希望保障范围大，赔付速度快，整个产业实际上是处于一种初级的供需关系上。在互联网手段介入之后，在整体流程效率方面得到很大提升，比如泰康车险通过直赔、闪赔、快赔服务提升事故性服务质量，始终与用户保持同频状态、“在线连接”状态，但这还不是互联网车险的真正价值。 今天，汽车对于大众来说早已从代步工具转变为生活方式的延伸，对车险的体验也开始产生个性化、差异化、高端化的需求演化，这正是去年泰康在线互联网车险提出”人、车、行”三位一体车险解决方案的最大动因。泰康车险首次把人的健康因素、驾驶和出行习惯因素统一纳入到产品设计和保障范围内，全面提升用户的使用体验。比如，我个人曾体验过泰康“行健康”的驾驶行为评测，由于急刹车、急转弯等不良操作，第一次系统仅仅给我打出30分，这就可以及时提示用户养成更好的驾驶习惯。产品和服务的互生共生，才是互联网车险所必须具备的标准形态；把用户体验放在决胜位置，才能逐渐推动车险向全时期、全方位、全场景的方向延伸，推动长时间以来低效的产业形式转向用户享受型的服务驱动模式。 同时，我们与民太安公估、泛华公估、中衡公估、国信行公估、汇明公估等有实力的公估公司开展线下深度合作，依托他们的全国资源优化泰康车险服务网络的覆盖广度和本地服务的深度。把线上线下“两种资源，一体服务”落实成用户真正能够体验到的智能、便捷和安心，回归保险的本质。  科技化、生态化的方向将会逐渐改变原有的竞争模式和竞争格局 从战略上来说，车险的创新、开放与融合必然成为行业的新常态。但目前，面对巨大的市场存量空间，车险市场中间成本过高、服务低频、重资产线下服务需求大、产品创新和风险防范难度大，这些行业特点，决定了保险企业在进行互联网迁移的过程中，更要具备全局性的资源统筹配置能力，并从理念到行动进行体系化的落实。 互联网正在让车险这个原本的重资产行业变得越来越轻，很大程度上得益于技术应用的深化，而技术应用归根结底是把保险行业中用户的因素置于优先级别。例如，依据泰康在线的“泰健康体系”，我们可以针对性、差异化地做出车险定价，为优质的客户提供更实惠的价格，为潜在客户提供更精准的产品、超出预期的服务。同时，泰康车险还将持续优化去年就已经引入的OCR技术，使OCR的识别率继续保持业内顶尖水平，并积极部署定损云平台、反欺诈平台等一系列技术，打造出更加具备创新能力的保险服务价值链。 以前沿技术的突破为前提，互联网车险未来的真正机会还是创新服务驱动下的产业整合。今天这个时代，没有任何一个产业是封闭舞台下的自我演绎，大变革带来的是大融合。泰康在线打通产寿车三大服务体系的互动，各个险种互为导入的客户被引入一个更为广泛的生态系统中。2017年泰康在线车险投保车辆和投保个人客户累计3万，车寿交叉客户占车险个人客户的49%。这不仅实现了企业盈利模式的升级，从依靠单一业务、单一环节过渡到依靠一个整体的服务生态系统；同时从长远来看，这种用户效应的叠加将带来产业效能的大幅提升，泰康在线希望藉此给整个行业带来新的气象。 这一生态系统的塑造是从集团固有优势中衍生出来的，也是泰康车险将持续落地的方向。2018年，泰康车险将在全国范围内拓展车险业务，围绕“技术资源、集团资源、社会资源”进行重组盘活。随着集团不同子公司间交叉客户量级的增加，我们将持续构建起立体化的用户体系，泰康的产品和服务将更快形成闭环，建立更有辨识度的品牌壁垒，把泰康“一张保单保全家”的一站式保险服务专家形象逐步推向用户心中。  保险产业的未来立足点在于全社会对保险的重新解读 近年来，国家对互联网保险的发展扶持力度不断加大，保险市场化改革热度空前。回顾来看，互联网保险经历了技术、渠道、产品、场景等概念的渗透，既推动着保险竞争发展，同时也不断丰富和回归整个行业的社会意义。 去年泰康在线曾推出一个在线测验，客户通过答题识别自己的体质类别。对于只有“7秒耐心”的互联网用户而言，60个问题的设置相对复杂。但测试发布后，完成率高达40%。此外，过去一年泰康车险用户中有92%的交叉客户持有健康险保单，也表现出了对健康保障更为强烈的意愿，这也充分验证了健康车险的社会价值和发展意义。 在国内消费升级趋势越来越显著的环境下，以车为中心拓展的生活半径内连接着无限的机遇，“车险生活化”不仅为我们提供了重要的创新思路，同时也催生车险产业进行新的价值定位。随着泰康车险在未来进一步拓展“人健康、车健康、行健康”这一理念构架下的交互体验，把“服务即产品”从上层概念落实到具体的业务指标，泰康在线将依托集团的“大健康”战略，拓展互联网健康车险纵深服务。 近几年，中国保险业的总资产实现翻倍增长，这背后是社会公众保险意识的不断崛起。在这一过程中，泰康车险致力于将公众关注的健康概念引入车险产品，不仅要提供以出行为主体的增值服务，还要围绕用户的健康生活提供即时性、一体化的解决方案，建立保险与生活之间的“强关联”，让车险成为社会健康趋势、人们健康生活的一个重要组成部分，从而激发正向的社会效能。 打破“以车为标的”的车损赔付概念后，传统“车险”的内涵也将由此扩大，这将极大地改变保险在社会生活中的作用，并引导整个社会对保险行业进行重新解读，这才是保险互联网化的真正主战场。 END |
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