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01 关于要不要给父母买重大疾病保险，我一直以来的建议都是：不推荐，因为太贵！ 可我也知道，贵与不贵与每个人的消费观念、消费水平有密切关系，可能我觉得贵，但有些伙伴并不会感觉贵。 特别是昨天有一位伙伴发我了一张截图，惊讶到我了，让我又开始重新审视，到底该不该给父母配置重大疾病保险？ 就是这张图： 60岁女性买昆仑健康保重疾险，不附加轻症的情况下，10万保额保障10年，趸交保费为8448元；也就是10年平均下来，每年的保费不到1000块钱，获得10万保障，有10倍的杠杆。 这个费率真的刷新了我对老年人买重疾险费率的认知，难道不应该是保险期间内交的总保费与购买的保额持平吗？怎么还会有10倍杠杆？ 所以，老年人买重疾险到底有多贵？是时候来认真了解一下了。 02 我们选取复星联合康乐e生、百年康惠保、昆仑健康保公众号推荐的几款高性价比重疾险，以及泰康健康百分百重疾险对比了解。 它们的保费对比如下： 上表中的红色数字值得关注： 我当年刚在泰康做核保的时候，经常审核健康百分百这样10万左右的小额重疾险，这些案件经常都是50多岁的被保人购买10万保额的重疾险，年交保费接近1万元； 算下来，整个保险期间内所交保费基本与保额持平，也就是上表右下角的红色数据部分。我那时候很想不明白，为什么有人愿意花这么大的保费成本购买这么低的保额？ 这也是我一直认为老年人买重疾险非常贵的原因，我对老年人买重疾险的费率印象一直停留在健康百分百的水平上。 但其实左上角红色部分的保费对老年人来说已经表现的很优秀了： 我通常建议重疾险保额最低购买30万，如果买康惠保重疾险，对于50岁被保人购买30万保额，保障20年（至70岁），男性被保人年交保费是5520元，女性被保人年交保费是3990元，这个费率对很多家庭来说是可以接受的。 唯一的遗憾是，康惠保重疾险对51-55岁被保人最高只可买10万保额，有些低了；可行的解决办法是去购买昆仑健康保重疾险，健康保51-55岁被保人可购买30万保额，但遗憾的是它交费年期只可以选择5年交，抬高了交费额。 当然，这里也要看到康惠保重疾险与健康百分百两者费率对比下的区别： 这里康惠保是纯重疾险保障至70岁，健康百分百是重疾+轻症+身故保障至终身；并且康惠保是纯消费型，健康百分百有身故责任，购买的保额终将赔付。 03 今天有伙伴问我，他父母目前的年收入在20万，如果按照我推荐的购买防癌险，10万保额是不是有些少？ 的确是太少了，这样的收入水平下，10万保额的防癌险显得可有可无。 但对于老年人，想买高保额的防癌险并不容易，目前能够买到高保额的防癌险真的很少，基本上保额都限制在10-15万之间，不知道为何保险公司如此的谨慎。 在买不到足够保额的防癌险的情况下，配置一部分重疾险也就是值得考虑的方案了。 所以，该不该给父母买重大疾病保险？ 我想答案应该是： 如果有经济条件，并且对父母的重疾险保额有比较高的需求，可以考虑为父母配置纯重疾保障、纯消费型的定期重疾险。 不过，我始终认为，低成本解决父母高额医药费的最有效办法，是为他们配置百万医疗险。 |
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