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如今，重疾保障可以说是每家每人的必需品。然而你是否知道，在挑选重疾产品的时候，如果不小心，很可能就中了产品设计的“套路”？ 我们对重疾保障的认知，通常是这样的： 保多少种疾病？（事实上，这个数字并不是越大就一定越好） 保障额是多少？（不少朋友默认，即使投保不同的产品，保障额一样的情况下，日后患病所得的赔付也会是一样的。本文将用实际案例告诉大家，NO！） 现今市场竞争激烈，保险公司在产品研发上各出其谋，这对消费者而言本是一件好事。然而重疾产品条款较为繁琐复杂，消费者常常难以了解透彻，从而中了套路而不自知。今天我们就借此机会，帮助大家掀开重疾产品的面纱，拨开一切营销手段和噱头，看清楚产品的本质。 正巧前一阵子，某保险公司推出了一款「加裕智X保」，宣传到位，包装华丽。刚看到广告的时候，笔者自己也怦然心动，立即主动了解产品。然而在仔细看了产品建议书和保单条款后，却不免大失所望。  这款产品主打以下几个卖点： ○ 家庭成员身故豁免缴付保费保障 ○ 原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿 ○ 先天性疾病保障 ○ 健康程式保障增值 看起来非常吸引，可以说是笔者从事保险业多年来，遇见的最“集十八般武艺于一身”的产品。然而，“事出反常必有妖”这句话，无论在什么行业都是真理。大家要明白，保障型产品的设计基础中包括风险数据库。在同一个生存环境的前提下，风险数据库不可能有巨大差异。因此在同等保费的基础上，市场上同类重疾产品的差异性其实很小。如果有一个产品显得特别与众不同，就是要谨慎小心的时候了。 下面我们就来拆解，这个重疾产品究竟能怎么套路大家？ 套路一 羊毛出自羊身上 此计划推出之时，声称“免费赠送家庭成员身故豁免缴付保费保障”。简单来说，就是在缴付保费期间，如果未成年受保人的父母，或已成年受保人的配偶身故，将豁免余下的保费。这类保障其实在许多保险公司是作为一个附加计划存在，需要另外支付保费。如果真的是“赠送”的，那还真不错。 但是我们稍为比较一下，就会发现问题了。在这里用这间A公司的上一代重疾产品，加裕倍X保（加强版）以及市面上较热卖的单次重疾计划，保诚的守护健康危疾全护保计划做了一个对比。 同一受保人：30岁不吸烟男士，10万保额，供款期25年 在不同保单年度下，严重疾病/身故赔偿金额（包括非保单分红）如下： 以及这三个计划分别的投资组合如下：  大家应该发现了，为什么「加裕智X保」的投资股票类资产更多，回报波幅更大（高风险投资比例大），可总赔偿金额却更少呢？ 答案当然就是—— 羊毛出在羊身上呀。保险公司是商业机构，而不是慈善机构，并不会平白无故送礼。精算师当然要悄悄地把支出的风险费用收回来的呀。 这样一来，除非至亲在保单的首10年身故，否则减少的赔偿金额比可豁免的保费总额还要多。除此之外，到底是至亲在保单首10年身故的机率高，还是我们作为受保人出现理赔严重疾病的机率高？买一份保单最首要的目的，是保障受保人，还是其他家庭成员？相信大家都心里有数。 套路二 新不如旧 既然上文已经提到A公司的上一代重疾产品——加裕倍X保，那么就顺便把新产品跟旧产品也对比一下。「加裕智X保」比旧计划「加裕倍X保」保费率高了约0.5-4%（视乎岁数及供款年期而定），而随着保费增加而本应增加的红利却减少了，更重要的是红利减少的部分甚至可能比第二次和第三次的癌症赔偿总额还多，造成可能出现一种奇怪现象：减少的部分比增加的部分更多。这也是为什么我说新不如旧的原因。 以10岁男孩子，10万保额，供款年期为10年计划为例，新旧计划在65岁、75岁及85岁严重疾病/身故赔偿额分别为：  套路三 一个饼，切成多少份 也只是一个饼 “癌症多重赔偿”是「加裕智X保」的另一大卖点。毕竟癌症复发确实是一个风险点。这样看来，投保「加裕智X保」会比其他一般重疾产品拥有更大的保障？ 我们以同样的重疾保障计划，P公司的守护XX危疾全护保计划（简称CXR2）与这个所谓的“多次”重疾保障计划「加裕智X保」（简称PXU）作比较。 如果这么想，那就是少年太天真了 同一受保人：30岁不吸烟男士，10万保额，供款期25年，以下为假设理赔案例： 第一种情况：早期疾病理赔 假设客户只进行早期疾病的理赔，那么从下表可以看出，无论客户理赔1次，2次还是3次早期疾病，获得的赔偿金额，都是CXR2完胜。并且在理赔完早期疾病后，CXR2的保额与保费都不会改变，而PXU则会相应调减保额与保费。  第二种情况：客户除以上早期疾病外，再理赔一次癌症： 从下表可以看到，如果客户理赔早期疾病外加一次严重疾病，总理赔金额依然是是CXR2完胜。  第三种情况：客户除以上早期疾病外，再理赔两次癌症 现在我们要启动PXU的癌症复发保障啦，看看是不是真的保障多了？下面的结果出人意料吧。即使加上两次癌症理赔，赔偿总金额，依然是CXR2明显较高。  终极情况：客户除以上早期疾病外，再理赔三次癌症 直到理赔了三次癌症，PXU的理赔总金额才稍微比CXR2略多。然而需要留意，实际理赔金额会因早期疾病扣减了保额而减少，最终赔付金额二者应差不多。   综上所述，所谓的“赔偿次数”只是一个切饼的艺术。切多几块，饼还是那个饼。你是愿意早点就拿到大份一点的饼，还是想切多几份留晚一些才能拿？ 多重保障的背后——以削减早期预支赔付的利益为代价 事实上，在产品设计上，「加裕智X保」有一个大部分保险产品都没有的条款，关于这个条款，该公司营业员都以“理赔后会扣减保费”一笔带过。  也就是说，理赔早期疾病后，客户的保障少了，保险公司的风险降低了。相比起同类型保险产品，这是较不利于“有病早医”或者“早期疾病索偿”的理念的。所以多重保障真的是多重保障吗？会赔多点吗？相信大家也心里有数。 「加裕智X保」在宣传上，用最极端的理赔可能性标榜自身最高赔偿金额可以达到保额的310%。然而其实其他产品用同样的手法计算，比他保障更高呢。
其他产品特点又如何？ 原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿: 当受保人就保障疾病索偿已达至原有保额的100%，而受保人确诊患上原位癌及/或早期恶性肿瘤，即可从首次癌症多重赔偿中预支原有保额20%，让受保人有更多财政支援及早接受治疗。 笔者：赔偿次数没增加，上限没增加，需要理赔严重疾病后才启动，例如先理赔癌症再理赔原位癌。 先天性疾病儿童保障：市场上保单一般不会为先天性疾病提供保障，而此类疾病往往能潜伏多年并在较年长时才病发演变成危疾。A公司「加裕智X保」危疾保障方案特别为0至17岁受保人于投保时病征未获发现的先天性疾病所引致的受保危疾提供保障； 笔者：这一产品倒是对于早产婴儿会有较苛刻的核保要求，而往往早产婴儿会有较大机会带有先天性疾病。 另一方面，若受保人身故时的年龄等于或少于180天，身故赔偿只会支付已缴付的全数保费或保额之20%。而婴幼儿夭折率最高的时期亦是这段时间。因此对婴儿保障较为不利。 总结 在百花齐放的市场，总有真诚的良心商家，也有浮华的套路玩家。然而毕竟保险是一个严肃的事，笔者还是希望帮助大家透过现象看本质。踏踏实实的保障客户利益，比哗众取宠的噱头来得重要。也衷心希望大家在做家庭保障规划的时候，选择靠谱的财务规划师，了解清楚自己的保障方案再作决定。
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