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文章转自：标女郎 地标金融 01搭建一个稳健的基座 根据家庭理财金字塔的观点，理财规划应先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品。 金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。 通常来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。保险之所以位于基础层级中，是因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，家庭的财富金字塔就很容易倒塌。 02利用保险为人生护航 保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。保障型保险体现了典型的“人人为我、我为人人”的崇高价值观。 你交纳一小部分费用，万一人身、财产或者责任事故降临时，你将会获得必要的赔偿，你的家庭生活至于因不测风浪而遭受致命性打击。 保险虽然不像其他金融产品一样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。 作为家庭保障体系的组成部分，社保和商保相互补充，满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。 03搭建理财金字塔的步骤 搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”，这取决于每个家庭的实际情况。如年龄、收入状况、资产状况、受教育程度、自身的投资经验以及个人性格取向、风险偏好等等。但无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。 在搭建理财金字塔时，首先要进行资产调查，通过资产调查，了解目前的资产状况。 其次，进行收支统计，通过收支统计，可以了解每月的结余状况，便于以后的投资选择，同时还可以检讨可控的开支。 第三，进行资产配置分析和调整，理清了资产状况以及收支状况，则可以进一步做资产配置的分析。 最后，定期检视、总结，资产配置完成之后，应定期做总结，检视资产的增减状况，是否满意，是否再需要调整。 04A先生的例子 假设A先生40岁，工薪家庭，月收入约3万元，月支出约1万元，家庭无负债。A先生只有10万元用于投资，家庭无负债，短期又无大额开支，银行存款100万元，明显过多。 那么，针对这100万元可以再做安排。 比如，存款降低为40万元，其中10万元活期或短期理财，结合10万元现金作为家庭应急资金，30万元定期储蓄或国债。 40万元可以用于购买一些债券型基金。 20万元用于购买两只股票型投资基金，甚至也可以选择一些保险公司的投资连结型保险。 这样的分配未必是最理想的，在实际操作中需要多做些功课。 05要注意以下几点 在搭建理财金字塔的时候，应注意以下几点： 第一，工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主。对于绝大多数的工薪家庭而言，没有过多的资金用于投资理财，重点还在于夯实基础，先做积累，同时用合理且适当的资金去参与高风险投资， 第二，中产阶层，应增加资产配置。对于生活无忧的中产阶层，应增加资产配置种类，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。 第三，高端人群。高端人群则适合由高级理财规划师，或者委托财富管理公司或投资公司等来安排、运作。 |
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