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住院津贴险是否值得买?

2018-03-07  Jun保屋



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今天介绍一类从来都没有推荐过的医疗险。


不过,先解决一个问题:不同保险累加赔付的问题


推荐大家购买的保险主要四类:医疗险、重疾险、寿险、意外险,当我们购买多款保险的时候,它们之间赔付是否会相互影响呢?


这是很简单的一个问题,但也是在平常咨询中很多伙伴经常问到的问题,今天专门来解释一下。


比如说,同时买了2款医疗险、2款重疾险、2款寿险、2款意外险,都能获得赔付吗?


有下面这样的规则:


1)医疗险、重疾险、寿险、意外险不同类型产品之间的理赔是互不影响的,比如买的医疗险不影响重疾险的理赔;


2)重疾险、寿险、意外险都是赔付保额,买多少赔多少,所以不论是买了一份,两份,还是三份,只要达到了赔付标准,都能获得赔偿,同类型产品之间互不影响。


不过要提醒,这里意外险是指意外身故/残疾保障,对于意外险中包含的意外医疗保障,赔付参考下面的医疗险。


3)医疗险比较特殊,它遵循补偿原则,不论买了多少份医疗险,不论买了多高的保额,保险公司在医疗险上累计赔付的钱,不能超过被保人住院花费的钱;也就是说被保人不能从住院中获得利益。


如果买了两份医疗险,在一家公司已经报销了的医疗费用,不能再去另一家公司重复报销;但如果前一家没有报销的费用,正好在后一家医疗险的保障范围内,可以拿到第二家继续报销。



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不过上面对医疗险赔付的说明并不严谨。


准确的说,费用型医疗险是上面说的补偿原则;但医疗险除了费用型,还有一种类型是津贴型,这也是我今天将要介绍的。


何为费用型医疗险?


简单理解,保险责任是对被保人住院医疗费用进行报销的医疗险,比如公众号介绍的百万医疗险;


何为津贴型医疗险?


顾名思义,被保人住院一天,保险公司就赔付一天的津贴,赔付与住院医疗花费无关,与住院天数长短有关。


并且,津贴型医疗险并不遵守补偿原则,与重疾险、寿险类似,赔付金额等于保额 X 住院天数;如果买了多份津贴型医疗险,多份都能获得理赔,互不影响。


比如一份津贴险保额300元/天,免赔天数0天,如果被保人住院7天,那么赔付金额 = 300 x 7 = 2100元;如果买了两份,那么就赔付4200元,即使被保人本次住院只花费了2000元,也会赔付4200元。



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津贴型医疗险有什么作用呢?


津贴型医疗险设计的初衷是补偿住院期间收入损失的,被保人因疾病或意外住院,意味着在住院期间工作收入有损失,而津贴型医疗险按住院天数赔付,刚好可以补偿工作损失。


另一种情况,目前很多家庭老人生病住院,子女是没有时间在医院照顾的,很多都会请陪护,如果同时为老人买的有住院津贴险,那津贴险赔付的保额就可以刚好用来支付陪护的工资,不用自己掏钱了。


所以,从产品设计的角度,津贴型医疗险也的确有一定的保障作用。



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在我平日核保中,会审核很多津贴型医疗险,或者说在我们公司里,津贴型医疗险要比费用型小额医疗险卖的好,很多客户都是投保多份累计近千元日额的津贴险。


为什么很多客户爱买高保额津贴险呢?


因为有利可图。


津贴险的突出特点是按住院天数赔付,而生病住院天数是有弹性空间的;


比如,对于普通的肺炎,如果住院5天已经可以出院了,但你想住7天,医生也并不会赶你走,最后两天也不额外产生多少费用;


可如果你买了1000元/天的住院津贴险,多住院2天就可以额外获得2000元的赔偿,这就是津贴险诱人的地方;


我在审核客户既往理赔记录时,经常会遇到一些客户,普通的大腿骨折住院70天,住在医院比去上班还挣得多;保险公司知道住院不合理,但难找到拒赔的证据,唯一能做的是,来年不让他续保了。


所以,津贴型医疗险容易产生道德风险。



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我一直没有推荐津贴型医疗险,主要原因在于,虽然这类保险有一定保障作用,但类似门诊险、小额住院险,风险可自留。


所以,我对津贴型医疗险的建议:常规不推荐。



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可如果想买,有什么津贴型医疗险可以选择呢?



近期上市的众安住院津贴险可以考虑,每年300元保费可以买到500元/日住院保额,不过有3天免赔,也就是住院7天只赔付4天。


也可以选择无免赔天数的,但最高只能买300元/天,并且还需要是已经购买过尊享e生旗舰版、尊享e生2017版、尊享e生2016版的客户才可以购买。


另外,众安住院津贴险不能实现我上面说的骨折住院70天,因为它单次住院最高赔付30天,一年内累计住院最高赔付180天,这点需要提醒。


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