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01 今天介绍一类从来都没有推荐过的医疗险。 不过，先解决一个问题：不同保险累加赔付的问题。 推荐大家购买的保险主要四类：医疗险、重疾险、寿险、意外险，当我们购买多款保险的时候，它们之间赔付是否会相互影响呢？ 这是很简单的一个问题，但也是在平常咨询中很多伙伴经常问到的问题，今天专门来解释一下。 比如说，同时买了2款医疗险、2款重疾险、2款寿险、2款意外险，都能获得赔付吗？ 有下面这样的规则： 1）医疗险、重疾险、寿险、意外险不同类型产品之间的理赔是互不影响的，比如买的医疗险不影响重疾险的理赔； 2）重疾险、寿险、意外险都是赔付保额，买多少赔多少，所以不论是买了一份，两份，还是三份，只要达到了赔付标准，都能获得赔偿，同类型产品之间互不影响。 不过要提醒，这里意外险是指意外身故/残疾保障，对于意外险中包含的意外医疗保障，赔付参考下面的医疗险。 3）医疗险比较特殊，它遵循补偿原则，不论买了多少份医疗险，不论买了多高的保额，保险公司在医疗险上累计赔付的钱，不能超过被保人住院花费的钱；也就是说被保人不能从住院中获得利益。 如果买了两份医疗险，在一家公司已经报销了的医疗费用，不能再去另一家公司重复报销；但如果前一家没有报销的费用，正好在后一家医疗险的保障范围内，可以拿到第二家继续报销。 02 不过上面对医疗险赔付的说明并不严谨。 准确的说，费用型医疗险是上面说的补偿原则；但医疗险除了费用型，还有一种类型是津贴型，这也是我今天将要介绍的。 何为费用型医疗险？ 简单理解，保险责任是对被保人住院医疗费用进行报销的医疗险，比如公众号介绍的百万医疗险； 何为津贴型医疗险？ 顾名思义，被保人住院一天，保险公司就赔付一天的津贴，赔付与住院医疗花费无关，与住院天数长短有关。 并且，津贴型医疗险并不遵守补偿原则，与重疾险、寿险类似，赔付金额等于保额 X 住院天数；如果买了多份津贴型医疗险，多份都能获得理赔，互不影响。 比如一份津贴险保额300元/天，免赔天数0天，如果被保人住院7天，那么赔付金额 = 300 x 7 = 2100元；如果买了两份，那么就赔付4200元，即使被保人本次住院只花费了2000元，也会赔付4200元。 03 津贴型医疗险有什么作用呢？ 津贴型医疗险设计的初衷是补偿住院期间收入损失的，被保人因疾病或意外住院，意味着在住院期间工作收入有损失，而津贴型医疗险按住院天数赔付，刚好可以补偿工作损失。 另一种情况，目前很多家庭老人生病住院，子女是没有时间在医院照顾的，很多都会请陪护，如果同时为老人买的有住院津贴险，那津贴险赔付的保额就可以刚好用来支付陪护的工资，不用自己掏钱了。 所以，从产品设计的角度，津贴型医疗险也的确有一定的保障作用。 04 在我平日核保中，会审核很多津贴型医疗险，或者说在我们公司里，津贴型医疗险要比费用型小额医疗险卖的好，很多客户都是投保多份累计近千元日额的津贴险。 为什么很多客户爱买高保额津贴险呢？ 因为有利可图。 津贴险的突出特点是按住院天数赔付，而生病住院天数是有弹性空间的； 比如，对于普通的肺炎，如果住院5天已经可以出院了，但你想住7天，医生也并不会赶你走，最后两天也不额外产生多少费用； 可如果你买了1000元/天的住院津贴险，多住院2天就可以额外获得2000元的赔偿，这就是津贴险诱人的地方； 我在审核客户既往理赔记录时，经常会遇到一些客户，普通的大腿骨折住院70天，住在医院比去上班还挣得多；保险公司知道住院不合理，但难找到拒赔的证据，唯一能做的是，来年不让他续保了。 所以，津贴型医疗险容易产生道德风险。 05 我一直没有推荐津贴型医疗险，主要原因在于，虽然这类保险有一定保障作用，但类似门诊险、小额住院险，风险可自留。 所以，我对津贴型医疗险的建议：常规不推荐。 06 可如果想买，有什么津贴型医疗险可以选择呢？ 近期上市的众安住院津贴险可以考虑，每年300元保费可以买到500元/日住院保额，不过有3天免赔，也就是住院7天只赔付4天。 也可以选择无免赔天数的，但最高只能买300元/天，并且还需要是已经购买过尊享e生旗舰版、尊享e生2017版、尊享e生2016版的客户才可以购买。 另外，众安住院津贴险不能实现我上面说的骨折住院70天，因为它单次住院最高赔付30天，一年内累计住院最高赔付180天，这点需要提醒。 |
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