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01 前几天一个伙伴跟我说，他的弟弟要买XX重疾险，就是公众号常规不推荐的那种；其实他并不孤单，因为我的亲戚也都是点名要买返本型保险的。 过年在饭桌上，舅妈问起了保险： 舅妈：像我和你舅舅这个年龄，买什么保险最好啊？ 我 ： 可以考虑买百万医疗险，保费比较便宜，保障也很充足； 舅妈： 如果不生病，交的保费还返还给我吗？ 我 ： 消费型的，不返本的； 舅妈： 听邻居说他买的保险，不生病还会把交的保费返给他的，还是那样的好。 ..... 瞬间就聊不下去了。 前两天，我堂姐在微信上让我推荐一款重疾险，第一点要求：要返本的。 她所要的返本的，就是确保最终不出险保费不会白交就可以，那寿险+重疾保障二合一的重疾险肯定符合要求，这类产品我也有推荐，弘康多啦A保重疾险就挺不错，但因弘康人寿名气太小，且湖北没有分公司要异地投保，不符合她的要求； 第二点要求，最好是泰康或平安的重疾险。 那更好找了，就是泰康的健康百分百重疾险了，发了一份健康百分百的计划书给她： 购买30万保额的情况下，每年的保费为7890元，这远超我堂姐的保费预算了，因为她已经为老公、小孩买了平安福等各种产品，目前每年已经要交1.5万保费了。 我继续推荐纯消费型的重疾险，她仍然不能接受保费“打水漂”这样的一个“残酷事实”，最终只能推荐她先买一份百万医疗险，重疾险再慢慢选择。 02 所以啊，别看我天天在公众号跟你们讲买保险的各种大道理，我的亲戚都是不吃我这一套的，是不是很失败？！ 在他们要求返本型保险时，我怎么就不强势一拨儿，普及消费型保险的各种好呢？ 因为三言两语是改变不了一个人的保险消费观念的，还遭厌。 比如我的堂姐，事实已经摆在眼前了，在现有预算下，买大公司返本型重疾险是不够的，在买不了返本型保险的情况下，她宁愿先不买，也不能接受消费型重疾险。 你说她能被我三两句话而改变观念吗？ 我们常常认为推荐返本型保险是业务员的锅，但实际上多半是消费者自己的责任，对于一个不太懂保险的普通消费者，保险返本有着无限的魅力； 对于一个业务员，即使他知道消费型保险更适合客户，但他也知道，返本型保险更能打动客户，如果推荐消费型保险，保单十有八九要黄的； 再说，如果一个客户对返本型重疾险更感兴趣，业务员却要强势推荐消费型重疾险，那他多半是“傻”，没有业绩，在保险行业也根本活不下去； 所以，目前整个保险行业的现状，也都是消费者自由选择的结果。 03 健康百分百这类重疾险产品我是常规不推荐的，不是说它有多差，最主要的原因：像我堂姐这样的家庭消费不起，而我堂姐家又是中国千千万普通家庭的典型代表，在三、四线城市，有房、有车、有个娃，还有普通稳定的工作。 我在《亲爱的80后，你留给买保险的钱真的不多啊》也有分享，上海地区80后群体2016年收入中位数是78000元。 我们暂认为7.8万是税后可支配收入，夫妻2人的可支配年收入就是15.6万元；对于普通家庭来说，每年把家庭可支配收入的10%拿来买保障类保险产品就已经很多了；按10%算，也就是有1.56万预算可用于配置保险。 1.56万可买到什么保险呢？ 刚刚说的，30岁女性买30万健康百分百，保费是7890元/年，1.56万刚好可以买两个大人的重疾险，然后呢？ 医疗险、意外险的预算，还有小孩的保费预算从哪里来？更别说家里四个老人还要买保险了。 还要知道，上面的1.56万是上海地区80后家庭的中位数预算，二、三、四线城市的家庭保费预算中位数会只少不多，可能不会超过1万元。 所以，买保险需要精打细算，在预算有限时，买健康百分百这类重疾险真的是不合适。 但你也会看到，像我堂姐，返本型保险又是最适合她的选择，为啥？ 因为她宁愿不买重疾险，也不会去选择消费型重疾险，相比较于不买，显然买一份返本型重疾险是更好的选择。 就是这样的矛盾。 04 对于不太懂保险的普通消费者，返本型保险魅力在哪里呢？ 买一份保险，出险了保险公司赔付保额；没有出险，保险公司把交的几十年的保费都又退给自己，这是只赚不赔的买卖啊！ 可有没有想过，站保险公司角度，这是只赔不赚的买卖啊，保险公司怎么可能做这样的生意？用脚趾头想都知道天下没有这样的好事。 究竟买返本型保险与买消费型保险哪个更划算，不用很复杂的去计算，就站在保险公司的角度去考虑问题： 对保险公司来说，不论卖返本型保险还是卖消费型保险，都是要从中获取利润的，并且有理由认为，保险公司在努力从每个消费者身上获取一样多的利润，所以论划算，两者的区别并不会大； 05 为何要苦苦推荐消费型保险呢？归根到底一个原因：预算有限，更直白的一个字：穷！ 在有限保费预算下，最大化自己家庭的保障才是买保险第一要务；好比吃饭，吃饱才是最重要的，而色香味俱全是要在解决温饱问题后才需要考虑的。 但如果你是土豪，我上面说的都是错的。 另外，还想分享： 买了保险最终没出险，钱真的是白交了吗？ 我们买保险所享受的，不仅仅是合同上所写的那些保险金的保障，更是买完保险后，它所带来的安全感、幸福感； 一场电影，2小时的时光，你需要支付30元费用；一次过山车，2分钟的刺激，你需要支付50元的费用； 而一份保单，一辈子的安全感，它自然也是有价值的，即使没有理赔，你我也早已享受到了它所带来的保障。 又何必执念于返本？ |
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