 2018年，来的有点不平静，谁说不是呢？ 年前流感下的北京中年事件刷爆朋友圈，这两天又被一篇名为《流感下的广州夫妇：一场流感花了几十万，人救回来了》刷屏。 文章的主人公同样是以感冒起病，几天后门诊，几天后急诊住ICU，再几天后上人工膜肺予以呼吸支持……所幸，在花费了高达几十万的治疗费用后，这位37岁的女人，一个妻子，一个妈妈，被救回来了。 确实，生活之于我们，从来不是仁慈的。一场突如其来的流感，有可能轻易夺走亲人的性命，也可能使一个家庭陷入从未有的窘境。 有人说，挽救亲人的生命，就像拼命伸手遮掩从桌上落下的玻璃杯一般，接住了，是幸运；未接住，破碎的过程也是生命的一种美丽。 但竹子想说的是，如果可能，在这个过程中加入保险，或许它不能阻止杯子的跌落，但却可以在杯子跌落后尽可能修复。 今天就是想和大家聊聊在急病、重病面前，保险能帮上什么忙，以及如何帮忙这件事。 1.什么保险能帮上忙？ 首先我们来看一个问题。 此前，网络上曾流传过这样一段视频，就是问在什么情况下会放弃治疗。这个问题其实没有答案，50万？100万？200万？谁的心里可能都没有底。 来看一下事件中广州夫妇是怎么说的：  确实，对于大多数人来讲，钱是其次，健康才最关键。但当真的需要几十甚至上百万治疗费时，又有几个人会坚持到最后。 治疗费，加上人情费、家人误工费，其他杂费，以及后续的康复和修养费用等，无疑是一笔巨大的支出。 这其中，医保只能起到最基础的补充作用。 那么，类似情况，除了医保，还有什么保险能帮上忙？ 当然，帮上忙，并不等于“能赔偿”，这是两个不同的概念。 竹子认为，健康类保险有两类，分别是重疾险和医疗险。 医疗险是费用报销类产品，就像社保一样，当然，报销范围和额度基本都比社保要高。 重疾险则是给付类型的产品，在合同中约定了病种，达到理赔条件了，就给保额。 不管是放在《流感下的北京中年》，还是此次流感下的广州夫妇场景下，医疗险肯定都用得上。 那么，重疾险呢？ 竹子看了当下主流的十几款重疾险产品，对比了上百种病种，坦白说，如果是遇到上面流感引起的两种情况，是否能通过重疾险来实现理赔，真不好说。 从某种程度上来讲，对于一个家庭的健康保障，重疾在弥补收入损失方面，起着不可替代的作用。但对于核心的治疗环节，医疗险可能会更关键。 当然，跳出事件本身，竹子还是要强调一下重疾险的重要性。 来看一组数据： 1）保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁； 2）根据《2015年肿瘤登记年报》，癌症发病率数据，40岁是20岁的7.45倍。 因此，除了流感带来的突发性疾病，本身潜在的重大疾病风险，肯定也是需要提前做好防范的。 一场流感尚且能给家庭带来了如此巨大的损失，更何况是重疾。 接下来竹子就重疾和医疗配置，讲讲一二，这也是大家平时问的最多的地方，希望对你有所帮助和借鉴。 2.重疾险配置有哪些注意的地方？ 一，保额。 需要啰嗦的是，重疾险保额绝不仅仅指的是治疗费用，还应该包括看护营养费和收入补偿损失。具体占比，竹子的建议是： 看病治疗费用： 30-50万。这部分费用社保能承担一部分，但不能完全指望。根据北上广肿瘤医院的统计结果，癌症治疗中，实际的社保报销比例仅为20%左右。 看护营养费： 10万-30万。俗话说，大病三分治七分养。 这部分费用社保不包含，只能靠积蓄或者商业保险。 收入补偿损失： 这部分费用最容易被忽视却是最不该忽视的。 就拿癌症来说，短时间内肯定是不能继续工作，而且即使渡过五年生存期，还要视被保险人的恢复情况而定。这样一来，家庭总收入势必会下降。 所以，重疾险保额首先要涵盖五年的收入损失，这部分的损失，最好也是通过商业保险来补偿。 这样一来，重新审视一下，重疾险买到100万，其实真的不多。 二，细节选择。 1）尽可能拉长交费期。 不仅可以减少交费压力，也是分散风险的原则之一。所以，有30年缴费，最好选择30年的交费方式。 2）保险期间长短结合。 前面竹子也说到了，重大疾病随着年龄增长发生率会几何式增长，当然保费也是。同样一款产品，不同的保障期限，选到70岁和到终身，保费可能会多出60%左右。 这个时候，对于预算有限但又想做足保额的朋友，竹子的建议是保险期间长短搭配。当然，选择终身肯定是再好不过。 3）关注主要矛盾，抓大放小。 除了重疾责任，轻症和豁免（尤其是轻症豁免），这两年备受观众。什么都保障固然好，但每样东西都是包含成本进去的。在预算有限的情况下，建议把重点放在重疾保额上。 另外，像包含身故责任的重疾险和不包含身故责任的重疾险，保费可能会差一半。如此一来，如果你还年轻或者不是家庭经济主力，不太关注身故责任，可以选后者，杠杆更高。 4）搭配百万医疗，保障更全。 作为“小投入，大保障”的代表，百万医疗以百元之力撬动百万杠杆，是重疾险非常好的补充。当然，两者是各司其职的关系，不能互相取代。这个竹子已经强调过很多次了。 相关产品推荐：哆啦A保、复星联合康乐e生、昆仑健康保 （目前三款产品正在参加满减优惠活动，如有需要可直接私信了解） 具体产品评测请戳： 《重疾险重疾大PK：哪款最划算？哪款保障最全面？都在这了！》 3.医疗险挑选注意事项 有人说，一份合适的医疗险，是家庭健康保障的核心。 那么，一个聪明的消费者，应该如何挑选合适的医疗险呢？ 竹子的建议是从下面5大角度，去考察一份医疗险是否符合标准： 3.1必须保住院，门诊您随意； 很多来咨询的朋友都会首先关心门诊报不报销，其实门诊并没有那么重要。普通的门诊治疗治起来不难，而且我们也都承担得起。 但住院治疗就不同了，同样是健康风险，住院治疗的风险来得更加凶险，更需要用保险来处置。 3.2报销范围必须广； 我们知道，社保作为基础医疗，仍有很多限制。 而商业医疗保险恰恰可以弥补这些不足。因此在报销范围的选择上，请优先选择报销范围广、能突破社保限制的产品。 3.3报销限额必须高； 很多人说，百万医疗险上百万的报销限额就是个噱头。可是你是否想过，住进ICU特护病房，一天的费用就过万了；真到了那一步，你还觉得百万报销额高吗？ 所以，对住院费用的估计，真的不能太乐观。 3.4续保时不区别对待； 这个其实已经讲过很多次了。只要一款医疗险能承诺，不因为单个人的赔付情况就区别对待，那么就可以接受。 3.5 最好有就医绿色通道服务。 生病的时候，有钱花不出去，比没钱花，其实更无奈、更绝望。 在医疗资源稀缺的情况下，绿色通道服务就会显得尤其珍贵。有时候，当发生重病、急病，这些服务可能会是救命良方。 相关产品推荐： 预算：1000元内/年/人 适合投保人群： 刚工作的年轻人 没有其他商业保险的老年人（有社保、50岁以上） 年收入低于15万元的家庭 众安尊享e生旗舰版 住院费用报销类产品，总报销额度高达300万元。 可以报销国内二级以上医院的住院费用，也包括住院前、后的门诊费用。 报销范围广，一般住院的检查费、护理费、床位费之外，进口药、自费药也都可以报销。 特点： （1）报销超过1万元的住院费用，也正因为此，价格很有优势，仅几百元。 （2）恶性肿瘤治疗报销，没有免赔额。 （3）一般的医疗险是“先自付、再报销”，这款产品有医疗费垫付服务。 （4）有重疾绿色通道服务。 （5）上海的质子重离子治疗100%报销。 复星联合钢铁侠乐享一生百万医疗 产品与上述类似，不再赘述。 特点： （1）分普通版和plus版，前者5年内累计免赔额2万，后者5年内累计免赔额1万。价格有优势，仅不过千元。 （2）恶性肿瘤治疗报销，没有免赔额。 （3）住院费用包括未成年人的父母陪床费、同城转诊急救车费 （4）保证5年续保 永安乐健一生 这款产品属于中端医疗险。 年报销额度可选20万/50万，总报销额度可选100万/250万。 报销范围广，一般住院的检查费、护理费、床位费等之外，进口药、自费药也都可以报销。 特点： （1）报销医院包含二级以上医院非普通部 （2）投保不区分有无社保 （3）住院费用包括未成年人的父母陪床费、同城转诊急救车费 （4）可报销外购药（医生开了处方，自己在医院外买药） 以上就是竹子今天分享的内容。就像在一开始说的那样，挽救亲人的生命，就像拼命伸手遮掩从桌上落下的玻璃杯一般。 而在这个过程中，如果加入了保险，或许它不能阻止杯子的跌落，但却可以在杯子跌落后尽可能修复它带来的损失。 或许谁都想不到，平时再普通不过的流感会给一个家庭带来如此严重的影响。看似漫长的生命，其实很脆弱很短暂，疾病来了谁都逃不开。我们能做的，就是为自己加一把锁，让我们的幸福，可以长一些，再长一些。 最后，希望此刻看文章的你，还来得及，为自己添一份保险吧。 |
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