如实告知：买保险最最最重要的事情，没有之一

前言

如果你买过保险，或准备买保险，本文对你无比重要！

保险想要理赔，必须符合合同约定的责任，这是大前提。但如果符合保险责任，也被拒赔了，到底是什么原因？

保典君经常听到这样的故事，某某客户发生风险后被保险公司拒赔，查实原因发现，是投保时没有进行如实告知导致的。

为什么没有如实告知？一方面是客户没有保险基础知识，更重要的是无良业务员的误导，或者根本没有告诉客户还需要如实告知。

买保险是为了保障，如果发生风险时却发现不能理赔，这就会让许多人接受不了，也是很多人觉得保险是骗人的原因。

保险不能理赔，最大原因是不符合保障责任，但如果被拒赔，99%的原因是因为未如实告知！今天保典君就给大家讲讲如实告知这个绝对绝对非常重要的基础知识。

本文主要内容：

※ 什么是如实告知？

※ 应该怎样如实告知？

※ 保险公司的核保结果是怎样的？

一、什么是如实告知？

如实告知也叫健康告知。保险公司为了防止带病投保寿险或健康险，会要求被保险人投保前告知身体健康状况，一般以保险公司提问，被保险人如实回答“是”或“否”来进行。如图（点击可放大）

上图为百年康惠保重大疾病保险的健康告知，涉及了是否有在其他保险公司异常投保的情况，自身疾病和治疗状况、女性及婴儿健康状况、是否为高风险职业等。

线下投保与线上投保的如实告知略有不同，线下投保单的如实告知可以任意勾选“是”或“否”，然后由保险公司人工核保；而线上投保时，大部分情况下，只要有一项不符合便不能投保，除非此产品有智能核保功能，可以勾选“部分为否”，进入下一步进行更准确的告知，是有可能标体或免责承保的。

如实告知有多重要？未如实告知，保险公司完全有理由拒赔！你觉得这有多重要？

保险是最大诚信合同，合同双方权利义务对等。只有投保人（和被保人）如实告知自身状况，保险公司才能根据实际情况来确定是否承保，或附加条件承保，在风险发生后履行赔偿保险金的义务。

二、应该怎样如实告知？

有的人有疑问，到底该怎样如实告知？是不是我所有手术住院、感冒打针、头晕肚疼等等都要详细告知？当然不是的。

在我们国内保险业，如实告知执行的是问询告知的标准，即，保险公司问到的如实回答，没问到的不用回答。

1、具体点说，哪些不必告知，哪些必须告知？

必须告知的（一般会问询）都是涉及到保险公司是否接受投保，或改变条件承保的疾病或状况，比如先天性疾病、三高、甲状腺结节、肾结石、乳腺结节、超重、住院史、手术史、长期性头痛、腹痛、呕血等等。

不必告知的（一般不会问询）都是短期类、不会复发、无后遗症的疾病或状况，比如感冒发烧、轻度骨折脱臼、轻微烧烫伤等等。

2、搞不清楚的病症怎么办？

有时候我们会遇到弄不懂的疾病，不知道是否符合健康告知怎么办？比如体检报告中，什么是TSH升高？什么是T波改变？什么叫乙肝两对半？还有一些指标会莫名其妙的加上疑似，或者干脆加个问号，这种情况怎么办？

有两种办法，第一种是找专业的保险销售人员帮助，或者找医生解读。但这种办法不保险，销售人员毕竟不是医生，更不是决定投保能否成功的核保人员。而医生解读也不可取，因为医生对疾病的看法和保险公司核保的看法不同，医生认为不影响工作、生活的病都不用管，而保险公司认为但凡有概率增加以后患病风险的病和状况，都很严重！

好了，不必纠结了，为了避免理赔时出问题，直接选择第二种办法：如果有体检报告，且有健康异常或看不懂，直接提交体检报告进行人工核保吧。把选择权交给保险公司，同时也是把压力转移给了核保人员，只要核保通过，我们便没有后顾之忧了。

这里也提醒大家，有健康异常，千万千万不要再在网络上投保了！因为有过异常的投保记录，会增加核保的难度，甚至直接被拒保！最佳的做法是找线下业务员操作多家保险公司同时投保，最后保留核保结果最好的。

3、实在想不起来的病怎么办？

分两种情况，如果是有过住院、手术、正规医院或体检机构体检，那么不用再想，找到病历、体检报告，提交后人工核保就好。

如果以上记录都没有（是没有过，不是丢了），且除了已经问到的疾病外，还有的问题非常笼统，比如：“是否有以上所列举病症以外的其它异常”、“其它疾病”？

这样的要怎么回答？如果没有想起来并告知，以后理赔时会不会有影响？

保典君告诉大家，放一万个心，当这几个字是废话就成！

三、保险公司的核保结果是怎样的？

当我们提交体检报告进行人工核保后，保险公司会给出什么样的核保结果？

1、标体承保

虽然有健康异常，但保险公司认为影响不大，所以归入健康人群投保。

2、除外责任

意思是已有的疾病及所关联的疾病不保，以后出风险也不赔，但是其他的疾病可以赔。举个例子，甲状腺结节是目前最常见的健康异常，如果保险公司附加“除外甲状腺相关疾病”，意思就是以后甲状腺相关疾病（如甲状腺癌）都不赔了。

3、加费承保

意思是保险公司在正常保费基础上增加一定比例（10%-100%都有可能），只要投保人认可这个条件，保险公司就可以正常承保，出险后也是正常理赔。

4、延期处理

有的疾病并未稳定，需要一定时间观察，等到病情稳定后，保险公司才会接受再次投保。

5、拒绝投保

就是字面意思：本产品不适合你，你花再多钱，我们也不卖。

另外，当被保险人健康状况不明，保险公司会下发体检函，要求再次体检诊明病情后再决定是否承保，比如已治愈疾病无复发，结节类确认为良性等。

对于已经有了健康异常的人，标体承保可遇不可求，如果得到除外责任或加费承保（比例适当）也是幸运的事情，因为保险公司都认为你比一般人面临更大的健康风险了，能够获得一份保障就应该及时抓住。

最后：

如实告知是保险投保前最最最重要的事情，没有之一！

如果销售员跟你说不用如实告知，“只要过了等待期就可以了”，或者说“只要过了2年保险公司一定会赔”，你就可以不再理他了。

要么他不专业，要么他没良心！

除了健康告知会影响后期理赔，还有一种情况也会影响理赔，需要大家注意，那就是外借社保卡，参见保典君之前的文章《快长点儿心吧，外借医保卡后果很严重！》。

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