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但凡买过保险的消费者应该都清楚， 销售环节三个重要组成部分：保险公司、业务员、消费者。 保险公司希望自己的市场地位能够扶摇直上。 业务员希望通过辛勤劳动获得收入，顺便实现人生价值。 而消费者则希望买到一份责任合理、价格适中，同时符合自身需求的保险产品。 如今的保险产品，五花八门样样齐全。 但经过了这几年天翻地覆的改变后，也逐渐陷入了个怪圈： A公司今天出了80种重疾， B公司一看，直接照搬，加了5种，变成85种，美名其曰：大力改革，责任空前绝后。
A公司明天出个赔2次， B公司一瞅，拿来复制，加了1次，变成赔3次，美名其曰：不断创新，响应保险姓保。 看似竞争激烈，符合市场发展需要。 其实这里边却忽略了最重要的一点： 消费端。 保险公司以为能仗着自己兵多将广大肆扩张，赚得盆满钵满。 业务员以为自己熟悉了责任，能将爱的光辉洒向人间。 而消费者听完介绍后，却不明就里： 这不和我之前买的差不多吗？ 是的，产品同质化极其严重，甚至连完全门外汉的消费者也发现了端倪。 尤其个别保险公司，在不考虑自己产品线横向责任是否合理充足， 却考虑纵向销售规模是否得到提升的时候， 这个问题，更是容易出现。
而今天要进行剖析的产品，将以上问题展现的淋漓尽致， 他，就是来自国内四大央企保险公司之一的——太平人寿旗下的福禄康逸重疾险。 1、产品介绍 从图片中的介绍可以看到： 形态无分红。 重疾、轻症多次赔付。 缴费期有多种选择。 投保年龄也较宽泛。
以上信息不难了解，这是一款市面上中规中矩，无任何亮点的标准型重疾责任。
当然，如果仅限于此，我也不必大费周折写下此篇。 往往真相，就存在于那些业务员不会介绍的内容里。 2、 重疾种类 重疾共100种，这个数量在市场中可谓亮眼。 基本上涵盖了常见、不常见的，国内的、国外的等大部分疾病种类。
但注意，疾病的数量永远不是购买重疾险的首要选择条件。 而是，理赔条件！
因各家25种重疾以上理赔条件各不相同， 这也导致了同一种疾病，两家公司会产生不同的处理的结果。
植物人状态： 太平福禄康逸需持续昏迷365天以上。 而其他公司则是30天。 类风湿性关节炎： 太平福禄康逸需达到4级状态永久不可逆才可理赔 而其他公司则是3级状态部分功能丧失。 严重心包炎： 太平福禄康逸选择条件较窄 而其他公司范围则更为宽泛 诸如其他太平的血管内凝血必须入住ICU、脊柱裂理赔条件过多等，我也就不再一一举例。 3、 重疾责任 太平的福禄康逸采用了重疾多次赔付的形态。 这种类型的产品也是近两年逐渐兴起，并有着愈演愈烈的趋势。 本质上是避免了消费者在购买重疾单次赔付的产品同时，罹患二次或多次重疾，而导致无法再次购买重疾险的尴尬。 所谓一劳永逸也。
保险公司为了适当控制理赔率以及利润产出，会在重疾种类中进行分组，并设置疾病的间隔期。 换言之，分组数量多越少，分组科学与否，和间隔期的长短，将会对真正实现多次理赔产生重大影响。
本人手握大概市场三十余家保险公司2017年理赔报告， 但这里因为是解析太平人寿福禄康逸此款产品，本着公平公正公开的原则， 我先行贴上太平人寿2017年年度理赔报告： 综合男女患病比例，从图上可清晰了解， 最为高发的疾病为恶性肿瘤，然后依次为急性心肌梗塞，脑中风后遗症，严重冠心病。
而太平福禄康逸此款重疾险，将100种疾病打乱分成3组。 其中， 红色字体为太平理赔报告中最高发的3种， 蓝色字体为保监会规定的其余高发3种。 6种最高发的疾病，分在两组内？ 剩余的一组，难道是个空壳摆设吗？ 那你干脆设置成分两组好了，简直多此一举嘛！ 并且， 福禄康逸的两次重疾间隔期，采用了市面多次赔付重疾险的最长期限： 一年 各种套路环环相扣， 此情此景，不得不为福禄康逸的产品设计人，坑客户不吭公司的心态，点个赞！
4、 轻症责任 福禄康逸的轻症种类为50种，这个数量在市场中也绝对凤毛麟角了。
但正如我前文所言，疾病的数量永远不是选择重疾险的首要条件， 而应该是，理赔条件。
极早期的恶性病变： 太平福禄康逸除外了因艾滋病引起的责任。 而其他公司并无此项条件
轻微脑中风： 福禄康对肌力要求为2级以下 而其他公司则为3级以下，范围更广
不典型急性心肌梗塞： 福禄康逸对于不典型心梗、冠状动脉介入术（非开胸）、激光心肌血运重建术，仅赔付一项。 而其他公司并无此说明，所以可多次赔付。
脑垂体瘤： 福禄康逸对于脑动脉瘤夹闭手术、微创颅脑手术、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及血管瘤、植入大脑内分流器，仅赔付一项。 而其他公司并无此说明，所以可多次赔付。
以上仅列举了部分常见高发的轻症，就足可见福禄康逸理赔的苛刻程度。 其他的例如植入心脏起搏器不包含除颤器责任、系统性红斑狼疮持续时间过长理赔条件过多等，因篇幅原因，我也就言尽于此。
5、 豁免责任 豁免分为了被保险人豁免与投保人豁免。 寓意为在缴费期限内，若被保险人或投保人罹患了条款责任，则免交剩余保费，同时其他保险责任继续有效。
可以说，这是一项非常体现产品诚意，以及考验保险公司是否厚道的责任设计。 然而， 太平人寿的福禄康逸， 竟然没有投保人豁免！
作为重疾险标配责任之一，此项责任的缺少，实在是败笔中的败笔。
6、 产品费率 很多消费者在为了一些名牌保险公司等噱头下， 花了很大的代价，购置了一些责任极差、保费极高的产品。 以至于， 保费和收入不匹配。 保额和身价不相等。
我想，这位读者的留言可以给你一些思考：
目前市面主流多次赔付的重疾险价格： 30岁男性，20年期缴，100万保额，2万2至2万6左右。
而太平人寿福禄康逸的价格： 30岁男性，20年期缴，100万保额，39400元/年。
每年多1.3万，20年下来，多了20万。 一辆中配奔驰E系的首付，就这么打水漂了， 简直心态炸裂。
总结 福禄康逸虽然作为太平人寿在2017年年末推出的新产品， 形态却与老产品福禄倍至并无太大差别。 同时缺点依然存在，无任何改进。 与其说是创新，倒不如说是套路的延续。 综合保障责任、保险费率、产品细节等， 我实在不认为购买此险是一个明智的选择。 当然，一千个读者心中，就有一千个哈姆雷特。 有的人倾向于名气大， 有的人选择性价比高， 这本无可厚非。 但是，基本的产品知情权，通过此篇，希望能让你有个基本的了解。 不然，碰到以下的宣传，只会让你 乱花渐欲迷人眼，浅草才能没马蹄。
最后， 祝愿作为央企之一的太平人寿，能够把保险姓保贯彻的， 再实在一些吧。 声明： 本文著作权归作者所有，可任意转发，复制转载请联系作者获得授权，商业转载请注明出处。
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来自： 昵称30970841 > 《产品分析》
