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作为一名前台柜员，回答这个问题再合适不过了。现在的定期存款利率不高，从2015年降息5次后，人民银行公布的存款利率已经有两年多没有变动了，一年的存款基准利率是1.5，具体如下图，这是最新的。 但是我们会发现各大银行挂牌的定期存款利率与上述公布的人行基准利率还是不一样，这是因为一般银行会在人行的基准利率上上浮，这是各大银行吸收存款的一种方式，但是银行挂牌的利率也并不一定就是该银行最终的定期存款利率。 因为不同的银行会根据自己的实际情况，在适当的时候采取一些利率政策，以便更好的实现自己的经营目标。例如，建行现在普遍的利率政策是2年以内（包括2年）的定期存款可以在人行的基准利率上上浮30%。人行基准利率（图一）上浮后的利率，1年是1.95%，2年是2.73%。我们可以看到3年利率只有2.75%，比上浮以后的2年利率仅仅高了0.02%。 也就是说如果存1万元2年，1年是273元，2年是546元；如果1万元3年，1年是275元，2年是550元，3年是825元。 虽然从到手的利息来看，3年肯定比2年的多，到存款期限不一致，时间成本就不一样。如果可以存满3年还好，就可以拿3年定期存款；如果不能存满3年，没到2年也还好，反正都是活期利息，也没差别。但如果存满2年又不到3年就要另说，如果一开始定期2年，就可以拿到2年的定期利息；如果一开始定期3年就不开心了，没有定期存款利息，只有活期利息。 这么简单的比较一下，不难看出，3年和上浮以后的2年定期利息差距并不是很大，1万元1年才2元的区别，完全可以存了2年以后，再取了存2年。这样以防出现存满2年不到3年要支取所带来的利息损失，毕竟时间说长不长说短不短，谁也不能保证这个存款有什么其他的用途。 当然如果可以明确自己不会支取这笔存款，可以根据自己的情况选择相应的存款期限，这样对自己是最有利的。 除了上述的普通情况，还有一种大额存单。之前也介绍过大额存单和理财产品的不同，有需要的可以看一下以前的回答。同样以建行为例，20万起存的大额存单2年是2.94%，3年是3.85%，明显3年的利率高于2年，所以可以存3年的话肯定存3年，一般不会有柜员不让你存3年，除非大额存单的额度不够了（大额存单是限量发行，抢完就没有了），不过一般每过一段时间会发布新的大额存单，所以即算是暂时没有了，如果不嫌麻烦也可以过一段时间再来存，一般柜员也会提示一下。 另外，不同时期也会有一些对客户利好的存款政策，同样以建行为例，湖南建行到2018年3月31日止，定期1年和2年4万以上可以上浮35%，上浮以后1年是2.025%，2年是2.835%，而3年仍然是2.75%，在这个情况下，3年的定期利率已经明显低于2年的定期利率，自然是定期2年比3年要更划算啊！ 说这么多，其实想告诉大家，只要是在银行政策范围内，一般前台柜员会从有利于客户的角度来提醒客户办理业务，这对他个人、对银行自身、对客户本身都是有利的。从客户的角度为客户考虑问题，不仅博得客户的信任，提高了客户对他本人的好感度，更增强了客户对银行的忠诚度，并提升了银行的声誉度，于柜员本身是百利而无一害的。 另外，看到好多人回答说可能忽悠客户买保险或者理财，这种情况不是不可能，不过可以简单的区分一下。现在银监局的新要求，在柜台购买保险或者理财，一定要录音录像，所以如果有要你配合录音录像的，就可能不是定期存款了。并且，理财和保险现在收益普遍在4%以上，如果和你说是收益较高的产品，问一下收益率是多少也可以做简单判断。不过，建议当有疑问时，可以直接在办理业务时，向前台工作人员提出来，没有人可以拒绝你的合理提问和合理要求。 当然，要合理配置资产，存款是一种没有风险配置方式，也需要搭配一些理财、保险、基金、股票等，以实现资产保值增值，毕竟现在物价上涨的速度远远高于我们存款上调的速度。 |
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