通过朋友圈,几乎每个月都能看到患病筹款的消息,而北京流感中年等热点事件,更加触动我们敏感的神经。 大家都担心高额医疗费用支出,对长长的账单望而生畏,很自然有人会想到医疗保险。 的确,医疗保险是应对医疗费用支出的最合适手段,不过医疗保险五花八门,普通人根本就没有挑选的能力。 今天我们通过三步,教你轻松读懂医疗险,主要内容如下:
一般来讲,医疗保险主要可以分为两类,国家医保和商业医保。
在之前的文章中,深蓝君多次强调,医保是国家的福利,建议人人参保。有的人就会好奇,既然有了国家医保,干嘛还要自费购买商业医疗保险? 如果某次医疗费用是一个倒三角的话,通过下图,我们可以清晰地看到国家医保的不足: 医保不仅有起付线(少于一定金额不能报),而且还有报销上限(年度报销存在限额),更重要的是,对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
关于国家医保到底怎么报,能报多少?之前深蓝君在《拆解医保,360 度了解深圳医保》和《上海医保深度测评》两篇文章中,已经有了详细的分析,有兴趣的朋友可以阅读一下。 深蓝君直接说结论,如果身患疾病,你有如下三个需求:
如果你有上面三种需求,那么商业医疗保险就是非常好的选择。 在《花了 1 千多,赔了 54 万!这个理赔案例值得深思》文章中,患者多次手术总费用 70 万,其中社保报销了 15 万,其余剩下 55 万需要由个人承担。 恰好这位朋友买了一份高额住院医疗保险,其余的 55 万才得以全部报销。 善用商业医疗保险不仅能以小博大,避免高额的医疗费用开支,还能极大地提高我们的就医体验。 目前市面上的医疗保险五花八门,在投保之前,深蓝君建议大家都知晓道医疗保险都保什么? 1、保什么医院: 医疗机构千差万别,小到路边诊所,大到海外就医,每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定。
所以买了保险后,要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
其实只保公立医院也没什么不好,看病不是住酒店,国内的顶尖一流的的医生很多都在公立医院任职,一份只能报公立医院的医疗险,深蓝君觉得也足够了。 2、保什么内容: 去医院看病无外乎就两种形式,要么门诊,要么住院,所以我们要看一下我们买的保险到底保的什么内容。
小结: 每一款医疗险对于什么时候能报销,都有着明确的规定,所以大家买了一款医疗险一定要知道什么时候才能报销。 买了报公立医院的保险,去私立昂贵医院肯定是报不了;买了住院医疗险,想报销门诊,也是不行的,去医院之前一定要心中有数。 上面我们知道了医疗险能不能报的问题,下面我们再来看看如果能报销,能报多少钱的问题? 深蓝君整理了一下,跟钱相关的主要有以下几项:
上面这四点,直接关系到我们通过医疗险能报销多少钱,下面深蓝君为大家详细解读一下: 1、保额 保额其实很容易理解,就是报销费用不能超过保额,一般住院医疗险的保额都在 1 万 - 600 万之间。 保额也不能说越高越好,其实在公立医院,就算是重病一年,治疗费用最高也就是百万左右,保额再高的话,也许仅仅是出于营销的需要,实际意义并不大。 所以不能一刀切说保额越高越好,一定要适合自己才好。 2、免赔额 普通人只看保额,实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
深蓝君在国家卫计委网站看到,2017 年 1 - 6 月二级医院人均住院费用为 5836 元,而三级公立医院人均住院费用为 1.3 万元,所以就算保额不高,但是 0 免赔的医疗保险也是有价值的。 那么买医疗保险,免赔额越低就越好吗? 当然也不是,对于目前市场流行的百万医疗险来讲,正是因为有 1 万的免赔额,可以过滤掉大部分理赔,所以大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额。 所以不能一刀切说免赔额越低越好,要结合产品的具体情况来看。 3、报销范围 我们知道国家医保存在目录,详细规定了哪些可以报、哪些不能报,商业医疗保险也是存在报销范围的。同样存在 2 种情况:
所以大家不要只看着 100% 报销,还要看是什么范围内才能 100% 报销,下图是百万医疗险常见的宣传图,我们可以看到不限社保用药,且报销比例为 100%。 大家购买医疗险的时候,也要关注报销的范围和比例,这些都是医疗保险细小的坑,希望大家都能了解清楚。 小结: 在挑选一款产品的时候,我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例,这四点和我们能报多少钱是直接相关的,也是一款产品的关键信息。
上面我们详细了解了医疗保险的构成,在投保之前,深蓝君建议大家问自己一个问题,我想通过医疗保险解决什么问题? 买保险一定要适合自己才好,每款产品都有其目的和作用,适合别人的产品不一定适合自己。 深蓝君简单地把常见医疗保险列了一下,大家可以看一下: 分类 1:低保额,低免赔
分类 2:高保额,高免赔
分类 3:其他医疗保险 小结: 建议大家在选择产品前,问自己一个问题,想通过医疗险解决什么问题?只有这个问题解决了,才能选择对应的产品。 另外医疗保险变化多样,建议大家不要被各种的细节所迷惑,一定要有取舍,学会抓住重点 ,才能解决自己的问题。
目前在售医疗险有很多,很多人不知道如何进行挑选,深蓝君建议大家重点关注以下两点: 1、医疗保险的续保: 因为医疗险都是一年期的产品,所以第二年能否续保,是很大家很关心的问题。 鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平,目前国内除了国家医保、税优健康险之外,是几乎没有其他保证续保的商业医疗险。
对于百万医疗险,深蓝君建议大家重点关注续保条件好的,也就是不会因为个人身体健康变化,而存在是否能续保的问题,这是比较好的续保条件。 那些续保需要审核的百万医疗险,我觉得都是不值得购买的。 在《深蓝保年度大作,百万医疗险360度无死角测评》中,我们详细对比了 8 款百万医疗险,有兴趣的朋友可以看下。 2、有了医疗险,还需要购买重疾险吗? 有的朋友会好奇,买了几百位保额的百万医疗险,还需要买重疾险吗?深蓝君的结论是,当然需要,医疗险无法代替重疾险。 医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复,这些医疗险都是不管的。 在之前的测评中,我们通过四个维度对这个问题进行了详细分析,有兴趣的朋友可以看下《买了百万医疗险,就不需要重疾险了吗?》这篇文章。
当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候,就认为该家庭发生了灾难性支出。
其实保险是非常简单的商品,因为一切细节都写在合同里面,只要有足够的耐心,很容易就能看清一份保险。 希望今天的文章有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 一份保险,一份安心 :) |
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