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首先我们先了解下二次费改后车车辆保险保费的计算公式： 一、商业车险保费=车险基准保费*费率调整系数 费率调整系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数 1.车险基准保费：通俗讲就是没有打折的保费； 2.费率调整系数：就是一般业务员跟你们讲的折扣， 3.无赔款优待系数：行业内称NCD系数，我们可以理解为上年有没有发生理赔； 4.自主核保系数和自主渠道系数：这两个系数是保监会给出一个范围，由各家保险公式自己设定，一般保险公式为了与同行竞争，都会给出最低系数. 5.交通违法系数：虽说二次费改后交通违法次数也纳入保费计算范畴，但大部分保险公司都没有计算，所以暂时来说不必担心交通违法对保费的影响，但开车一定要守法，切记！  二、除了上面所说的因素对保费有影响之外，还有以下几项：
 2.连续投保与过户：车辆商业保险与交强险一样，超过3个月未续保，再投保时将重新计算折扣，另外车辆过户之后也将重新计算折扣，比如本来这辆车上年度折扣是0.5折，你超过3个月再续保或发生过户，那么你的折扣可能就要返回到0.7折以上了； 3.理赔情况：费改后的优惠幅度对于客户来说无疑是非常好的，但在享受高优惠的同时，理赔次数的多少也同样影响保费的高低，比如你上年已经是最低折扣0.38折了，车子不小心磕了一下，修理厂报价600元，理赔一次的折扣一般是0.7折左右，那么可以算一下，比方你的车基准保费是5000元，不理赔按0.38折就是5000*0.38=1900元；理赔按0.7折就是5000*0.7=3500元，理赔与不理赔相差1600元，那个划算？所以要根据维修价格来选择出险与不出险。  三、说了保费的变化，我们来看看保障范围的变化 1.按车辆实际价值计算保费，同价不同款汽车保费不同 费改前，车主投保车损险时是按新车购置价来确定保费的。费改后，车辆是以车辆折旧后的实际价值确定保费的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。比对费改前的高保低赔人性化很多。费改前，车辆购置价相同，车损险保费也相同，费改之后，如果同价格车辆投保，那么车型不同，所交保费也不同这里关系到的就是零整比的概念。 2.新车未上牌出了事故也能获得赔偿 费改后将新车未上牌从责任免除中剔除，纳入了车损险保险责任。所以新车未上牌发生了车辆损失，保险公司要在车损险责任范围内赔付。但是发生事故时如果车辆行驶证、号牌被注销，或未按规定年检、年检不合格等情形，造成车辆损失后属于车损险的责任免除范围的，保险公司不予赔付。 3.扩大保险责任范围，误伤自家人也能获得赔偿 费改后保险公司将被保险人因意外造成家庭成员的人身伤亡列入到了第三者责任保险的范围内，相比过去撞到自家人保险不赔情况，费改之后，其保险责任的范围变得更广了。车上人员责任险也将正在上下车的乘客列入了保障范围之内；除此之外，台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害所导致的车辆损失，也增加到车损险保险责任中，各险种也均删除了多项责任免除约定。 4.增加“代位求偿”权 简单来说就是，当本人遇到对方负全责的保险事故，如果对方因为投保额不足，或者没有能力赔偿，受损一方可以向自己的保险公司申请先行赔付，然后由保险公司负责向责任方或责任方保险公司追偿。 5.发生交通事故时驾驶证丢失或过期 即驾驶证丢失期间发生车辆损失，保险公司可以在车损险责任范围内赔付。但是发生交通事故时，驾驶人的驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销、被保险车辆的损失保险公司不予赔付。因为驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销都属于无证状态，驾驶汽车就属于无证驾驶了。另外一个情况是驾驶证过期或未年审，这种情况发生的事故你只要尽快换证或年审就可以了。 6.无法到第三方 车辆停放期间因第三方造成车辆损坏的，但又无法找到第三方的，保险公司实行30%的绝对免赔额。也就是说车辆发生意外损失，找不到责任人，保险公司将按定损金额的70%赔付。但费改后一些新险种也陆续出台，例如“无法找到第三方责任险”，投保后发生无法找到责任人车辆损失保险公司可以按照100%进行赔付。 五、常见保险误区 1.交强险能赔12万 交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的赔偿项目是有明确限额的： 死亡伤残赔偿限额：110,000元人民币 医疗费用赔偿限额：10,000元人民币 财产损失赔偿限额：2,000元人民币 机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额 死亡伤残赔偿限额：11,000元人民币 医疗费用赔偿限额：1,000元人民币 财产损失赔偿限额：100元人民币 所以，交强险并不是发生交通事故后最高能赔12万，而是各个项目累加赔偿限额12万元。 2.全保就是全赔 一些车主会根据字面的意义理解全保这个词，实际上在保险公司里面根本没有全保这个概念，商业保险分主险和附加险两大类，主险包括：车身损失险、盗抢险、车上人员责任险、第三者责任险；附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水险、不计免赔险、机动车损失险无法找到第三方特约险、新增加设备损失险、 车身划痕损失险、指定修理厂特约险等等。两大类加起来有十几二十种，即使你把所有险种都投保了，也不可能发生事故就能全赔，还有许多情况是在责任免除的，险种就是货品，你投保什么险种就获得什么样的保障，要清楚每个险种所承保的责任范围。 3.第三者责任险保额低 在车辆保险当中，第三者责任保险是所有险种里面最为重要的一个险种，它的保障责任范围是因交通事故致使第三者遭受的人身伤亡或财产的直接损失；2017年城镇居民因交通事故死亡赔偿金至少60万以上，所以50万的三者险显然是不足的，而50万三者险跟100万三者险保险费仅相差几百元前，省下了几百元，发生事故时就是50万元，所以三者险尽量投高不投低。  4.出险就能赔 一些车主觉得，只要我投保了保险，出现任何损失都能获得保险公司赔付。保险条款明确规定因饮酒、醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，属于责任免除范围，法律也规定以上情形保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。 5.先维修后报销 一些新手车主，在车辆发生交通事故后并不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用，这是因为他们不了解理赔的一般程序。发生单方交通事故首先应该向保险公司报案，等待查勘员与你联系，并拍摄事故现场照片，如需现场查勘，还要在事故现场等待查勘员；发生双方事故首先向交警部门报案，并拿到交警开具的事故责任认定书，以便日后可提供警方的有关事故记录，在交警处理完事故后，车主应向保险公司报案，保险公司会派人查勘、定损，然后才是对车辆进行修理，最后提交单证、赔付。 |
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