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看病可能不能像社保那样有较大的医院选择范围，只能在保险公司每年核定的几个医院进行救治；等等。>>>>>如果是国内就医,只要是国家三甲以上医院就医,具体需要提交的文件,你让你的保险代理人给解析好. 对于这个问题，人民日报最近发了一篇文章。 人民日报谈内陆人为啥去香港买保险？ “比方说，内陆的重疾险一般只保35种左右的疾病，香港则可保60种左右；自闭症、原位癌、植物人等疾病在内陆少有保险公司肯承保，而香港公司均纳入承保范围。 直接具体来说比较多人来香港买的重大疾病险，你可以参考以下几点，看看为什么买重大疾病保险一定要去香港买。 第一，香港保险对疾病的定义相对于国内来说比较宽松： 从目前看到的国内保险对于每一种疾病的定义来看，国内保险对于每种疾病的定义都要比香港的更严格，也就是说，国内的保险要求患者的病情达到更严重的程度才能理赔。 第二，香港重疾险的优势 1、保费便宜：相同年龄的被保人，香港保单的保费通常是国内保单的70%-80%； 2、保障病种更多，还保52种早期重疾，保障范围更全面； 3、核保相对国内保单更宽松。 第三，香港重疾保单理赔简单 首先要申明，香港保险理赔时，无需投保人亲自来港办理，香港保险的索赔流 程很简单，只需要填妥申请表格，提供所需的医疗文件和收据，递交给您的理财顾问或者直接递交回保险公司即可。香港保险一律先出理赔款，再核实理赔资料准确 性，确保第一时间款项到位以解客户燃眉之急！部分高端医疗更有直接由保险公司与医院结账的服务。 索赔表格可以在保险公司网站下载， 在此强调的是，整个理赔过程,建议在专业代理人的专业协助下进行。 实际上，香港保险的优势，不仅表现在其保障型保险产品的性价比更高，而且表现在其投资型保险产品的回报率更加诱人： 内陆的寿险预定利率被定为预定利率3-4%，演示利率普遍分为高中低三档，最高档收益不过7%；而香港的投资型寿险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。 香港的保单回报可观，因保险公司可投资的项目，地区,香港保险理赔，资金总额，皆较中国大陆的保险公司有更多的选择,香港保险公司，另外全球性的营运，分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下争取最佳的回报。 3.香港乃全球知名的国际金融中心，保险业营运历史悠久(超过100 年)，监管制度完善及行之有效，是投保人士信心之选。 4.多种不同类型的金融产品,香港投资，可为客户作出妥善的财富分配及投资选择。 5.特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。 6.资金可合法地自由进出香港。 7.无 “资产增值税”, 无 “遗产税”。 8.无免责条款，经过保险公司核保及保单生效后，无职业及生活地区限制，全球性保障。 9.人民币近年的升值令以港币或美金投保变得更合算。 10.通过代理人投保能得到更专业的服务，而且买保险是需要长期服务的，并不是一次性买卖。所以选择一家信誉良好的， 内陆人青睐香港买保险的原因 一: 便宜 香港保险行业发展历史长，监管和法规比较完善和成熟，又有多家国际大牌保险公司，无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都比内陆有很大优势，这些都是内陆人士选择购买香港保险的原因。 可说到底，人们去香港买保险的根本因素还是因为香港保险的保费更便宜、回报更高。香港保险一般会比内陆便宜三分之一，甚至一半。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内陆如果需要保费2万元，在香港就只需要1万～1.5万元。 某企业高管Tommy今年40岁，他说：“我打算每年投入5万元保费，为自己购买一份储蓄型的终身寿险，一共缴费十年。如果是购买内陆某款分红型产品的话，我到88岁时保单的基本现金价值约为71.7万元，按照假定高等累积红利计算的红利部分为178.4万元，总共为250.1万元；而如果购买的是一款海外保险，那时保单的基本现金价值为72.9万元，稳积存红利和利息就有258万元，再加上特别投资回报的166.9万元，总共的保单价值可达到497.8万元，差距还是很大的。” 确实，海外保险看上去很美。 香港保险之所以“便宜”，与其保费构成有关。人寿保险的保费基本取决于保险公司的三个数据：死亡率（生命表）、费用率以及保单预定利率，与其对应的公式如下： 实际保费=风险保费 附加费用 储蓄保费 在风险保费上，内陆大部分保险公司由于发展时间短，数据和经验都不足，更倾向于使用比较保守的生命表，死亡率相对较高，而境外保险公司大多使用较新的生命表，死亡率相对较低，再加上保险产品设计时多是以香港人的平均寿命为准，其本身就比内陆人平均寿命要高，发病率更低，这样精算之后的风险保费就变低了。 至于费用率部分，境外保险公司也有很大的优势，尤其是一些跨国保险公司，由于其服务于全球客户，巨大的客户量使得产品的体量足够大，管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。此外，香港的保险公司数量众多，竞争远比内陆激烈，这也是各保险公司降低保费吸引客户的原因之一。 二:回报高 年化收益率可达10% 英国保X理财顾问在接受《投资与理财》杂志记者采访时表示，从近几年的情况来看，内陆居民在香港购买最多的是长期寿险、重大疾病险等。以重大疾病险为例，内陆重大疾病险目前最多保障30多种重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十几种特殊重疾的保障，在相同保额的前提下，其保费仅为内陆保费的一半左右。 在收益率方面，比起内陆3%到5%的回报，香港的保险产品年化收益大多高于5%，有时甚至可达8%~10% 香港保险的投资范围是全球性的，据香港保险行业数据显示，香港储蓄型保险回报率大多在5％至10％，加上每年的现金红利等最高可达30％左右，而内陆分红险、万能险等利率水平也仅维持在4％左右。只要内陆保险资金投资渠道一天不放宽，两地保险的这种差异就会一直存在。虽然今年10月，监管部门逐步放开险资购买信托、银行理财产品限制，但其收益还未完全显现。 而保单预定利率则主要影响保单的收益。内陆保监会规定保险公司的保单预定利率不可超过2.5%，保险公司的投资渠道有限，也很难将产品的收益提高，即使加上分红，也很少有产品的年化收益率能超过4%，近几年股市的低迷更是火上浇油，各家公司投连险首当其冲，分红险也不能幸免。尽管保监会已经逐步放开险资购买信托、银行理财产品的限制，但某保险公司内部人士认为，其对保险产品整体的收益影响有限。 相比之下，香港保险公司的投资品种就丰富多了。其投资区域遍及全球，一些无法直接参与的海外项目也有保险公司的身影，在资金管理者的专业水平和风险控制能力上，香港方面凭借其市场成熟程度等资源优势依然占优。如此一来就带来了储蓄型寿险更高的收益能力，据香港的一位寿险顾问介绍，多数产品的年化收益率都在5%以上，长期性的储蓄型保险能达到7%～10%，甚至有超过15%的投资型产品。 三:保障齐全 以重大疾病险为例，香港一般在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人，这些疾病内陆保险公司无一承保，即使是交了保费也没有办法领取赔付，但这些都在香港保险公司的承保范围之内。此外，在保障额度和保障内容相同的情况下，内陆保险产品的保费费率一般比香港要贵30％。不同于内陆的补偿型医疗险，即剔除社保赔付之后的补偿，香港医疗险设定理赔标准世界通用，不会抵消各地的单独保险福利。 发布于 2017-07-24 3 1 条评论 分享 收藏感谢收起 关哥 关哥 保险、银行、财富管理。公众号「关哥说险」 29 人赞同了该回答 今天候机的时候，前方一位男士跟身边女士滔滔不绝。「我跟你说，咱们跟香港真的没法比，差远了。东西比咱们便宜多了，就一个 xx 的包，咱们 13500，香港只要 10000！咱们这儿什么水电煤气乱七八糟成本都加上了！」 我听的直翻白眼，心想 XX 品牌定价部的棺材板估计是按不住了。 港真，香港购物天堂的地位，可是真不如以前了，汇率高了不说，定价也没什么太大的差别。拜托我买包买电脑买眼霜的同志们，在对比了两地的价格之后，纷纷表示：算了，几百块不值得折腾你，或者，我还不如在北京 T3 买…… 买包去欧洲，买表去韩国，买面膜去日本，香港到底还有什么值得买的？ 香港保险可能算上一个。 说正经的。 香港保险，在一定的前提下，值得买。 有什么优势： 1. 保障类险种便宜 香港人均寿命真的很长，已经超过了日本，保险公司也竞争激烈，重疾产品费率真心秒杀大陆同类产品。最近几年大陆产品定价已经有很多便宜的了，但香港的保单也在进步。差距仍然很大。 举个例子： 都是 40 岁男性，10 万保额，10 年交费，忽略货币好了。 【中荷人寿守护一生】重疾单次赔付，每年保费 5648； 【保诚危疾加倍保】重症七次赔付，每年保费 7721。 哎这不是香港的贵吗？我告诉你怎么回事。 第一，【加倍保】前 10 年赠送 50% 的保额，也就是实际保额是 15 万。这样 10 万的每年费用相当于5147。即便是第 11 年，赠送的部分没有了，分红增长的数字也会让保额达到 13.3 万，之后还会继续慢慢增加。 第二，【守护一生】是重疾单次赔付。赔付过一次重疾就合同结束。【加倍保】是把疾病分为 5 组，每组都可以单独赔一次，其中癌症这一组，最多可以赔三次。 你要问了，怎么能赔三次？那，假设小明得了癌症，赔了 10 万美金，保单未结束，但是，不用再交钱了。过了三年，小明的癌症还没有好，OK，可以再赔一次 10 万美金。又过了三年，小明的癌症还是没好，仍然可以再赔一次 10 万美金。 当然了，如果小明在赔付过癌症后，隔了一年又得了心脏病，还是可以赔付 10 万美金。 反正最极端的情况下，可以赔 7 次 10 万美金。小明你好惨啊～～～～～可起码你一直有钱拿啊。 如果是单次赔付，比如【保诚危机全护保】，还能再便宜个 30% 左右。 中荷人寿是我个人比较喜欢的大陆保险公司之一了，医疗和重疾类产品都还比较不错，比某些不要脸的产品有良心多了。但单从产品费率上看，和香港保险仍然有一定的差距。 这是地域所带来的天然区别，不服不行。 2. 疾病种类 关于疾病种类我说过，多不等于好，但在便宜的前提下还多，那就是优点。 目前大陆的疾病种类已经从前几年的三四十种突飞猛进到现在的八九十种了，估计也是被香港保险逼的，一些有的没的病症全都加上去了。所以这个部分差距不是特别大，都够用就好。 3. 长期回报预期更高 再举个储蓄型产品例子对比。 【平安赢越人生】vs【保诚隽升】 同样是 0 岁女孩月 2 万* 5 年交费，都按中档收益假设，不取钱只累积，赢越人生再加上万能金账户好了。对比一下每个阶段的保单价值，也就是你能最多取出多少钱。 肯定有人说，这个是预期利率！能不能达到还不一定呢。没错，多年前我刚刚接触到香港保单的时候也是这么说的，现在反正 piapia 打脸。对啊，别忘了，【都】是预期利率呢。 其实不是说香港保险就是一定比大陆好，咱先承认客观存在的优点，再一点点分析其他的部分。有立场也要建立在理性的基础上是不。 4. 港币／美金计价 这一点就涉及到全球配置的概念了。很简单，美金／港币买，未来赔付也是美金／港币。不同的货币配置，降低单一货币的贬值风险。 插播一个知识点：美金和港币是挂钩的，美金／港币一直在 7.8 上下小幅波动，所以目前两种货币可以视为风险共享，至于会不会脱钩，未来谁知道呢。 当然，并不是说美金就一定保值。平安曾经在十几年前就推出过少儿险美金保单，也确实有不少人买，当时的汇率是 8 ……所以，用保险做货币分散，跨度太久，货币强弱可能会走好几个轮回。保单持有期间的汇率波动不用太过在意，主要看你用钱的时候，汇率是什么状态。一方面，交费期间内，美金下跌的时候把保费换出来。另一方面，将来用钱的时候，在美金上涨的时候取出来。 特别是一些有移民和留学打算的家庭，未来肯定要用到外币的，那配置一部分外币长期规划，也很有必要。 其中涉及到外汇、移民-税务、跨国资产传承方面的内容就暂不展开了，实在是说不完…… 说完优点，咱们再说说缺点： 1. 时间金钱的成本 香港的保险，一定要本人到香港来签。除了未成年人可以由父母代替，其他成年的投保人和被保险人都要在场签字。非本地签署，都是非法的，没有法律效力。 对于北方一些地区来讲，可能就要飞几个小时甚至更久来一趟。这对有些人来说根本不是个事儿，但也有一说坐飞机就头疼的。 而且机票酒店，出门都是花销。就算是有人给你包了，出来一趟还不吃点买点带点礼物？ 等买完了，保单都是一辈子的事，保不齐哪天有个神马情况，又要你去一趟，几千大洋又进去了…… 还有一些比皇上都忙的，没那个功夫飞一趟。耽误来耽误去，宝贵的时机都耽误了。 像这种的，怕麻烦，没时间，不想花钱，干脆在本地赶紧做点吧。占便宜也是要成本的。 2. 语言沟通 虽然现在已经有超级多的大陆人士和机构在做香港保险，但是在投保和后续过程中，一定免不了和香港本土工作人员打交道。他们的国语呢，嗯，怎么说呢？我跟我的香港同事在相处了这么久之后，仍然经常有鸡同鸭讲的情况出现，我的广东话稀烂，他的国语也表达不清，彼此都很郁闷，最后不得不用英文来沟通。客服电话的整体水平会好一些，但如果仅仅需要用到客服，那说明真的不是什么大问题了。 沟通不顺畅，怎么敢买保险。 3. 售后问题处理 你知道买完了第二年保费怎么交吗？你知道买保险你还得开个香港银行账户吗？银行不给我开怎么办？账户怎么用法？账户一旦冻结了怎么办？网银密码忘记了怎么办？汇款路径找不到了怎么办？后续赔款给的是支票我怎么接受？我要领钱需要什么手续？提供什么资料？ 境外金融机构的规则、手续、处理时间，都跟大陆有很多区别，真不是你以为是怎样就怎样的。要么有人在香港帮你处理，要么你自己多费些精力时间。 4. 纠纷处理问题 现在大陆的保险法，其实是非常保护保单持有者的，比如非恶意未如实告知，两年后保险公司无权追究等条款。如果真到了一个比较难看的地步，要打官司，那可要按香港的法系来，在香港打。呵呵，真心不是一般家庭能承受得起的。 5. 资金问题 现在某方面风声这么紧，银联卡刷保费又给停了，虽然还能刷一部分 Visa 和 Master 卡，但对于保费体量比较大，每年超过 20 万美金的家庭而言，正规渠道向外转款，可能是一件比较麻烦的事情。除非本身在境外有资金渠道，否则就要多考虑一下了。 看到这儿你是不是已经特别纠结了，哈哈哈红红火火恍恍惚惚。 那归根结底香港保险到底适合哪些人呢： 1. 年收入超过 50 万，或者家庭流动资金 200 万以上。 一方面，经济实力越强，就越需要分散的资产配置和长期财务规划，美金保单是一个功能明显，相对省心的选择。 另一方面，虽然需要花费成本，但不论是考虑距离和时间，还是文化差异，香港都还是境外中成本最低的一个。 2. 珠三角地区居民，来往香港方便，粤语沟通无障碍。 来趟香港就跟去趟郊区 Outlets 一样方便，这是广东人民天然的优势。而且他们也是第一批开始买香港保险的人。南方人民思路之活络，思想之前卫，真心是我等北方淳朴民众要好好学习的。 3. 家庭有移民或留学计划，有长期外币需求的。 移民留学不但涉及到未来使用外币，现在存点美金保单，将来用得上。而且但凡移民，你就逃不开移民规划这道坎。用保单确定相关资产的权力分配、延迟交税、降低税基和税点，这些都是保单本身能带来的作用。这类家庭，境内外都有必要提前做好安排。 4. 希望增加资产隐蔽性的。 这条自己体会，嘻嘻。 总之，还处在保险最最基本需求的家庭，先在本地就近做好基本配置。经济条件好一些之后，再慢慢考虑要不要加香港的部分。毕竟香港保单的最基础概念，是海外资产配置。大陆的日子还没弄明白呢，搞什么海外啊。 先讲这些，大伙儿慢慢消化一下。 关哥再强调一点，虽然用产品做了对比，但香港保险的本质是海外配置。家庭资产量一般，没有外币需求，也不愿意大老远折腾，怕麻烦又怕花钱的家庭，在内陆做好配置就可以了。 但如果符合海外配置的特点，香港保单也确实对你有用，那花费相应的成本、时间和精力是值得的，也是必须的。 在香港买保单，主要有两个途径： 通过代理人 / 经纪公司 / 第三方 通过银行 分别说说两种途径的流程。 一、代理人 / 经纪公司 / 第三方 现在代理香港保险的机构太多 —— 有香港本地的代理人、跟各家保险公司合作的经纪公司、大陆的第三方机构，还有移民公司自己也会涉猎……甭管哪一种，最后都是要带客户去保险公司签单的，至于中间转了几手？不一定！ 所以给你讲保险的那个人，有没有香港的保险销售资格，是不一定的。 那么，最重要的事情一定要搞清楚： 保单到底是挂在谁的名下？ 保单的后续服务是由谁负责？ 香港本地，谁能帮你处理你和保险公司之间的沟通？ 这一点和在大陆买保险，是一样的道理。千万别买的时候一堆人簇拥着你，买完了半个人影也找不着。 【投保注意事项】 成年的投保人和被保险人都需要本人到港签字。夫妻间可以互保，但父母不可以为已成年子女投保。 带好通行证和过境小白条（逗留许可）。 务必如实告知情况。买重疾险的话，如果有既往病史，可以带着出院小结一类的东西。 【首期保费怎么交】 少量保费可以刷 Visa/Master 信用卡，可能有手续费，费率会有变化。据我所知十一之前还可以免，十一之后收保费总额 2.8%的手续费，现金支付。 少量保费可以带现金到保险公司柜台交，要提前沟通好。另外，海关规定每人只能带 5000 美金过境。 提前在香港开好银行账户，汇入保费或者现金存入，然后本人到柜台开本票，交到保险公司。开本票费用大概几美金吧。 【续期保费怎么交】 人到香港刷 Visa/Master 信用卡（也可能叫停）。 先把保费存到当地银行账户，然后本人到香港开本票。 账户里的港币可以用银行网银直接交到保险公司，类似于交水电煤气费。但一定是交港币，如果是美金保单，钱款到了保险公司会自动转换成美金。 【保单服务怎么处理】 保单更改、申请理赔等事项，大多数情况都是填写表格，提供文件，然后邮寄到香港就可以。 重点是这些沟通的过程。文件在哪里下载？资料寄到哪里？有人能清楚的告诉你，并且高效地帮你处理。 【保单理赔怎么收】 理赔金或者是现金价值领取，保险公司都是开支票赔付。你需要在香港有一个银行账户，并有人拿支票到银行入帐。之后你自己想转回大陆的话，操作电汇就可以了。 二、香港本地银行 眼尖的你是不是已经发现，要买香港保险，少不了要开个香港银行账户。其实银行作为综合理财的金融机构，本身就有很多金融产品可以选择，保险自然也是其中一块。 只不过，一家银行往往只和一家保险公司深度合作，比如，渣打银行和保诚、花旗银行和友邦、中银香港和中银人寿。 如果你已经有了心目中的理想产品，也可以去对应的银行。或者，你有香港银行账户，就直接买该银行代理的产品，反正大的类别下，产品都差不太多。 在香港，境外人士开户其实是个挺头疼的事。开户要求高、证件要求多、审查严。而且信息及其不对称，有时候还要碰运气。 但如果你说你要买个保险，哈哈！我相信没有哪个客户经理不愿意给你开账号的。有生意谁不做啊！ 【投保注意事项】 同上。 【首期保费怎么交】 刷卡同上，少量的可以不用去保险公司，在银行就可以刷。 开了账户，拿到账号后，可以把现金存入账户，也可以回到大陆再汇款过来，配合客户经理帮你处理转账就可以了。 【续期保费怎么交】 刷卡同上。 美金缴费。由客户经理帮你操作银行内部保险缴费。 港币缴费同上，网银转账即可。 【保单服务怎么处理】 一般有保险业务的银行，除了客户经理，还会有专门负责保险业务的专职同事，这两个角色都可以服务你，有事就找这两位。 申请理赔的过程也可以直接通知银行，由银行员工通知保险公司，并且一同处理后续手续。寄文件、要表格、帮忙收支票入帐等都可以直接找他们处理。 如果有极端情况，也可以经由银行投诉保险公司，借一下银行的力。 看得出，在银行买会省点心。因为一来解决了开设香港账户的问题，银行内部直接操作方便很多；二来有客户经理帮你处理，即便这人离职了，也会有新的客户经理接替。而且只要银行在，跑得了和尚跑不了庙。 当然，如果有本地的代理人，业务熟练专业又负责任，还能帮你解决开户问题，那放心交给他处理也是可以的。 另外，有个绕不过去的问题，就是保险返佣。这一点见仁见智吧！关哥是觉得，得到相应的服务，就应该给人家合理的报酬，人家赚这个钱是应该的。但在香港返佣是绝对违法的，不过合理范围内的回赠是没问题的。可是如果只为了返佣，而忽略其他细节，选择了不正确的人，肯定后患无穷。 我见过的真正的优秀高端代理人，都不返佣。 银行肯定是不会返佣的，毕竟不合规。但银行也可以在一定限度内提供一些服务，比如买到一定额度，报销酒店费用、机场接送等等。 大家自己判断，理性选择。保单毕竟是个一辈子的事儿，千万别舍本逐末。 我见过太多人，完全不了解境外金融环境，只听人说香港保险好就跟着买。稀里糊涂就来了香港，稀里糊涂就签了单。保单是买的不错，杠杆高保障足，储蓄险也存上了。 可后来问题就来了。 什么！往香港汇美金手续费还要 200 多？我大陆转账从来不收费的啊！ 什么！我都汇款两天了怎么还没到账！我大陆转账都是即时到帐！ 什么！我下一年保费提前存过去，怎么定期存款利息才 0.1！ 什么！香港没有三个月的保本理财！就没有保本的理财！ 什么！我明明买的美元保单，为什么还要用港币交！ 什么！我刷卡交保费还要收我的手续费！ 这么说吧，大陆这几年的网络发展无人能比。银行系统的便利性、实效性和自助性真心是高。 而且，啥都免费。 但如果你以为全世界都应该是这样，那就大错特错了。 无论是在香港，还是其他成熟的金融地区，共同特点有两个。 没有免费的服务 手续多，流程慢 很多人到香港会带点现金到柜台存。你知不知道，存 2 万美金现钞，柜台要收你 50 美金左右的「数钱费」。没有银行客户经理给你豁免，这钱你就得掏。 你从大陆汇笔款到香港，这叫跨境汇款，钱从汇款行，到中间行，到收款行，起码涉及三家银行，是要用电报的，是有成本的。中间三个地区三家银行 N 个部门无数员工要为你这份汇款付出精力时间，凭什么免费？ 同样的，在境外配置保单，后续补充文件处理理赔种种流程，顺丰寄个文件还起码 30 块。这钱你都不想掏，还做什么海外配置？ 发布于 2017-12-14 29 1 条评论 分享 收藏感谢收起 Terrace Zhang Terrace Zhang 香港保险回答者，海外资产配置，优秀私募基金创始人 54 人赞同了该回答 内陆人在香港买保险的利与弊，和需要注意的事项？ 我的分析可能比较长，但是5希望通过这个回答可以解答到大部分人的疑虑！ 主要的弊端有两点： 第一点是一定要来香港投保，对于很多家庭来说，来一次香港不容易，但是没有办法，因为香港保监会规定，只有来香港投保的保险才受香港法律保障。 第二点是汇率问题，香港的保险基本上都是美元保单和港元保单，所以这里就涉及到汇率风险。美元大跌的话，那就会影响日后国内居民的保单，提取回来换成人民币的问题。 但是，所有事情都是有两面性的： 美元与人民币的兑换是会受到汇率的影响，这个也就涉及一个大家比较热门讨论的问题【海外资产配置】【鸡蛋不能全部放在一个篮子里面】 因为汇率是会变动的，所以适当的配置一些美元资产其实也是分散风险的一种方法。 美元指数是综合反映美元在国际外汇市场的汇率情况的指标，用来衡量美元对一揽子货币的汇率变化程度。它通过计算美元和对选定一揽子货币的综合的变化率，来衡量美元的强弱程度，其中每个币种占美元指数的权重都不同：欧元57.6%，日元13.6%，英磅11.9%，加拿大 元9.1%，瑞典克朗4.2%，瑞士法郎3.6%，通过美元指数走势的分析能间接反映美国的出口竞争能力和进口成本的变动情况。 说完弊端，我们要可以来看看优点有一些什么： 其实近几年比较多人来香港买保险，基本都是针对两种险种：重疾险和储蓄分红险。 香港保险吸引众多内陆人，主要有三个原因，保费更便宜、收益率更高、免赔条款更少。一般来说，保障型产品，同样的保费，香港的保障水平更好，保障范围更广，如果购买收益型的，同样的保费，香港的收益也更高些。 费率低 在香港买保险的费率比内陆低，如重大疾病险，大致比内陆低两至三成。若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内陆的70%-80%。 收益高 内陆保险公司的产品完全没法和境外保险竞争，内陆保险产品的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在7%以上，甚至达到10%。 覆盖广 保障范围比内陆更广泛，内陆重大疾病险目前最多提供50多种，不一定包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾险可保障57多种重大疾病的保障,18种早期疾病的保障，还有6种末期疾病的保障。 理赔条款宽松 香港的保险公司采取严格核保，宽松理赔经营理念，具有较高理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 还有几个case想要跟大家分析，一些疾病在国内可能会不保（也就是除外），或者拒保，但是香港的保险也是可以承保的。例如乙肝，甲状腺结节。我的客户就有乙肝但是正常承保的，还有就是今天也听一个朋友说她老板有甲状腺结节直接给拒保，甲状腺结节基本上在香港不会直接拒保但是有可能被除外。 最后我再提一下“地下保单”，希望大家不要进坑 一般内陆居民购买香港保险产品有两种途径：一是香港保险公司的营销人员到内陆销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种是内陆居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。而前者属于违法行为，不受法律保护。 编辑于 2017-09-04 54 4 条评论 分享 收藏感谢收起 Allen zhang Allen zhang 港险理财规划师 36 人赞同了该回答 近几年内陆居民赴港购买的保险的呈连续增长的趋势，同样的保费或许更低，能够享受到更广的保障范围和更高的收益率。能够吸引到内陆居民的主要是港险的：重疾险和储蓄分红险。下面更大家说说利方面的： 保费更低：港险的保费总比内陆要低，特别是重疾险最高可以便宜20-30% 保障更广：保险产品国际化，重疾保障70~105种疾病比内陆多一倍 增值更快：香港保险公司的投资渠道和范围更广泛，可以在全球范围内投资，平均年化复利收益率5-6%甚至可以达到7%以上，远高于国内保险的收益率。而且保额会随着缴费年限增长。 美金资产：香港保险基本都是美元保单，近年来看人民币一直在贬值，作为汇率方面的风险对冲，所以这是个大优势。 （但也是双面性，以后人民币都会有升有贬的可能） 全球理赔：除了可以香港和国外的任何一家医院享受医疗保障外，还可以在内陆超过1000家指定医院享受保障。投保者无论是在旅游或留学到世界各地时，发生事故而住院，都可以理赔的。 保额的宽松政策：内陆大多保险产品都会保额设置上限，比如某一款重疾险产品，它的单份保额上限是50万，同一投保人可购买2份。但大多数香港保险的保额可以做到100万甚至更多保额。 与内陆保险相比，港险也有相对的劣势的： 最大的劣势依旧是汇率风险，因为香港保单基本都是美元，这样就会存在汇率的风险问题，但是目前人民币贬值，美元升值，我之前买了香港保险的客户，现在汇率这方面是占了便宜的。但是从长期来看，国家也是让愿意人民币贬值的，因为这样对整个中国的外贸产业来说是有利的，因此，总体来说，个人认为汇率这方面的风险还是比较低的。 其次劣势就是只有在香港境内签署的保单，才是合法有效的。记得不要相信能在内陆签单的，这属于地下保单是不受香港法律保护的。但以后每年缴保费是可以无需在来香港缴的，理赔也不需要，邮寄即可。对于个别来讲，亲赴一趟香港不是件容易的事，要考虑到时间上和开销成本的问题。 在购买港险前，一定要先想清楚接下来几件事： 在决定购买前，一定搞清楚自己： 1. 需要购买哪种保险？保险方案是否明白？购买的目的，保费，缴费期等 2. 保障期限和保障范围到底有多久和多大。 3. 理赔的程序到底是怎样的？ 投保售后服务是一件长久的过程，所以建议：一定要寻找为可靠的资深代理人购买，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买的是“服务”。 我在内陆已经有了社保和医保，还需要买香港商业保险？ 解答：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。 社保不足： A、当客户有一天离开家人的时候，社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。 B、假如客户需要医疗治疗，社保只能提供当地最低标准的医疗服务，既不能选择也许更适合自己的外地医院，也不能使用非社保指定较爲先进的药品，以及只能使用最低标准的病房，医疗设备。与此同时，疾病期间的，营养费，护理费，自负医疗费，供楼费用，家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限，也并不宽松。 C、社保的经营和管理状况并不乐观，随着中国年轻人口的倍数降低，社保支付压力将日益加大，未来并不保证提供一个充裕，体面的退休生活。 为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？ 解答：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。 投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。 能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？香港重大疾病险的投保年龄是多少？ 解答：无论宝宝在香港出生或在内陆出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）—— 65岁。 乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？ 解答：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保） 需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。 买香港保险需要体检吗？ 解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所 编辑于 2017-12-15 36 添加评论 分享 收藏感谢收起 平易近人 平易近人 保险顾问 金融理财顾问 1 人赞同了该回答 保费便宜、保障全面、赔付方便、高回报率，形成香港保险产品的四大优势，但其中潜藏的法律、汇率等风险亦不可忽视。 去一趟香港要带些什么回来，恐怕选购的单子要长长地拖到地上：化妆品、首饰、数码产品、奶粉……现如今又有一样东西需要记在购物单上了——保险。 根据香港保险业监理处最新发布的数据，2012年内陆投保人新契约保单保费为99亿港币，占个人业务总新契约保单保费的12.8%，而2008年这一比例只有5.4%。仅2013年一季度，香港向内陆访客所发保单中，新契约保单保费就达到28亿港币，较去年增长了10亿港元。 为何香港保险产品深受内陆顾客的青睐？实际上和其它商品一样，相比于内陆的同类保险，香港保险性价比更高，费用更便宜，因此，越来越多的内陆游客赴港旅游归来的时候，很愿意将塞满纪念品和商品的旅行包腾出一小片空地，放置一份厚厚的保单。 性价比是硬道理 理财师小何的客户是一位户外爱好者，经常参与高风险运动，因为国内的保险产品往往把这类运动计入免责条款，所以他一直都没能在国内购买合适的保险产品。小何在为这位客户进行财产规划的时候帮他选择了香港的一款医疗险，因为保险观念不同，香港的很多保险并不视滑雪、冲浪等为危险运动，该客户于是利用一次香港旅游的机会购买了一份保险。 在一次滑雪过程中，小何的客户摔伤了腿，小何帮助他整理了医院的急诊诊断书、化验单和检查凭证，以传真的形式发送给保险公司，很快对方就实施了赔付，手续不仅不复杂，而且十分高效。 香港的保险产品不仅赔付方便，在保障内容上也具有优势。以国内的重大疾病保险为例，普遍的保障种类在30-40种，而香港的重大疾病保障种类达到50种以上，虽然有些疾病是经过细分后单独分立的，但是整体保障性上要优于国内产品。除了保障内容更多，保费相对便宜也是一个主要特征。相同保障内容，香港保险的保费要比国内的保费低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保险方面，香港保险的价位优势更为明显。保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的，香港人口平均寿命85岁，内陆人口则大约是75岁左右，由于内陆人口发病率和死亡率的数值偏高，因此国内保险公司的费率要比香港保险公司高不少。 实际上，香港保险的优势，不仅表现在其保障型保险产品的性价比更高，而且表现在其投资型保险产品的回报率更加诱人。内陆的寿险预定利率被定为2.5%，演示利率普遍分为高中低三档，最高档收益不过7%；而香港的投资型寿险演示利率往往只有两档，收益水平为8%-12%，这种收益水平是国内保险公司无法企及的。 出于安全考虑，保监会限定了国内的寿险产品的最高利率，并且对保险公司的投资方向和领域进行了限制，因此保险公司的收益水平不高。香港、台湾地区的保险产品都是开放利率，根据公司盈利水平进行分红；而且很多香港保险公司都是国际保险集团的香港分部，这些保险集团的总部都位于欧洲和美国等发达地区，可以将世界各地的投保资金汇集到总部进行整体投资运作，所投资的领域与范围远比国内保险公司广阔，因此投资收益更高，这也使得香港投资型保险产品越发吸引国内投资者。 不可忽视的风险 保险规划师张建斌具有十多年的保险从业经验，近日，他的一位朋友从香港旅游归来，同时从香港购买了一款投资相连型保险产品，但是不确定是否符合自身的投资需求，想请张建斌做个分析。香港保险必须本人亲自赴港签字购买，如果退保也需要本人到香港亲自办理，幸好该保险的犹豫期是21天，有着充足的考虑时间。 张建斌通过阅读该投资相连保险产品的条款发现，这是一款类似于国内投连险与基金定投结合的保险产品，按月缴费，每年缴费28.8万港币，连续缴费时间25年，每年分红收益预计最高能够达到12%。虽然该保险的收益水平不固定，而且缴费期限较长，但是从分散投资角度来看，这款保险产品要比国内的投资保险产品收益水平高。 但是通过与这位朋友沟通，张建斌先生发现了一个重大纰漏，原来这位朋友在购买这款保险产品的时候，销售人员介绍该保险产品的缴费期限是三年，三年后就可以享受分红，而由于整个保险产品由繁体字和英文组成，这位投保人并未看清具体投保时间是25年。最终这位投保人与保险公司联系退保。 尽管香港保险产品有诸多优势，但内陆居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题，由于内陆法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。一旦发生保险纠纷问题，如保险营销欺诈、条款内容不符等问题，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理诉讼，维权成本较高。 汇率风险也是不能回避的风险之一。所有香港保险均不能以人民币直接结算，需要兑换成港币或者保险条款中允许的支付币种，如果人民币升值，这就意味着以港币结算的保单年收益率会相应减少。 虽然香港保险公司的理赔速度快，一些额度较少的理赔申请往往不需要提供材料原件，但是由于投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请资料不齐或其它疑问的情况，解决问题的时间必然就会延长，不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。 对国内投保人来说，最大的危险则是“地下保单”。所谓“地下保单”，是指非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单。按照我国当前的法规，内陆居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单；在内陆投保，或在内陆填写投保书，缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。特别需要注意的地方是过往住院记录一定要申报连女性生孩子这些都是。
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