返还型保险的那些坑！准备买重疾险的用户千万要看！

昨天，小新提到了消费型保险和返还型保险对比，给大家承诺说要单拿一篇文章，说说返还型保险的那些事儿。

返还型保险被保险销售员推销时，总说一句话：有病治病，没病返本，而对于用户来说：最起码我买了返还型保险，最后会退给我钱啊，不会亏，消费型的买了，就没了！这么看似的双赢的产品，真的这么完美？！如果你真这么想，小新只能说：你真的傻的可爱！

返还型保险：一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高。

它和消费型保险最大的区别就在是否返还保费：

返还型保险：保障时间XX年，到期返还110%-120%保费；

消费型保险：保障时间1年，满期消费掉，无任何返还。

其实，大家购买选择购买返还型保险的绝大多数原因在于返保费，那么到期能返多少钱呢？

有些号称能返还的重疾险，实际上返还多少还是有很大差异的，有的返还保费，有的返还现金价值，有的返还保额。

小新举个例子：以30岁的女性，保障时间30年，缴费时间10年，保额20万：

返还型保险和消费型保险对比

所以，从表格上看都是返还，实际上返还的金额还是有很大不同的。目前市场上的返还型健康险一般都是以附加一定利息返还保费为主；对于返还保额的一般是以终身型含寿险功能的健康险为主。所以这个方面，咱们用户一定要看清楚的！

同时，很多保险销售员或代理人在推销保险时，只强调此产品的卖点有返还作用，却从不提返还之后保险合同将如何？

有的返还型保险到期返还保费后，保险合同仍然继续；有的则是到期返还保费后，保险合同终止。

这就意味着：假设一个人购买了两份返还型保险A（返还后保险合同继续）和B（返还后保险合同终止），都在66岁拿回保费，保额50万。对于A保险来说，这个人在66岁拿回返还的保费后，如果在70岁身故或罹患重疾，那么A保险还可以赔付50万保额；但对于B保险来说，由于返还保险后，保险合同终止了，那么就只能拿到保费，其他一分钱也拿不到！

在返还的道路上，就会有一个问题出现：如果没有坚持到返还怎么办？

其实，返还型保险的本质就是：我们多交了很多保费，保险公司拿着多交保费去理财，之后在几十年后进行保费返还。

保费多缴

30岁男性A投保50万重疾险，如果选择66岁返还，那么每年为了返还要多交7000元的保费，如果A不幸在 66 岁前身故，那么只能获得 50 万保额，和不返还的产品是一样的。这种情况下，为了保费返还多交的 7000 元保费，就打水漂了。

如果用每年多交的钱做投资，连续定投20年，在66岁时想获得比返还保费高的收益，我想对于懂理财的人来说SO easy吧！

对于投资不太懂的小伙伴来说，即使每年进行定期存款，5年以上的利率为3.25%，大家可以计算一下，轻轻松松在20年收益大于返还保费。

小新·小结：知道了关于返还型保险的这些坑后，其实，我们也不是不能选择返还型保险，要看具体的需求和产品。

目前，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。

对于看重保障的用户来说，小新建议选择保终身的返还型重疾险，毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。

最后，买保险就是买保额，为了返还保费而使保费增长，降低保额的做法是非常不可取的。希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况和经济需求去选择购买，不要被返还等因素所迷惑，要记住：买重疾险的核心原则只有一个：花最低的保费，买最高的保额。所以保额才是最重要的！其他都是虚的，虚的，虚的...