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随着收入的提高，和互联网金融的发展，消费者的投资选项也是在快速增多，所以就有朋友问， 晓雪的意见是：只要不是落入骗局，搭建起合理的理财结构，不存在最好的理财方式，只有最合适自己的理财方式。 1、怎样才是一个合理的理财结呢？ 下面这张图是啃哥整理的“中国人有钱后的投资轨迹”，晓雪认为这在过去一二十年中是很具有代表性的，很多人的投资历程就是这样。  Step1：刚开始有点钱，想钱生钱，最先想到能赚钱的就是股票，所以投入股票； Step2：经过一段时间，发现投股票亏损面比较大，所以就分散投资，一部分股票+一部分固收，既有稳妥的部分又有冒险的部分； Step3：到钱更多一些的时候，因为投资渠道有限，投资房产成为大部分人的选择； Step4：资金变得更雄厚，投资理财思路也更成熟，可选投资方向也变得丰富，于是保险，信托，股权投资就都逐步纳入了投资理财范围； 这一方面体现了金融发展的过程，投资选项在逐步增多；比如最近几年各类型基金发展得非常迅猛，因为基金几乎可以涵盖各种风险收益的类型；未来上述轨迹一定会发生变化； 另一方面也是中国人从没钱到有钱，投资理财实践摸索的过程，发展到后面可以看到，投资类型越来越多，其实就是在分散投资，让理财结构更加合理。 2、理财金字塔 如下图，这是我们的理财金字塔，从下往上风险越大，可能的收益也越高；通过合理分配，搭建起一个稳定的金字塔结构，让我们分散风险，从容理财，也获得相应合理的收益。  PS： 1、图中风险只是大概示意，不完全准确，例如不同类型的基金风险收益水平可分别归入低中高档里； 2、投资理财的方向非常多，尤其是中高风险的，不能拘泥于图上提到的这些。 为了保持三角形的稳定性，一般建议的配置比例有下面几种比例结构： 1、532型：50%的资产投资在低风险，收益固定且资金安全的渠道；30%在中度风险渠道；20%在高风险渠道；532型是一种保守型的配置方式，整体上更注重资金安全，偏向于防守型理财。一般适用于年龄偏长的人； 2、442型：40%在低风险渠道，40%在中风险渠道；20%在高风险渠道；这是一种均衡型配置方式，既保证收益，又避免较大风险，适合年龄不超过40岁，有了一定经济基础和投资经验的人。 3、433型：40%在低风险，30%在中风险，30%在高风险；这是一种较为激进的配置方式，适合于年轻人和有一定投资经验的人。 不管采取哪种配置方式，在家庭理财金字塔中，最底层的一定都是最宽的。这是整个理财规划体系的基石，也是最先最容易做到的；所以我们常说，要先做好保障，并准备一笔应急资金。 如果底层没有构建好，整个体系就不稳定，家庭财务就可能面对崩塌的危险。而底层低风险投资方向的选择是有限的，中高风险的投资方向很多，往往取决于在什么方向上有经验、有资源、更了解就投向哪个方向。 |
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