我国是乙肝大国,深蓝君的亲友中很多都是乙肝患者,在去年我也针对乙肝写过详细的投保攻略。 随着用户的增多和保险产品的变化,我觉得有必要对投保攻略进行更新,希望帮助到更多因为乙肝而苦恼的伙伴。 同理,大家如果有其它健康异常,同样可以借鉴今天的投保思路,更加快速有技巧地选择到适合自己的保险。 今天主要内容如下:
首先我们要知道一个前提,乙肝是一个统称。不同程度的乙肝,投保结论千差万别。 为了方便大家理解,深蓝君通过咨询医学专业人士,进行简单分类,具体如下:
大家常说的乙肝大三阳、小三阳都是属于乙型肝炎病毒携带状态,如果肝功能是正常的,并不能说是肝炎。
但是如果病毒活跃,且不断使肝脏细胞收到破坏,检测肝功能指标是异常的,就是大家常说的乙型肝炎。 临床发现 85% - 90% 的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径,经常提到三部曲:乙型肝炎—肝硬化—肝癌。 所以简单的 “乙肝” 两个字,实际上存在不同的状态,而不同的状态对我们购买保险都有截然不同的影响。
在国内大部分人购买保险还是线下投保,如果身体健康,提交投保申请后,保险公司将会顺利承保。 如果身体存在某种疾病,当我们告知疾病病情后,保险公司会根据自己的核保手册进行审核,然后有不同的核保结论。 深蓝君总结如下:
知道了这些,我们再来看看,如果有乙肝,线下购买重疾险的几种情况: 1、乙肝病毒携带(非大小三阳) 其实乙肝仅仅是病毒携带,对身体的危害并不大,如果线下投保,是有很大概率标准体投保的。 如果没有标准体承保,那么深蓝君建议你再换一家公司投保试试。 2、乙肝小三阳 如果乙肝小三阳,肝功能正常且没有进行过治疗,那么有机会标准体承保,或者少量加费。深蓝君觉得这也是比较好的结论。 3、乙肝大三阳 乙肝大三阳不同公司处理方式不同,深蓝君建议你至少 3 家保险公司同时投保,选择最好的承保结论。 深蓝君见过标准体承保的,但更多的是拒保的,只能说要自己多试试,碰碰运气。 同理,如果大家不是乙肝,而是患有其他的身体异常,都是可以准备好所有检查资料,同时多家保险公司投保,这样选择核保结论最好进行投保。
现在网上买保险也是一种趋势之一,我们一起看看患有乙肝,如何进行上线投保。 一般来说,健康告知从宽到严的顺序大致是:意外险 > 寿险 > 重疾险 > 医疗险,我们逐一来看: 1、意外险,乙肝投保指南 意外险无需健康告知,深蓝君电话咨询多家保险公司,对方表示只要能够正常工作和生活就可以购买,有乙肝并不影响购买意外险。 在《意外险无需健康告知,就能随便买?》的文章中,深蓝君也有详细的分析。 2、定期寿险,乙肝投保指南 患有乙肝购买寿险同样是没问题的,深蓝君查看了瑞泰瑞和定期寿险的健康告知,具体如下:
在健康告知中,瑞泰瑞和对肝部疾病只是问询了肝硬化,根据保险法十六条,我国采用的是询问告知的方式,对于健康告知问到的才需要回答,没有问到的无需告知。 所以只要没有肝硬化,乙肝无论是大三阳、小三阳、肝炎都是可以顺利投保定期寿险的,瑞泰瑞和是目前健康告知最宽松的定期寿险,无论任何职业都可以投保。
在 2017 年停售的老版阳光健康随 e 保,健康告知只问到大三阳,所以乙肝病毒携带和小三阳都是可以投保的。 不过遗憾的是那款产品已经停售,深蓝君仍然为大家找到了一款产品,君龙人寿的君康一生重疾险。 这款保险健康告知如下:
健康告知中已经明确说明,只要肝功能从未异常,乙肝病毒携带者都是可以投保的,所以就算大三阳、小三阳都不用担心。 君康一生是一款含有寿险责任的单次赔付重疾险,30岁男性,50万保额,20年缴费,价格也是并不贵。(点击阅读原文,可查看产品详情) 除此以外,我们知道弘康哆啦 A 保,弘康健康一生 A+B 有智能核保功能,就算身体存在异常也是可以购买的。 深蓝君体验了一下这两款的智能核保,进入智能核保后,关于乙肝的问询有两处,只要是没有被诊断为乙型肝炎,无论是病毒携带、小三阳、大三阳,通过智能核保在少量加费的情况下,都是可以承保的。 所以乙肝的朋友,只要肝功能正常,通过弘康智能核保就能顺利投保:
值得注意的是,弘康两款产品的的核保结论都是加费承保,并没有责任免除,也就是说多花一点钱肝脏的责任还是保的。 所以目前来看,就算乙肝病毒携带中最严重的大三阳,在网上都可以顺利买到合适的保险,不必过分担心。
医疗险的作用就是有病报销,所以投保前已经患有肝部疾病,那么肯定是没办法申请理赔的。 目前同样有几款产品是可以智能核保的,具体如下:
直接说结论,只要是乙肝病毒携带,上述产品都是可以在肝部责任除外的前提下,顺利承保的。 我们一起来看看乙肝智能核保的情况: 所以就算有乙肝,购买百万医疗险也同样是没问题的,大家不用过份担心。
通过今天的文章,我们可以清晰的看到,就算身体存在异常,其实买保险也并不是很难的事情。 1、同时多家保险公司投保: 我们知道线下投保需要填写投保申请,提交到保险公司由人工来核保。 虽然每家公司都有自己的核保手册,但是由于存在人工的干预,同一疾病和身体条件,在各家公司的核保结论是可能完全不同的。
极端的情况下,同一情况在同一家公司,不同时期的核保结论都是不同的。 所以如果身体异常,为了稳妥起见,深蓝君建议你可以尝试一下线下多家公司投保,选择核保结论最好的。 2、可以通过智能核保: 现在越来越多的人网上买保险,保险公司也开发了智能核保,提供给那些非标准体使用,就算不符合健康告知,也能顺利买到保险。 截至发稿时,目前线上开通智能核保的产品如下:
所以如果身体存在异常,深蓝君建议你善用智能核保,起码能理解获得核保结论,心中有数。 今天深蓝君就以乙肝为例,为大家分析了非标体购买保险的技巧。 今天的投保技巧和方法不仅适用于乙肝,也适用于其他的身体异常。 我们可以看到如果身体好,可以慢条斯理的挑保险公司,甚至高高在上爱搭不理。但是如果身体条件不好,可能情况就大不相同了,也许就得我们求着保险公司买了。 希望今天的文章能给你一些启发,也欢迎分享给由需要的亲朋好友 :) 愿人人都买到合适的保险。 B 成人保险 C 投保技巧 |
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