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我来回答你，你这种情况跟我一个朋友的经历非常相似，第一年没经验，为了图省心车险就在4S店买，第二年想自己买省点钱，但是苦于对车险不了解。我身处这个行业，而且自己的车也是每年都买车险，根据我的经验，如果你既想省钱，又要最大限度的得到保障，车险应该这样买。
1、选择必买的险种
大多人在买车险的时候，都会有一个心理价位，比如我的车，当时裸车价是11.5万，我能接受的车险花费希望是在4000元以内。第一年没有出过险，交强险是855元，车船税是480元，那么商业险的预算就剩3665元，接下来我就要选择必买的险种了。
车损险就是用来保我们自己车的，不论是交通事故还是自然灾害（除了地震），都可以用车损险来理赔。车损险能最大限度的降低意外发生后带来的经济损失，而从心理方面来说，新车车主会尤为爱惜自己的车，所以买了车损更可万无一失。
车损险的赔付额度是根据车价来的，而车价每一年还会折旧，一般的折旧率是每年7.2%。比如我第一年车损险的保费是1780元，第二年有折旧是1667元，3665减去1667还剩1998元。
第三者责任险的作用和交强险类似，都是用来赔别人的，但是交强险的保障额度比较低，如果是撞倒豪车或者造成人伤，没有第三者责任险真心不够赔。作为一个开车上路一年的新手，第三者责任险是无论如何都要买的。
第三者责任险的保额有5万、10万、20万、30万、50万、100万等多个区间，我第一年买的是50万，价格1243元，第二年果断买了100万，价格是1583元。50万和100万的保费差的并不多，现在路上豪车那么多，不守交规的电动车更多，三责买100万更放心。 2、自由选择的险种 选完必买的险种，我的商业险预算只剩下415元，这个时候我们可以选择一些性价比比较高或者是你觉得对你有用的险种。我建议是从不计免赔险、无法找到第三方特约险、车上人员责任险这三个险种里选择。一来这几个险种价格都比较低，二来实用性也比较高。
不论你买车损还是三责，根据不同事故责任都会有一个10%-30%之间的免赔率，也就是说不能全赔，如果购买了不计免赔，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由车主自行承担的免赔金额部分，保险公司会帮车主赔。
不计免赔险的费用一般是主险的15%（车损、三责），盗抢险的不计免赔是20%。我的车损加三责是3250元，不计免赔险总共487.5元，跟预算的差不多。
车损险有一个条款是说,“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿,无法找到第三方的,实行30%的绝对免赔率”。意思是说我们的车被别人损坏，如果找不到肇事者，修车的30%的费用就要自己承担，买了不计免赔险也没用，现实中这种情况也是经常发生。
我是很乐意买这个险种的，因为价格只有车损险的2.5%，我的车只花了42元，相比30%的修理费，我觉得是相当划算。
车上人员责任险即常说的座位险，顾名思义，它是负责车上人员发生伤亡事故时进行赔偿。座位险是按人数买的，驾驶员和乘客是分开购买的，如果经常有家人、朋友坐车，座位险还是很有必要买的。
座位险的保额有1万、2万、3万、5万等区间，单个座位最高赔付5万，我是买的1万四座，费用是76元。一般在市区开，我觉得买1万就够了，再高就不如买人身意外险了。
总结一下，在预算范围内，优先考虑车损、三责、不计免赔险、座位险、无法找到第三方特约险，如果你的预算更高，还可以在盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险、划痕险中选择，不过这些相对就没那么必要买了，根据自己的情况而定。 |
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