微众银行构建金融科技创新战略，赋能普惠金融

文 | 姚顺意

来源 |《财资中国|财富风尚》杂志2018年2月刊

金融科技，是金融与科技的结合。作为国内首家开业的民营银行，微众银行凭借自身的互联网基因，在近三年的经营实践中始终按照“科技、普惠、连接”的理念，坚持以科技创新促进金融变革，以连接市场推动行业发展。

2017年6月，微众银行首席运营官万军在“2017科技金融发展论坛”阐述了微众银行通过金融科技构建“新”普惠金融的思路。万军表示：“微众银行通过构建‘A＋B＋C＋D’的金融科技创新战略，让自己成为一个赋能者（Enabler），帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，从而更好地提供无差别金融服务。”

A：人工智能实现纯线上银行

A，是指人工智能（AI）。作为一家纯线上的创新型互联网银行，微众银行没有营业网点和柜面人员。为解决客户身份认证、客户服务等问题，微众银行在依法合规的前提下，将人工智能、生物识别技术应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域，构建了具有微众银行特色的创新产品服务。

在人工智能领域，人工智能真正地让无人成为可能，通过智能客服、智能风控，可以使用机器来实现过去需要大量人力满足的一些职能，以及过去可能靠人力做不好的一些事情。在智能客服方面，微众银行联合腾讯云推出智能云客服“微金小云”，问答引擎基于亿级的聊天消息量，通过深度学习模型训练而成。其深度学习过程经历语言理解、大数据分析、去除噪音、取出有效数据、回复用户、知识点学习等数个环节。一个智能机器人可替代八位人工客服，98%的客服服务均由智能云客服完成。

微众银行将人工智能、生物识别技术，应用到远程客户身份认证、智能客户服务等领域。在远程客户认证方面，微众银行基于公安部公民身份信息库和身份联网核查系统，结合腾讯优图的人脸识别及活体检测技术，建成了一套准确度较高的闭环式远程身份识别系统。该系统可自动识别，并采取多因子核身手段，保障用户资金安全，整体差错率被控制在接近百万分之一。而随着大数据和云计算技术的不断迭代升级，人工智能的准确率和便捷度将不断攀升。

B：区块链链接行业与机构

B，是指区块链（Block Chain）。区块链是构筑分布式商业模式的重要基石。分布式商业是多机构对等合作、价值整合、分布式技术三者相加的结果。信息技术高速发展、专业分工、对等合作、价值整合的时代趋势催生分布式商业模式。

微众银行技术上与腾讯云联合开发首个金融联盟链产品；场景上建立“微粒贷”联合贷款备付金管理及对账平台，已接入3家合作银行，生产环境中运行应用数据记录笔数450万；在“微粒贷”联合放贷业务中，跟几家银行通过区块链技术来驱动双方清算、对账、结算的一系列工作，从2016年9月投放至今已经积累了超过500万笔交易经验。

2016年5月31日，由微众银行倡议，联合平安银行、招银网络、恒生电子、京东金融、深圳市金融信息服务协会等25家机构共同发起的“金融区块链合作联盟（深圳）”（简称“金链盟”）正式成立，金链盟聚焦于区块链在金融方面应用，涵盖银行、证券、交易所、科技、保险、基金6个行业的67家机构。通过金链盟，微众银行将与国内众多金融科技前沿机构合作，共同打造一个金融行业的区块链研究基地，并将合作推出各种区块链金融和泛金融应用，从而加速推动区块链技术的实际应用与发展。

C：云计算输出金融科技

C，是指云计算（Cloud）。“微众银行追求通过互联网模式来创新金融，包括所有业务系统都是使用云计算技术构建。”微众银行基础架构产品部负责人卢道和介绍，微众银行选择腾讯云作为其底层技术支撑，并和腾讯云一起设计构建分布式金融系统的基础平台，将腾讯云支撑微信、QQ等海量级用户的技术体系引入到微众银行的IT架构中，使得系统具备了云计算的扩展能力、标准化、低成本以及海量数据处理能力。

D：大数据是银行风控的基石

D，是指大数据（Big Data）。微众银行一直将大数据视为金融创新业务一个非常重要的原材料，利用多维社交，挖掘工商、社交的数据，通过技术平台和模型算法，运用到产品之中。

科技赋能普惠金融

微众银行基于在金融科技方面的领先技术，在普惠金融实践中逐渐探索出特色化、差异化的商业模式。2016年微众银行建立“微动力”开放平台，该平台可协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略，具备通过远程和科技手段落实普惠金融的能力。

通过该平台，合作银行可将“微动力”集成到自身手机银行中，从而快速获得人脸识别、人工智能、互联网数据分析等科技能力，并为客户提供更广泛的产品选择和更好的购买体验。