25岁女性想买一份重大疾病保险和意外险，有什么可以推荐的吗？

不给你推荐产品 只推荐方法给你

一、什么是重疾：

1.据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费和误工费）；其通常具有三个特点：病情严重、治疗花费巨大、不易治愈且持续较长一段时间，甚至是永久性的。

2.当然我们这里所谓的重疾赔付需满足重疾险合同中拟定的条款要求，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》由中国保险行业协会、中国法医学会共同制定，且保监会统一规定要求各公司重疾险必须涵盖这25种，前6种高发重疾赔付定义必须完全一致，25种以外的重大疾病由各公司自行新增，详情如下：

二、怎么挑选重疾险产品（直接上图）：

1.等待期：

1.1 一般为90天，但X平洋、中国X保的重疾险产品确是180天等待期，等待期偏长就意味着自担风险的时间也更久；

1.2等待期内出现轻症，有的产品就直接退保费合同终止（XX福是退重疾部分的现金价值而终止附加险），有的是此项轻症责任除外合同继续有效，例如：

2.保障时间：

2.1定期重疾险：一般指缴费一定的时间（20年或30年），保障一定的期限（20年、30年或保障至70岁等），具有低保费、高保额的高杠杆优势；但因其保障时间有限，现金价值低、无身故责任，不能完全覆盖风险，建议费用预算不多的情况下优先选择；

2.2终身重疾险：终身重疾一般自带寿险责任，无论怎样这个保额基本都能赔付（免责情况除外），保单现金价值较定期高，因此保费相对较贵，对于预算充足的情况下可以选择。

3.公司偏好：有些人喜欢中资公司，有些人选择合资公司，因人而异，但凡在国内购买的保险产品都是受保监会的严格监管（马上要改称中国银行保险监督管理委员会），别再被”我家公司最牛逼大而不倒、别家不赔我家闪赔、从头保到脚”这种话忽悠了，离说这种话的业务人员能有多远有多远~~

4.轻症：降低重大疾病理赔门槛，缓解经济压力

4.1是否涵盖6大高发轻症（比如自称保障最全的XX福其中大部分都没有），高发轻症意味着是业内发病率较高的疾病；

4.2多次赔付：不说次数特别多，2~3次基本足矣，单次赔付已无法入眼了；

4.3分组：要么不分组，要么多分几组，不同组别赔付到的几率才会更大，对客户来说是最有利的；

4.4间隔期：要么无间隔期，要么间隔期越短越好（目前大多在90天、180天不等）；

4.5占用重疾保额：居然还有不额外赔付的，赔了轻症重疾额度减少，只是提前先拿点钱；哼，不符合现在轻症赔付潮流啊，这点基本要认真仔细的看才能找到，比如XX洋的金佑xx：

5.重疾：

5.1赔付次数：还是那句话：单次赔付无法入眼了，至少有2~3次赔付；

5.2分组合理性：最好不分组，但这样的产品很少，分组主要就是有些病确诊和与其手术治疗 的不要分在一个组，这样即使过了间隔期手术还能赔；

5.3间隔期：越短越好（目前大多在180天、365天不等）

6.身故：

6.1定期重疾基本身故责任，终身型的自带（除了捆绑销售的需另付费外）；

6.2身故免责：艾滋病、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常导致的身故不赔，这一点忒不人性化，人生在世无法预料的很多，就单从这一点包含这种免责条款的产品就要Pass掉，比如健康xx：

7.费率：同样保障下，费率越低越好（不要看广告，要看条款，广告都是钱砸出来的）

8.投保人豁免：最最好可以附加投保人轻症豁免，特别是夫妻双方互为投保人的情况下，一方确诊为轻症，获得理赔后双方后续保费全免且保障继续，这才算得上是雪中送炭~~

9.限制条件：有些病种的赔付限制了年龄，有些则是赔了重疾就不能赔关爱金等等类似情况，看似大而全的保障责任，但实际能赔付的又能有多少呢？

当然以上是重疾险的分开剖析，具体衡量一个产品到底好不好，合不合适，必须综合考虑自身身体状况、家庭收入、支出、负债、家庭责任（子女教育、父母赡养）等等才能评判（切记远离捆绑销售），不要今天想到点什么就买什么，这样保费肯定超支成为家庭经济重担且易漏掉风险缺口，因此一定要以家庭为单位（单身狗除外，哈哈）综合分析规划，让每一分保费都花在刀刃上，不要觉得保险买了就万事大吉，后续持续的服务恰恰是真正遇到困难时能获得应有赔付的关键~~

意外险：

一、什么是意外？

意外险中的意外是指由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害，比如摔伤、碰伤、烧烫伤、交通事故等等。

二、怎么挑选意外险产品（直接上图）：

2.1身故及伤残保额：

意外身故即按约定的保额赔付，简单明了，；有些较为严重的意外伤害甚至造成永久性伤残，不仅恢复期长，更可怕的是导致失能无法工作，那么伤残赔付必须至取得保险公司认可的有资质的医院进行伤残鉴定，并参照由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布《人身保险伤残评定标准》统一执行，意外伤残共分为八大类281项，伤残程度分为1~10级，根据伤残鉴定的等级予以一定比例的赔付，注意伤残≠全残，一字之差可能导致无法赔付噢~~

一般意外伤残还有后期的康复费用、陪护费用及家庭收入损失，建议保额100万起步~~

2.2意外医疗

2.21意外医疗及免赔额：

意外医疗当然包括社保外用药更好，因为社保内用药我们社保卡可以解决很多费用，但社保外的可想而知费用要么自担要么转移，一般意外医疗在总保额的10%左右，不过如果买了一份百万医疗，可以选择1万元的风险自担；

2.22住院津贴：

有更好，没有也不是特别重要，对于较小意外伤害住院还是不错的，津贴大多在100~200元/天。

2.23免赔天数一般为3~5天。

2.3职业类别：

因职业等级越高，意外伤害的风险也越高，因此同等保额下职业等级越高的保费也更贵，购买意外险一定要先确认好自己工作属于哪一个职业等级，否则三类职业购买了1~2类职业要求的意外险，那么即使出现也无法得到赔付；

2.4免责条款：

2.41一般意外身故级伤残免责条款如下：

1.投保人、被保险人的故意行为及违法犯罪性行为（比如酒驾、醉驾、酒精中毒）；

2.被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

3.因被保险人挑衅、故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；

4.任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染

或辐射、恐怖袭击；以及战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；

5.被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏时；

6.未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物以及被保险人接受整容手术、其他医疗

诊疗活动过程中发生的医疗意外和医疗损害；

7.被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；

8.被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技

表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。

注：比如公司组织的有奖参与篮球比赛，凡是涉及到奖金的，都必须购买专业的运动意外险种，一般意外险是无法赔付的~~

2.42一般意外医疗免责任何原因导致的牙齿修复或牙齿整形；

特别提醒：

疾病类：

1.猝死：又称之为突发疾病，不属于意外范畴，因此意外险不予赔付，考虑到部分行业比如IT业频出猝死案例，一些意外险另外附加了猝死赔付责任。

2.食物中毒：如果大家一起吃饭，别人都没事，只有一个人食物中毒了，说明食物本身没毒，是个人体质差异而已，不在意外险报销范围。如果有3人及以上中毒，可认定为集体中毒事件，可认定为意外事故。

3.因疾病引发的意外：近日得知好友的爷爷60多岁摔了一跤去世了，就额头有个包，朋友便问我这种算不算意外事故，我说医院诊断的死亡原因是写的意外还是疾病，不出所料，主因写的是：高血压三级，冠心病。一般这种摔跤严重的大不了是骨折或伤残，并不致死，由疾病导致的死亡，意外险是无法赔付的。

其它类：

1.妊娠：一般会将妊娠、流产、分娩等情况列入责任免除，不予理赔。在怀孕、生产过程中，被保险人的抗风险能力降低，怀孕就有可能流产，分娩就有可能难产，这些风险都是可以预见的，建议可以购买专门针对孕妇的母婴险种。

2.中暑、高原反应：和个人体质有关，属于疾病因素，和意外无关，意外险也无法赔付。

意外险主要是应对意外伤残、意外身故的，主要解决家庭责任，失能损失，因此身故及伤残保额足够的高是最为重要的，百万保额也就300元左右，意外医疗也很重要，最好有个百万医疗搭配，其它可以随便买~~闭着眼买的意外险，你买对了吗？