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文/新浪财经 张琳珮 近年来，伴随着数字化、互联网化的冲击，银行传统商业模式受到前所未有的挑战。去年，资管新规靴子落地，业内普遍感慨银行的日子越来越不好过。近日，中国民生银行网络金融部副总经理（主持工作）罗勇做客新浪财经，分享了他在新书《交易金融》中对于银行业未来发展的看法。 “日子不好过更多体现在思维转变的问题上，银行要把自己的内功练好，把自己的服务和产品做到更细致、更精致，得到更多的社会认可，才能比以前的日子过得好。”罗勇分析指出。 他认为，银行金融服务创新不仅要依靠利差，还要靠服务，要做到从银行业到服务业的转变。单一化、产品化的商业模式无法发挥商业银行资源与渠道优势，银行应该将金融服务嵌入交易过程或消费场景当中，使客户享受到无感化的金融服务。 “交易金融”——在交易过程中完成金融服务 “交易金融”是罗勇在书中首次提出的概念。他将其解释为银行在应对消费、产业、政务互联网化所形成的交易平台过程中，提供嵌入式、无感化的金融服务。 在罗勇看来，交易金融的出发点区别于银行以前的金融服务的产品设计理念。“不是现在大家习惯的有了金融需求之后再去寻找金融服务，而是在交易场景过程当中，就立马完成了我们的金融服务”。罗勇举了交易金融的一个典型例子 —— 余额宝。“这其实是一种你根本体会不到的简单理财，是大家支付完成以后的余额，被自动做成了理财。” 一般而言，在大众眼中银行对市场的反应灵敏度要远逊于新兴互联网公司。对此，罗勇认为，银行整体风格稳健是基于种种政策限制，“其实银行已经充分意识和了解到对应的市场需求在变化。比如，很早之前银行就开始做网银、手机客户端，其实都是在做互联网的尝试，而且也都做的非常好。目前，银行的非柜台交易基本已达到95%以上。” 对于网络金融服务的普及与成熟运用，罗勇认为可能还需要十年的时间。 从长远来看，银行需着手提供“融资+融智”的综合金融服务。一方面，融资不局限于银行传统的表内外资金，而是广泛组织理财、资产证券化、互联网平台等资金；另一方面，要向实体产业链输出金融服务能力，包括商业模式设计、交易结构等一揽子服务。 这也是《交易金融》这本书中提到的重要理念，即场景表示商务行为，金融则体现在交易过程。“只要把交易和金融所有的东西都打通，就可以把金融服务的范围覆盖得更广。”罗勇解释道。 “跨界”发展——银行与金融科技公司是敌是友？ 在谈及日新月异的金融科技发展时，罗勇认为当前金融领域中有两个突出趋势。 第一个趋势是升级，包括金融用户和金融产品技术的升级。金融用户的升级代表着用户对金融服务需求的升级，无论是企业、个人，还是政府，都更加强调金融服务的自主性。“我们金融产品的技术含量也是呈几何式的升级，就是说需求升级也伴随着技术的升级，当然技术升级能够更好地与我们的需求升级相匹配”，罗勇如是说。 第二个趋势是跨界。《交易金融》这本书提出，越来越多的非银行机构，例如互联网企业和金融科技公司在发展过程中，其实已经把银行很多的服务都嵌入在内，呈现了综合化和银行化的一些业务属性和特征”。这一现象，被罗勇称之为“自金融”模式。如五粮液、京东、海尔、联想等本应是银行重点核心客户的行业巨头，近年来纷纷进军供应链金融领域，与银行之间由原来的合作关系变为竞争关系。 以京东为例，京东集团2004年正式开始涉足电商领域，京东金融集团2013年开始独立运营，定位为金融科技公司。依托于京东电商所累积的大数据基础，京东金融在供应链金融业务端相继推出“京小贷”、“京保贝”和“动产融资”，在企业理财服务端推出“企业金库”，在获得各项牌照和资质后，实现了一套完整的企业内部金融服务机制。 罗勇分析指出，非银行机构的“跨界”，对银行来说是一种冲击与竞争，“倒逼银行必须也创新，来应对外部竞争、客户需求”，将自身开放性服务的长处与互联网企业专业化平台相结合，提供更全面的金融服务。 去年，各大银行纷纷与互联网巨头成立合作关系，如中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服分别签署战略合作协议，中国工商银行与京东启动全面业务合作，中国农业银行与百度在智能银行与普惠金融等方面达成战略合作等。 区块链技术——解决不信任问题 降低交易与监管成本 最近几年，比特币的热潮带动了大众对于区块链技术的关注。那么，区块链技术在交易金融领域对银行业的未来又有什么影响与应用？ 在探讨这个问题时，罗勇表示区块链可应用于交易金融的支付、清算和结算领域，能够实现数据共享与安全性加密。他认为，区块链的核心特征之一是信息不可篡改，且信息登记是分布式记录，就好比将信息上传至网上云盘，所有拥有密码的人都可以共享指定云盘上的信息，而没有密码则无法泄密。 基于区块链技术的“超级大账本”策略，将会是未来银行业在该领域的发展方向之一。 对于“大账本”的应用，罗勇认为，“以前的信息都是碎片化的，每个人身上有很多标签分散在不同系统中，超级大账本的概念，能够真正的让数据在区块链上面流动起来。” 具体而言，“超级大账本”是区块链和大数据的结合，将大数据平台嵌入区块链系统中，达到无需输出到外部大数据平台而是直接在区块链上的大数据里就可以查询分析的目的。如此一来，交易所、清算所与银行之间的所有数据，包括所有账户信息和余额信息，都可以存储于清算所的超级大账本里方便查询。 无论是面对互联网、金融科技公司的冲击，还是资管新规下监管层的重拳出击，对于银行业未来的发展，罗勇多次强调：“想把日子过得更好，大家就必须更有创新意识、服务意识和合规意识”。对于金融科技的探索，他认为银行业始终要遵循监管要求。放眼未来，银行只有把交易和金融所有的东西都打通，才能践行普惠金融，更好地为实体经济服务。 《交易金融：交易性、平台化、轻资产的新金融服务》这本书可以在中国金融出版社淘宝店买到。 此外，在这里推荐一个“商业银行＋金融科技”的案例报告《交易金融案例汇编：商业银行篇》。对民生银行、平安银行、中国工商银行、招商银行、光大银行等银行金融科技战略进行了详细解读。感兴趣可以前往财资中国商城购买下载电子版。 |
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