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3月20日，网联清算有限公司下发了42号文督促第三方支付机构接入网联渠道。 42号文称： 各相关成员单位应积极配合，完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。 该文件还要求各成员单位，于2018年3月31号前，完成支付机构在商业银行测备付金账户权限配置。 6月30日前，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。 什么是代扣？线上支付分几种？目前，线上的支付方式主要有三种： 1、网关支付 网关支付可确保交易在用户和处理商之间安全、无缝的传递。第三方平台作为代理（网关），对接许多家银行。用户在网关页面选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银完成支付。 2、代扣 代扣一般指用户签署三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱，官方一点我们称为代收，与之相对的是代付。一般用于定期扣款。 3、快捷支付 快捷支付主要针对小额支付的需求场景，简化了授权过程，建立了一个长期关系，同时通过发送短信验证码的形式来完成消费确认。 代扣通道为何被关闭？根据央行规定，银行代收代扣接口，只能用于民生业务，如水电费缴费等。但这些年，被不少另有想法的人滥用，监管机构需要对此进行整顿。 目前，农业银行已下发通知，严禁将农行代收接口用于互金理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款等场景。 随之而来，包括民生银行、华夏银行、招商银行也关停了对P2P的支付端口。银行业与P2P行业方面合作难，合作不顺。不单是银行方面的问题，也与当前P2P平台良莠不齐、符合银行存管要求的平台数量有限有关。 早在2016年1月，农业银行就首次提出关闭P2P接口。当时，农行解释到，因为“部分第三方支付机构向P2P平台提供了农行卡支付通道，导致风险蔓延至我行，给农行声誉带来极大的负面影响。”此后，农行恢复对P2P网贷的支付业务，但农行方面也表示，并未恢复对P2P平台的支付接口，平台使用的是农业银行提供给银联的支付通道。 严格监管下，代扣关闭大势所趋2017年5月，中国人民银行办公厅内部发布了110号文，《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》中就明确了集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务，对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开，并提出了2017年12月31日的期限。 2017年11月13日央行出台了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号文)，除了切断无证机构的支付业务渠道，也将全面检查并从严惩处持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。 值得一提的是，人民银行亦同步下发了持证机构自查内容，其中包括代收付业务开展情况，以及非银行支付机构、银行、银联、农信银资金清算中心、集中代收付中心也都在自查序列。 2017年12月，央行发布《关于规范支付创新业务的通知》（银发[2017]281号）。文件要求，加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。 为确保资金安全和经济的稳定发展，遏制代扣业务乱象丛生的现象，进行整顿和规范支付环境是有必要的，也是我们所需要的。 代扣关闭有何影响？这次银行支付端口关停首先收到冲击的就是互联网金融公司。对P2P公司来讲，这也就意味着用户购买或充值时无法使用农行卡进行快捷支付，只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。增加的操作成本无疑会造成一定的用户流失。对消费金融公司来讲，打击面就更广了。因为大多数情况下90%的用户都不会主动还款，而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款。 而我们作为用户，只能换其他银行卡或使用微信或支付宝进行主动还款。 在接下来的几个月，各个银行的代扣通道可能会陆续停掉，而网联6月份才能上线，支付环境的将怎样还不可知。但有一点，无论怎样变化，都是本着从普通用户的角度去考虑，我们需拭目以待。 |
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