怎样根据自己的需求，买到正确的保险

近期，有读者问了这样一个问题：

这里面包含了2个问题：

1、保险种类太多，分不清楚；

2、自身需求不明确，不知道该了解什么。

怎么办呢？先想清楚自己的需求，再了解一下保险的类型和用途。

你的保险需求是？

保险不能乱买，一定要从自己的实际需求出发。

从需求角度看，保险无非4种用途，如下图所示： 

先看看我们有什么保障需求：

不同需求，需要不同类型的保险进行保障。根据自己的需求，对号入座：

搞清楚自己的需求，再看不同类型的保险究竟有什么用。

不同保险不同用途

死亡保障需求——死亡保险

举例：

2015年，王先生投保了一份死亡保险。保额与房贷余额相同——50万。

2017年，王先生因车祸不幸去世。妻子做家庭主妇多年，没有收入，家庭顿时陷入困境。

凭借之前购买的死亡保险，妻子从保险公司处获得了50万保险金。这笔钱，帮助她们解决了房贷和生活费问题。

说明：

死亡保险是以被保险人死亡为给付条件的保险。它看起来很不吉利，实际上非常重要。

定期寿险和终身寿险都是死亡保险，如《水滴-优爱宝定期寿险》、《水滴-优爱宝终身寿险》。死亡保险的保险责任一般是这样的：

被保险人因意外伤害事故导致身故或全残，我们按本合同保险金额给付身故或全残保险金。

死亡保险有什么用？

房贷业务是死亡保险最重要的应用场景之一。很多人向银行申请房屋贷款时，银行会要求贷款人购买死亡保险，保险金额等同于房贷总额，并且将保险金的受益人指定为银行。

养老保障需求——生存、两全保险

举例：

2007年，50岁的李先生花费10万元自己购买了一份年金险。2018年，保险生效11年后，李先生61岁。

从这年起，他每年可以从保险公司领取7000元，一直领到69岁。等到70岁时，他还会一次性额外获得140970元。

说明：

生存保险：被保险人于保险期满或达到合同约定的年龄时仍然生存，保险人负责给付保险金。

两全保险：被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

年金保险就是一种常见的生存、两全保险的存在形式。

有什么用？

生存、两全保险，可以简单理解为“理财型保险”。它们的共同点是“把钱给保险公司，到一定年龄后，一次或者多次返还一笔钱”。

比如李先生的例子，一次性投资10万元，20年累计收益203970元。

单纯的生存、两全保险比较少，多以分红险、万能险的形式存在。这两类保险的保障功能很弱，产品比较复杂，这里先不说，后面我们再详细解析。 

意外保障需求——意外伤害保险

举例：

赵先生经常出差，他花费175元给自己买了一份综合意外险。

2017年，他在出差途中意外受伤，住进当地的医院。一共住院14天，总花费6万元。

通过社保报销了2.5万元后，他向人保申请理赔。保险公司在收到理赔材料后，很快进行了赔付，包括：

医疗费补偿3.5万元；

住院津贴每天250元，住院14天共计3500元。

2项合计赔偿金额为3.85万元。

说明：

顾名思义，意外伤害保险就是指因意外伤害导致死亡或者残疾，或者产生医疗费时，保险公司会根据事先确定的金额进行赔付。

如《中国人保综合意外险》，其死亡、残疾保险条款如下：

保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。

有何用？

意外无处不在，每年因各种事故导致的死亡人生超过300万人，导致伤残的人数更是远远多于死亡人数。

对于死者，保险赔款可以保障其遗属在未来一段时间的正常生活；对于伤残者，保险赔款可以用于补偿医药费、住院费等。

疾病保障需求——健康保险

举例：

2017年，37岁的张女士被确诊为乳腺癌。不过，2015年时，她曾为自己投保了长期重疾险。

凭借这份保险，她获得保险公司50万元赔偿金。用这笔钱，她无需卖房卖车，就有足够的医疗费用于治病。病后也无需工作，就有足够资金用于疗养、康复。

说明：

健康保险，指在保险期间内，被保险人因疾病不能从事正常工作，或因疾病造成残疾或死亡时，由保险公司给予赔偿的保险，分为医疗保险和重大疾病保险。

1、医疗保险

医疗保险跟社保中的医保类似，用途是报销医疗费。不过，医疗保险是在社保报销完之后再进行二次报销。

2、重大疾病保险

与医疗保险不同，在社保报销之前，重大疾病保险会先行理赔。这笔钱的用途没有限制，得了病就给，金额事先确定，保的多给的多。

健康保险有什么用？

恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病致死率高，而且会引起巨额医疗支出，即使能治愈，也会对身体造成严重损伤。

拥有医疗保险+重大疾病保险，前者可以报销医疗费，后者即可以用于治病，也可以用于病后生活费、康复费。