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网联近日下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，明确6月30日前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。 首先要说明一点，银行并非关闭第三方支付平台。而是央行将切断第三方支付业务与银行之间的直连代扣通道。而转由央行旗下的网联公司统一管理代扣业务。给大家看一张示意图
是的，就是在第三方支付机构（如支付宝和财付通）和银行之间加了一个第三方机构去管理。 央行的红头文件实际上去年8月4号就下达下来了。通知中明确指出，2018年6月30号前所有非银行支付机构网络支付业务必须全部通过网联平台处理。
“央行对网联已经下了死命令，必须完成接入，技术达到要求。几个巨头实际上表态也都比较支持，不过这个时间点也比预期要早”，一位不愿具名的支付业人士透露。 那么这个文件会对于我们普通消费者产生什么影响么？ 事实上，央行只是规范了第三方支付机构的清算流程。对于我们普通人在平常生活中使用支付宝或者微信支付，线上线下支付，转账以及缴纳各种水电费都不会有任何影响。 并且央行主要的针对对象，如支付宝和财付通早在去年11月前已经开始连入了网联系统工作。 今年的6月30号只是全部业务接入的大限日。所以目前来说其实大部分的支付宝和微信上的转账和消费业务很可能已经通过了网联系统结算。 所以如果只是担心支付宝提现问题的同学大可放心回家洗洗睡了。 想要了解整个事情前因后果，以及未来长期对的生活会有哪些影响的同学。可以继续坐着听我慢慢道来。 要了解这些问题，我们要清楚什么是网联 「网联」的全称是「非银行支付机构网络支付清算平台」，被称为网络版银联，受央行指导监管。如其名，主要面向支付宝、财付通等非银行的第三方支付机构，为其提供统一的清算服务。 2017年8月份，由央行旗下7家单位牵头（包括中国支付清算协会） 持股约40%。蚂蚁金服和财付通在内的29家第三方支付机构 持股约60%。共同组成了网联公司。
 为什么会突然冒出这么一家网联公司呢？这还要从另外一家央行旗下的清算机构——银联说起： 银联主要是负责银行和银行间转账和消费的清算工作的。 央行要设立这种清算机构的目的，是为了收集转账和消费的数据，做到每一笔资金的流动都有记录在案。为追查各种形式的洗钱，行贿，偷漏税等行为做了数据支持。更可以对国内的宏观货币总量和流向的数据做细致分析，并做政策调控。 我们打个比方：如果你在某商店刷卡消费了1000块钱。你用建行的信用卡刷卡消费，商家用农行卡收款。那么这个中间的流程是 你的建行卡账户——银联——商家的农行卡账户的过程。 期间会产生6块钱左右的手续费（当然通常是有商家来承担这笔手续费）。这个手续费的分成是7:1:2的比例分成。 也就是说发卡方建行占7成，银联占1成，农行占2成。 而银联负责结算的同时将这笔消费的数据汇入到央行的数据库里。 再说的明白一点：央行建立银联主要是为了规范银行间行为和收集数据。而银联则在结算中收取手续费的一成来维持公司的运营和发展。 这本身是一件良性的事情。但问题就出在了这个手续费分配的比例上。 7:1:2的分成机制形成于本世纪初期，当时国内发卡量很低，发卡行拿七成，鼓励多发卡。但问题在于，随着银行卡的普及，这种分成机制也使得收单业务成为微利业务。在呼吁更改利益分配机制无果的情况下，第三方支付企业开始“千方百计地绕过银联进行转接清算”，从而直接和各个银行建立了直连业务。 第三方支付机构与银行的直连模式 相比较每一笔转账和消费都要通过第三方机构结算而言。第三方支付机构和银行的直连就显得非常简单了。 打个比方我们通过支付宝跨行转账一千元钱，从建行账户转账到农行账户。表面上我们的建行账户少了一千元，而农行账户里多了一千元。但实际上并没有跨行转账的情况发生。 标签
 实际上的情况是，支付宝在建行和农行里都设立了账户。实际上的转账过程是支付宝在你的建行账户里扣了一千块钱到自己的账户。而在自己的农行账户中划了1000块钱到你的账户中。 这样实际上也实现了跨行的效果。而且速度方面会有所提高，转账的手续费也会大大降低。而蚂蚁金服和财付通的资金规模庞大，和各家银行的议价能力很强。所以直连对于大的第三方支付机构非常有利可图，实际上是一种市场主导的行为。 但如此一来央行方面便得不到实际的跨行转账的数据了。银联方面每年也损失了很大的一笔转账。（据统计每年大约有30亿元） 于是我们每年都能看到关于银联和第三方支付的新闻。银联一方面出台规定想收编第三方支付平台。另一方面也在积极推行自己的线下支付平台。但事实上收效都不大。 去年8月份，央行终于出手了：建立了网联。对此网上评价说是央行要“收编了”第三方支付平台。我对此种说法并不认可。央行的目的并不是“收编”，而只是想收集更真实的数据和规范市场而已。  网联出台，是否能统一第三方支付的天下呢? 在我看来，网联平台的建立对于国家层面而言是非常有必要的，对于我们每一位民众的长远利益来说也是一件好事。 但网联能不能统一天下，好事是不是能真的落实？还是要从市场的角度出发。 第一：能不能平衡利益分配机制。 目前第三方支付绕开银联很大程度上是跟7:1:2的利益分配机制有相关。对于网联来说如何去制定一个能够平衡各个方面利益分配机制。是成事的关键之一。 第二：能不能搭建安全高效的清算平台。 平台的清算效率对于第三方支付机构而言也是非常重要的。并且这些第三方支付机构彼此都有竞争的成分。所以网联平台是否能保证其中立性以及数据的安全性也至关重要。 当然了以上观点都仅是本人的看法，本人也并非专业金融人士。文中有任何纰漏还望大家指出斧正。也欢迎大家对这个事情发布评论，大家一起各抒己见。 |
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