医疗保险的免赔额选择多少比较合适？

什么是免赔额？

商业医疗险中的“免赔额”是指赔付的“起付线”，就是医疗费超过多少元以上才给报销。

举个例子：王先生投保了一款住院医疗险，免赔额为1万元，报销比例100%。在保险保障期间，王先生因病住院，治疗费共计1.5万元，那么：医疗险理赔款=（治疗费1.5万元-免赔额1万元）*报销比例100%=0.5万元。

免赔额仅出现在医疗险或者意外险的“意外医疗”责任中。重疾险、意外身故伤残、寿险等一次性给付到银行卡账户的，没有免赔额的概念。

常见的免赔额有几种？

常见的商业医疗险的免赔额为0元和1万元，没有太多可以选择。

• 小额医疗险：报销额度为1-2万元，一般免赔额为0元，也就是花1分钱也报销，用来防范中小疾病医疗费的经济风险。
  

• 百万医疗险：报销额度为100万元以上，一般免赔额为1万元，也就是1万元以上才报销，用来防范重大疾病医疗费的经济风险。也有产品免赔额为0元。

百万医疗险报销额度高达百万，住院、特殊门诊全部100%报销，费用却只要区区几百元，秘诀就在于这1万元的免赔额。2016年国家卫计委发布的数据显示，三级公立医院人均住院费用为1.3万元，二级公立医院人均住院费用为5516.3元，因此大部分的住院百万医疗险都无需赔付，大大降低了赔付成本。

免赔额应该怎么选？

同时购买小额医疗险和百万医疗险，可取长补短、相得益彰，最大程度的提高报销比例：

• 发生中小疾病时：使用小额医疗险报销；
  

• 发生大病时：先使用小额医疗险报销，剩下的使用百万医疗险报销。
  

显然，小额医疗险比百万医疗险 使用概率高。但如果二者只能选一个，应该选择 百万医疗险。因为如果不买小额医疗险，支出最多1万元，一般家庭都能承担，但是如果不买百万医疗险，一旦发生大病，几十万上百万的医疗费用对家庭经济造成重创，而我们最应防范的，正是家庭难以承受的经济风险。

0免赔的百万医疗险 VS 1万元免赔的百万医疗险

如果有0免赔的百万医疗险，就可以用这一个产品替代刚才说的 小额医疗险+百万医疗险组合了。这时候应该选择哪个呢？

0免赔的百万医疗险 VS 小额医疗险+百万医疗险组合 建议比较以下内容：

• 续保条件，即保险到期后，第二年连续投保的主动权有多少掌握在投保人手中？
  

• 二者的保障范围，即各保障治疗费的哪些费用？
  
• 二者的报销比例；
  
• 二者的价格。

综合考虑上述内容并进行选择。

写在最后

购买商业医疗险之前，一定要把医保买好。很多商业医疗险都约定，如果您有医保，商业医疗险的价格会更便宜，如果发生风险后首先用医保报销，剩余的商业医疗险以最高的比例报销。

希望我的回答能给你一些启发，我是安优保小安。