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有好多用户经常在评论抱怨每个月工资都不够花，还要交那么多的“五险一金”，个个都愤愤不平，表示宁可少交或不交，更愿意到手的工资更高些。 应该很多伙伴们身边都听到过类似的抱怨，虽然我们都知道公积金这笔钱，可是大家对它了解多少呢？它都有哪些用途呢？今天我们就来说说公积金的那些事儿。  -1- 公积金是老生常谈的话题，它与每个人的日常生活息息相关，很多小伙伴对公积金了解有限，都知道买房子的时候可以用到它，但除此之外，知之甚少。 首先给小伙伴们科普一下，什么是公积金？ 通常是指住房公积金（有时也指公司公积金），是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。 简单来说，所谓的住房公积金就是单位企业给在职职工缴存的长期住房储备金。实际上是国家给职工的一项福利。 为什么这么说呢，因为不管公司从你的工资里代扣了多少公积金，公司还需要给你再多存一笔同样金额的钱。这就相当于变相增加了你的工资，公积金扣除的越多，增加的收入部分也就越多。 而且公积金是不需要缴纳个人所得税的，相当于合理避税，另外公积金账户里的钱完全归你自己，这和养老金账户不一样，养老金帐户分成了个人账户和统筹账户。单位缴的养老金是进统筹账户的，不归个人。 可是公积金是完全归属个人的账户，不管你以后在哪里上班，不管还是不是继续缴存，只要进了公积金账户的钱就只有自己拿出来。 所以说每月工资的账单里，扣除的公积金越高，收入也变相增多。看得见的钱是钱，看不见的钱也是钱，小伙伴们就不要再抱怨了。 -2- 在了解公积金是什么之后，我们继续说说公积金是如何缴存的。虽然说公积金交越多越好，但是缴纳的金额是有限制的。 一方面是缴存比例的限制，不同城市的缴存比例各不相同，比如北京的缴存比例是12%，上海是7%，深圳则是浮动的5%到20%。 另一方面则是缴存基数的限制，公积金缴存基数最高不超过当地上一年度在岗职工平均工资的三倍，比方说，某地上一年度所有在岗职工的平均工资为3000元（由当地统计部门公布），即使你月收入2万，但是当地上一年度的平均工资是3000元，那么你的工资最多按9000元的基数缴纳。 需要注意的是最终的缴存金额并不以你的工资为准，而是以缴存基数为准。 因为公积金缴存对于企业来说是一笔额外支出，不少企业为了降低压力，虽然给员工的工资很高，但公积金缴存基数确是按照工资的一定百分比缴纳。 所以，小伙伴们在查看工资单时，如果发现公积金缴存金额没有你想象的高，可以问一问人事部门自己的缴存基数是多少。 同时公积金缴存基数，每年一调整，如果你发现自己的工资上涨了，但是公积金缴存额却没有增加，那么有可能是还没有到下一个公积金缴存基数上报的时间。 -3- 说了这么多，接下来说说今天的重头戏，公积金怎么用？ 一提到这个问题，很多人第一反应就是买房。没错，最常见的是购房提取公积金作首付，公积金交存一定时间后，一般是12个月，值得注意的是购买政策性住房，只需要缴足6个月的时间就可以提取。 你在买房后就可以拿着购房合同去公积金管理中心办理提取手续了，虽然理论上公积金可以提取买房。但在实际操作中，因为提取公积金必须要用到购房合同，而购房合同又得先支付购房款才能签订。 所以公积金不能直接用作购房首付，得先垫付再提取。申请公积金贷款，单个人最高贷款额度为50万元，职工及其配偶均符合贷款申请条件的，最高贷款限额为100万。 具体可贷额度一般根据职工住房公积金缴存情况和住房公积金贷款可贷额度标准、所购住房的状况和价格、个人还款能力和信用状况等因素综合确定。 与商业贷款相比，公积金贷款利率要低的多，现在五年期以上的商业贷款利率是4.9%，而公积金贷款利率，只要3.25%，所以说，公积金贷款变商贷，要多交十几万的利息，着实可怕。 这映衬了网上流传的顺口溜“全款买房的往里走，按揭的不要堵门口，公积金贷款的请把共享单车挪一挪。”这也是开发商为何更愿意购房者付全款或使用商业贷款，以尽快回笼资金。 -4- 看到这里小伙伴可能要抱怨了，那存了这么多年公积金不给用，怎么破～ 不怕，近期，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行、国土资源部四部门联合印发《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》，要求开发商不得阻挠、拒绝购房使用住房公积金贷款。有了这一定心丸，小伙伴们就可以放心了。 如果暂时不买房了，还能用来干呢？继续为你支招。 一是公积金可用以租房。对于现阶段租房子的朋友来说，特别是北上深的每个月房租是一笔不小的花费。与其花工资去交房租，不如用公积金来支付，这个是非常方便的，自己去办理就可以了，不过中间需要房东配合一下，需要租房合同。连续3个月缴存公积金，可以提取一次公积金，可以用来租商品房；如果是租公租房，则需要连续缴满一年，且一年提取一次。 二是治病也能提取公积金。如果有患重大疾病或者重大手术住院治疗的也可以提取公积金。而且不用的自己身上也可以，用在家人的身上对偶或者未成年子女这些都可以。值得注意的是申请日期应该在出院之日起一年内提取，金额合计不超过住院费用个人负担部分。 除了以上用途，公积金还有一个少有人知的秘密，你知道吗？ 公积金的余额可以继承。公积金是可以作为遗产来分配的，如果人去世了，他的继承人或受遗赠人可以提取公积金帐户的余额。 如果恰好缴存也没有继承人，因为没有受益证人。那么公积金的余额就会被纳入当地住房公积金组合中作为增值收益。 总之，不管买不买房住房公积金都是只属于我们自己的。不管买房租房看病，甚至今后子女的生活都息息相关，所以一定要引起重视。 最后，提醒小伙伴们，公积金提取各地的政策，可能有些不同，在实际提取操作中，还是要提前咨询有关部门。比如你可以查询公积金当地的官网，或者拨打全国住房公积金热线去咨询。 文章改编自小伟说钱
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