你需要重大疾病保险，并不是因为你患病要死了，而是因为你需要活下去
南非问世
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯-巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀-巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
医生通过他精湛的医学技术，救了很多病人，但是，他发现很多治疗好后的人，不久后又会回到医院。在实施了手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，需要继续工作，无法维持后续康复治疗而导致身体状况恶化。
为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。作为寿险的附加险销售，对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种重大疾病提供保障。
全球延伸
1986年后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。
我国发展
1995年，我国内陆市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。
重大疾病保险在1995年被我国内陆市场引入，悄然发展，现已成为人身保险市场上最重要的保障型产品之一。而且在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善。
重疾险升级
重疾险
提前给付型重疾险
额外给付型重疾险
开始含轻疾
轻疾多次赔付
一年期重疾险
含轻疾豁免
长期重疾（消费型）
可返还保费
未成年人双倍赔付
多次赔付重疾险
多次赔付可返还重疾
中症赔付重疾险
未来随着消费需求的增多，赔付的类型可能也更多，当然，价格也更高。
重疾特征
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重疾险的规范
对于不了解保险的消费者人来说，乍一听到重疾险，给他的感觉就是严重的病就有理赔。对于保险合同里面标注的医学认定条件，看不懂、不清楚、很难理解。
实际上重疾险是有一定的理赔规范的。保险描述的重症大多数基本是医生眼中的死症，很有可能致死的疾病。医生对一项疾病的确诊是需要通过很多指标，同样，保险对重疾的认定有更严格的指标。
2006年友邦重疾险客户集体诉讼案，将重疾险病种不规范和保生不保死的舆论使一众保险公司都产生了信任危机。
2007年8月，保险行业发生了一项重大事件。
保险行业协会和中国医师协会共同制定实施了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，强制规范了保险行业的大病范围。
《疾病规范》实施后，不同保险公司的重疾险产品对于疾病的定义和种类进一步规范，其产品的可比性增强，消费者可以更容易地比较不同保险公司产品的保障范围的价格，保险公司之间的竞争也更为透明。
2013年11月，保险行业发生了第二项对重疾险影响巨大的事件。
11月14日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》（以下简称重疾表）。这是我国人身保险业第一套重疾表，填补了我国重疾表的空白，对于夯实行业发展基础，促进产品创新，推动行业转型升级具有深远影响。
重疾不重
随着科学技术的发展和进步，医疗水平的不断提高以及各种新药的研制成功，使得原来不能治愈的患者有了康复的可能。例如：肺结核（通俗意义上的痨病）在上个世纪5、60年代之前还是绝症，而在目前的医疗水平下，肺结核的治疗已经成为常规化、程序化的普通疾病。目前高发的甲状腺癌、乳腺癌等在医学上成功的治疗和康复基本都保持在较高的比例。
伴随着医疗科学水平的提升，癌症的治疗手段也在不断更新，现代化的化疗、放疗、免疫治疗，甚至重离子治疗技术的应用，癌症的治愈水平也不断提高，癌症早已不是不治之症。
医学专家经过大量的临床观察和资料统计，发现癌症患者的复发和转移大多数（占80%）是在手术根治3年左右，少数（10%）发生在5年左右，这就形成了用“五年生存率”，不意味着只能活5年，而是意味着已经治愈。在医学领域，五年后依旧存活的患者在统计意义上已经归类于正常人的普通死亡率数据中。
可以看到，我国的癌症5年治疗率仅为发达国家的一半。中国和发达国家在初期检查、治疗技术水平和治疗规范程度、对疾病的认知、经济支持等方面还存在一定的差距。
中国的治疗技术和药品还处于初级阶段。
目前，日本的医院极少采用手术方式治疗癌症，他们大部分采用放疗。当然，他们的放疗，已经进化到了更高级的阶段，主要分质子疗法、重离子疗法、螺旋断层疗法+免疫疗法。
可以想象的到，随着我国的医疗技术的进步，以后治愈癌症也将变的更容易。
那么现在放在重疾里面的条款，如果当10、20年后，医疗水平进步，重疾可以轻易治愈，那时候的重疾险一定也进行了升级，删除掉这些重大疾病。所以我们现在买的重疾险，可能是以后的“轻疾”。
轻疾
所谓“轻症”指的是轻症重疾，通俗理解，轻症就是重要器官发生病变或重大疾病还在前期、较轻时的症状，其尚未达到重疾的理赔标准。
比如重大疾病责任中的“心脏瓣膜手术”，需要开胸治疗才能获得赔付。轻症责任则对应的是“心脏瓣膜介入手术”，对于非开胸的介入手术提供了保障。
所以保险公司以“轻症”的形式，扩展了重大疾病的保障范围。
现在并没有权威机构对轻疾做出统一定义，所以各家保险公司的轻疾不尽相同，这个时候，就需要我们选择合同中轻疾保障完善的产品。
能够包含前面25种重疾对应的轻疾是最好的，没有23种，也一点要关注前面6种重疾对应的5种轻疾。
原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肾功能障碍
为什么要买？
如果说每十个人当中大约有九个人是因为重大疾病而身故，那么未来在重大疾病面前，我们是否有一笔钱可以用于抵御重疾这个风险呢？
有人可能会认为，如果高龄罹患重疾，所赔保险金大多数的资金都是自己过去积累的，感觉似乎不划算。事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。
在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会。因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，如果能够断言自己不得重疾，那么肯定不用买，如果能够确定的知道自己70岁才会得重疾那么就是69岁再买呗。
大部分得重疾的人，都是始料未及的。都会想问“为什么是我”“为什么是现在”。
况且年龄越大，保费越贵。
年龄越大，身体出现小毛病，保险就申请不通过。
我们如何准备我们的健康管理资金呢？
我们把钱存银行，是有一个目标，例如50万，我每年存1万，需要存20年。
保险是从你缴费的那时候起，马上就有保障50万，只需要缴费20年，从缴费的那一刻就有了保障风险的杆杠。
购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。
例如：一个投保50万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额50万元进行理赔，而非按照已缴费保险费进行理赔。假如年缴保费是10000元，第二年首次罹患重疾，得到50万的理赔。
重疾险的额度
我们来看一个常见重疾的治疗费用统计表
有人认为有了社保且单位福利很好，就没有必要买商业重疾险了。情况果真如此吗？单位买了社保了，为什么还要买商业保险？
社保费用的报销有很多限制，起付线、封顶线、不可报销的部分、报销比例。
（1）医保报销数额有限制，即“下有起付线，上有封顶线”。医保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付，其他费用需要自付。
（2）医保报销或单位报销是先支出再补偿的概念，这意味着即使属于赔付范围，也必须先开支出去，才能在这个基础上按比例报销回来，而报销的数额不会大于开支总额。并且不在医保药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
（3）医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。
（4）目前国情决定医保遵循“低水平、广覆盖、保基本、可持续”的原则，支付标准是以保障基本生活为前提，对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
医院迫于社保局的压力，对医疗费用的控制越来越严。未来会出现更多的院外诊疗和院外购药。前不久一位客户就应医院要求，在其它机构做了6000的基因检测项目，以协助诊疗。
社保不能报销的费用
红包
医疗鉴定
手术中的自费器材
ICU（重症监护）自费药物
尖端治疗设备和治疗手段，如非特定医院γ刀、立体定向放射治疗装置(X-刀）、正电子发射断层扫描装置（PET）、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪、骨质疏松治疗仪等
含自费的医疗险也不能涵盖的费用。
住院期间家属的额外花销和收入损失
寻找器官移植的费用
护工费、营养费、康复费、义齿义肢
住院及在家休养期间工资及奖金的减少
未来“工作收入损失”
计算重疾险的额度，就需要回到重疾险设计的初衷，病人在患病后获得很好的治疗和康复。
重疾险额度=医疗费+5年病人的常规收入+5年康复期营养费。
建议是在自己的经济条件的允许范围内，买高保额。
写在最后
在有些公司还在用停售来抓住消费者的时候，为了获得消费者的青睐，更多的保险公司重疾险的变化越来越多。速度更新越来越快。
部分保险公司在产品责任上做了创新，其它的保险公司马上出一个新品，加上同样的责任，好似跟先锋者抬杠，保费还要低一点点。
有些消费者在挑选重疾险的过程中，会遇到业务员跟你说，所有的保险产品都经过银行保监会的审核，大同小异。实际上，即使有通过审核，保险责任也相差很大。同样的保险责任，保费支出甚至可以相差30%
1995年至今，重疾险的发展已经超过了20年，相对来说不算是一个很新的保险产品了。那么如何挑选重大疾病保险。
买重疾险有几个注意点：
1、买足保额；
2、预算不够选择责任简单的买足保额
3、选择包含高发轻疾的产品；
4、同样的保障下保障更全的产品；
5、条款理赔更宽松的产品；
6、相似的保障责任和价格下选择品牌更大的产品。
对于买保险，我们需要了解和挑选，但是也不能走入极端，认为以后的产品会更好。有些消费者也因为等待曾经错失过很多好的产品。风险也无法预料。什么时候买保险最好？
我们无法决定未来，但是能做好现在的规划。
人生的变故，不用问为什么，有时候并不是你做了什么，而是你没做什么，例如锻炼身体、良好的作息习惯、完善的风险规划。
并不是每一次变故都有人买单。
找好险
认识人生风险
保险转移风险
