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百万医疗险，百万医疗险，现在的百万医疗险实在是太多了！ 几乎每个星期都会有百万医疗险上市，同样的，几乎每周都会有伙伴留言要新上市百万医疗险的测评。 但我现在很少专门写文章去测评新的百万医疗险，除非极少数有坑的，比如前两天评点的小雨伞百万医疗险，它宣传的“保证续保”实在太吸引人，有必要做提醒。 01 既然大家都很关注，新上市百万医疗险又很多，为什么不写测评呢？这是今天想跟大家分享的第一个问题。 原因在于百万医疗险泛滥且同质化严重。 现在的百万医疗险是一个什么样的状态呢？ 产品几乎完美。 比如平安的e生保，比如众安的尊享e生，它们：
在这种情况下，新上市百万医疗险与老产品相比，如果想形成绝对优势，只有一个办法：在条款中明确产品停售也不影响已购买客户续保。 但截止到目前，新上市的百万医疗险都没有这样的魄力，大多都是增加一点意外保障，增加一点住院津贴保障，免赔额降低一点，或保费便宜几十块钱，本质上来讲，在产品上没有突破。 比如大家留言比较多的太平超e保医疗险，它与众安尊享e生2017相比较，有什么不同呢？ 只有一个，增加了恶性肿瘤200元/天的住院津贴保障。 在续保上，太平超e保医疗险与众安尊享e生2017遵从相同的规则，同样产品停售不可续保。 如果要对太平超e保医疗险做测评，一句话就够了： 太平超e保医疗险与众安尊享e生2017产品形态几乎一致，续保遵守相同的规则，只是额外增加了恶性肿瘤200元/天的住院津贴保障。 这样的一句话测评同样适用其他类似的百万医疗险，这就是我说的百万医疗险产品泛滥但同质化严重，值得单独拿出来写的并不多。 02 既然太平超e保医疗险与众安尊享e生2017有着几乎相同的费率，遵守相同的续保规则，并且还增加了恶性肿瘤住院津贴保障，是不是更值得买买买？ 第一，200/天恶性肿瘤住院津贴保障成本几乎可以忽略不计，我并不认为它能算一个优势，更多的是一个营销噱头； 第二，即使太平超e保医疗险恶性肿瘤住院津贴保障算优势，我仍然推荐购买众安尊享e生2017。 为什么？ 这是我今天想分享的第二个问题。 一直在说，百万医疗险的最痛点问题是停售不可续保，那什么时候产品会停售呢？ 亏本的时候。 一款百万医疗险要想长久的存在，最重要的是要能持续产生利润，没有保险公司会停售一款利润丰厚的保险产品。 不过，持续产生利润并不是保险公司单纯的提高定价就可以完成的，更重要的是，保险产品承保的客户群能自我更新，实现良性循环。 一个简单的例子： 假如尊享e生今年有100万的承保客户，且保险公司在这个产品上刚好盈亏平衡，会面临这样的一个问题： 在第二年续保的时候，会有一部分客户流失，选择不再续保。 这有什么影响呢？ 通常主动不再续保的客户都是身体非常健康的，很好理解，只有健康人群才能这么任性，可以随时更换新产品，如果是一个糖尿病、冠心病客户，其他产品已经买不了了，就会更倾向续保。 如果第二年有10万健康客户脱离了这个群体，有90万选择续保，对保险公司而言，尊享e生客户群的总体质量是变差了，尊享e生第二年的赔付率必定会增加，第一年刚好盈亏平衡，理论上讲，第二年保险公司就会亏损了。 亏损离停售就不远了。 这个问题有没有解决办法呢？ 有，很简单。 保险公司只要第二年再吸引10万健康客户购买尊享e生，就又能盈亏平衡了；如果能吸引20万健康客户购买，保险公司就能盈利了；如果再能吸引100万客户购买，流失的客户对群体的影响就几乎可以不计了。 核实思想就是，要有源源不断的健康客户加入进来，替代流失的老客户，让尊享e生承保客户群保持良性的循环，这样才能持续产生利润，永久销售下去。 这一点对我们选择百万医疗险有很重要的指导作用。 简单说，在产品无明显区别的情况下，比如尊享e生2017与太平超e保，该选择哪一款呢？选择略微有优势的哪一款？不对！应该选择卖的最多的、卖的最好的那一款。 卖的多代表客户群庞大，抗风险能力、自我调节能力都要更好；卖的好，代表能吸引跟多的客户加入进来，保持良性的循环，这样的一款百万医疗险能续保的时间自然会更长久一些。 03 一直在说目前的百万医疗险停售不能续保，并不是在否定它们是值得买的保险，更多的是风险提示，不要把所有的医药费都压在这一款产品上，医保、重疾险以及存款，仍然有必要。 百万医疗险之所以如此受欢迎，是因为它是这样的一种简单粗暴的存在： 一年几百块钱，就能让你生病的时候，不用再担心巨额医药费的事情。 所以，购买一份百万医疗险，仍然是一件值得考虑的事情。 |
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