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Ａ－信用卡下卡准入规则 １／为什么会有准入规则？ 还款能力－还款意愿－欺诈风险－贷款用途 ２／为什么会有地域限制？ ３／信用卡下卡的渠道相关准入？ ４／个人资质相关问题 ５／信用卡用户群体相关准入 ６／反欺诈风险准入规则 在开始之前。先要讲一个，为什么。就是银行信用卡在做一切的事情。 衡量给不给批卡的以及刷卡金额标准是什么？大家可以看一下上图的那个为什么框架里面的。 为什么 首先银行会通过识别你的还款意愿，还款能力，欺诈风险，以及贷款的用途。 还款意愿 还款意愿的区分，分别为道德意愿，违约成本。 简单来说如果你还不上款，随随便便的跑路了，由此可见你的违约成本就很低。 还款能力 我们把还款能力分为收入能力，被催收能力。 收入能力相信大家都能很好的理解，那被催收能力呢？我们可以理解为银行来做催收的时候， 不管做出任何过激行为，我们的车，房，其他资产都将会被冻结来作为银行的保障。 欺诈风险 银行为什么要防范欺诈风险？ 最常见的手法有身份被冒充和中介包装，如：我替某某来申请信用卡。 或者通过中介包装，来伪造部分收入，车辆等信息，从而获取信用卡的办理。 贷款用图 识别贷款用途。 银行会了解这笔贷款用来做什么？如：投资，资金周转，买房，买车。 总的来说非常的简单易懂，字面就能够完美体现。 这里要特别提醒下，银行所有的规章包括上图所诉，绝对没有歧视因素在里面。银行会根据自己的数据来制定规则，而不会针对某个人群。银行也是企业，只要赚钱，对于它而言任何人群都是一样的。一个不能做空自己国家的银行，不是一个真正意义上的好银行。那为什么银行要制定这些规则呢？简单直白来说，就是因为银行自己要赚钱。 地域准入 接下来我们介绍下地域准入，所谓的地域准入可分为三种。 籍贯 出生地，身份证前六位，或者户口所在地。那为什么要籍贯准入呢？你的籍贯所在地，银行可以根据贷款数据，判断出此地域的还款情况。从而把一些还款能力特别差的地域做一定的限制。 例如：福建，为什么福建还款能力比较差呢？主要原因是福建做生意的人比较多，很多人会优先把那个套出来先用，但是生意是存在风险的。一部分赚到钱的人，不愿意多还款。赔钱的人，一时又还不上，这个时候就会有相关的情况准入。之前有种说法，上海的银行会限制福建。实际原因是因为钢贸，影响了很多银行。然而钢贸产业从2011年起，因为债务问题，已有10人自杀，300多人入狱，700多人被通缉，导致坏账规模达到100亿美元，所以会有相关的籍贯准入。 所在地 那所在地址为你申办此卡的地方，或者为工作地址。为什么会有所在地的准入呢？其实跟籍贯准入是一个道理，银行会评价地方的风气，是否存在不还款的风险，如果有会就存在地域准入。除此之外，还会因为当地发生的系统性风险所影响。 例如：山西的煤矿产业，陕西榆林的神木，就存在系统性风险，很有可能让当地人受到一定的影响。 特殊区域准入，或者叫它特定范围 有个地方叫三和，出现了一些三和大神（赌神）。这个地方申请信用卡就会饱受歧视。这就是特定区域，可能深圳，龙岗区都没有限制，但三和方圆2公里之内就会被限制。为什么有这样的限制呢？简单来说当地有很多打工群体以及盲流，类似想要钱下来，却不还的现象。当银行发现这片区的问题后，就会针对某些小地方相对的准入规则。所以在此地的人申请会被秒拒，可能是因为此原因。 渠道准入 渠道转入，我们分为网申渠道，业务员渠道，介绍办卡渠道，团体办卡渠道和担保办卡渠道。 网申渠道 包含微信渠道，很容易下卡，但下卡后会要求面签约。面签后容易出现降额，或不给开卡。然而网申的主要目的为先扩大客户，之后在细细分析你是否是优质客户。 业务员渠道 最容易遇到的渠道，可能会拍你的工作照片，或看其他卡的页面。 介绍办卡渠道 类似于公司集体办理某银行的卡，事业单位和大公司会比较容易出现这种情况。 担保办卡渠道 此渠道现在已经非常少了，比较像我给我朋友担保办卡，他本身是没有下卡资格。但是我可以做担保，他一旦出现逾期，就会由我来偿还，这就叫担保办卡。 群体准入 高稳定群体 全体转入，可以分为三个高稳定群体，公务员，国企，事业单位，医生，教师。 这些群体单位稳定性非常高，或特别伟光正直，他的违约成本就会相当的高。 此群体就很体现出，违约成本高和催收成较高的情况。 高收入群体 世界500强，中国500强外企，地域性龙头企业，互联网公司，正规金融机构等。统一被银行归为A类客户，等同优质客户的意思。这些客户基本符合了一些都好的状态。高收入，高稳定性群体都能体现客户受到的教育程度很高，素质也相对更好。他们违约成本相对也会较高，简单来说不可能为了一点钱连工作都不要了，而且他们贷款的用途大多都是用在消费上，这对银行而言也是很好的。 特殊群体 这个较为特别的群体，就不大受欢迎了。 首先是高危职业群体，如下井，消防，高压电工等。为什么银行不给他们下卡，主要因为还款能力有问题，这里的还款能力不是指没钱，其实高危职业工资都挺高的，主要体现在高危二字。一旦经历危险，还款就很困难，从道德来说银行不能找家人来偿还。但是不收回面临的就是损失，所以银行就会干脆不做。 其次就是失联群体，简单理解为长时间失去联系的群体，如公司委派国外出差，野外作业，海员出海。长时间不在国内没有办法还款，或忘记还款，银行想找也不知从何找起。而危险职业和失联群体，被银行统称为高危群体，此群体在银行一般都是不容易下卡的。 军队也是银行不愿意下卡的群体之一，据我估计很大原因是被催收能力较差，设想一下，银行不可能为了这点钱跟军队有什么，但这个跟政府公务员可能区别就会很大了。同样受到一定限制的还包括宗教人士，小贷业务人员，贵金属，直销等。 自雇人士指小老板，个体户，自己开小公司的这一群人自己雇佣自己，对银行来说风险相对更高，经常出现的案例就有员工和老板同时申请一张卡，而然员工的额度比老板的额度更高。简单来说，一位员工的收入相比老板会更稳定，虽然老板的收入比员工高，但对银行人眼，在高的收入，和银行也没有直接关系。所以银行会更注重收入稳定性以及持久性的人群。 当然以上人群都要一分为二来看，例如经常出差的华为公司员工，这样既是失联群体优势世界500强的龙头企业。所以最后还是会综合数据情况来看。 个人资质准入 年龄 银行更喜欢25岁-35岁的人群，这个年龄段都有相对稳定的工作，家庭，事业。还款能力和意愿都是比较强的，而刚毕业的人群需求很强，可是相关能力就会欠缺一些。年龄过大人群，和刚毕业的比较类似。 性别 从性别上来选择，女性的还款能力更加优于男性，可能女性相对更遵守规则的原因。而男性更具有冒险精神，也可以从另一方面来讲，女性的胆子比较小，在面对催收的时候，会更容易还款。 学历 学历方面，一般是跟下款额度成正比的，学历越高，还款额度就会更高。 资产 资产，相信在这里面已经写得很明白了，就是证明你有还款能力，抛开高大上的，银行本质上就是一家公司，是公司就要盈利。 反欺诈准入 进件来源 进件来源，例如某个业务员办理信用卡时，发现此业务员所办的信用卡经常出现套现，不良记录，逾期不还等。银行就会对此业务员评价，如我们找此业务员办理信用卡，那我们的信用额度就会受到影响，相反换个业务员，额度就会相对提高。 关系网 就是你的亲友关系，同事关系等。举例，你的亲属，他留的联系人是你，那么他在使用信用卡的时候，出现了逾期不还等不良行为，就会直接影响到你 地址定位 这个就很好理解了，其中包括你从哪个地方来的。例如：有几百个扣，来源都是同一个写字楼，那这个地址就非常危险的。除非这个写字楼是一家大公司，不然就可能是信用卡代办的公司。以前信用卡代办中介是很猖狂的，租一间办公司，找几个人代接电话。或者他们每天收发几千张代办信用卡，然后套现10%或20%作为服务费，剩下的钱才发给真正的申请人。通过网络进件时，银行会确认IP地址来判断是否有异常。例如：十几个申卡人同时用同一个地址，填写的收卡地址却天南地北，那肯定是有问题的，设备地址也是同样的道理。 进件资料 OCR可以理解为文件可读识别系统，身份证上有很多网纹，如公安局识别扫描就能清楚的判断证件的真伪。类似于系统模拟OCR，例如：一张真正的信用卡银行是可以通过扫描后识别信用卡的真伪。最后一个为活体，类似于用支付宝时，特定的动作指示，例如眨眼，摇头系列活动来做判断。 |
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