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等额本金还款是指每期还的本金相同，同时把产生的利息还给银行，由于本金越还越少产生的利息就越来越少，所以每期还的本息总额越还越少； 等额本息是指每期还的本金加利息是一样的，开始本金较少而利息多，随着时间往后本金较多而利息较少。 这两种方式是银行采用的主要还款方式，对借贷双方的影响因素就只有利率。利率就决定了借贷金额的价格。到期还本付息方式是指到期连本带息一并还给银行，这里存在利率是单利还是复利计算的问题，如果是单利则对银行不利，同时也存在偿还风险，一般银行无此还款方式。举例说明： 假如贷款三万，三年期限，分三次还款，利率10% 等额本金方式如下： 第一期：还本金一万，还利息30000*10%＝3000，剩余本金20000 第二期：还本金一万，还利息20000*10%＝2000，剩余本金10000 第三期：还本金一万，还利息10000*10%＝1000，贷款还完。 等额本息方式如下： 根据公式得出每期还的本息是12063.44,等额本息方式如下： 第一期：还本金9063.44，还利息30000*10%＝3000，剩余本金20936.56 第二期：还本金9969.78, 还利息20936.56*10%＝2093.66，剩余本金10966.78 第三期：还本金10966.78，还利息10966.78*10%＝1096.68，剩余本金0 到期还本付息单利如下： 30000+30000*10%*3＝39000 到期还本付息复利计算如下： 第一期：利息30000*10%＝3000，剩余本金33000 第二期：利息33000*10%＝3300，剩余本金36300 第三期：利息36300*10%＝3630，剩余本金39930 第三期连本带息39930还给银行。公式采用复利公式可得m(1+i)^n 所以，通过以上的推导，还款方式只会改变 等额本息每期本息计算公式推导： 设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为： 第一个月A 第二个月A（1＋β）-X 第三个月（A（1＋β）-X）（1＋β）-X＝A(1＋β)^2-X[1+(1+β)] 第四个月（（A（1+β）-X）（1＋β）-X）（1＋β）-X ＝A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] … 由此可得第n个月后所欠银行贷款为 A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^n-1]=A(1+β)^n –X[(1+β)^n-1]/β 由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有 A(1+β)^m –X[(1+β)^m-1]/β=0 由此求得 X =Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m -1] |
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