应对黑天鹅
▲米筐投资提醒:音频大小为10M 前言: 学了那么多理论有什么用?指导实践啊!实践出真知,实践也检验真知。 应对黑天鹅 黑天鹅是指意外的、有重大影响的事件。 有人经常预测当年、五年内、甚至十年内的黑天鹅事件,想想就好笑:如果能预测,那就不叫黑天鹅了,如果能预测到,它也就不会发生了。 为什么?若结果事先知道,人们就会对这一结果提前做出反应,最终的结果肯定不会是预期的结果。别再说什么“十年前买房就好了”,回到十年前,不买房的人同样不会买房。 养了100天的猪,在被屠夫宰杀的那一刻,对猪来说是黑天鹅时刻,可对屠夫来说,是再稀松平常的事情了,就不是黑天鹅。上有老下有小、车贷房贷压身的中年大叔,他若重疾、重残或身故,对整个家庭的经济打击将是毁灭性的,这就是黑天鹅——这样来看,中年男喝枸杞茶、养养生也就顺理成章了。 我们无法预测风险——今后会发生什么、什么时候发生,我们不知道。但是,我们却知道发生后的影响有多大——一场八级的大地震会让房屋倒塌、道路断裂;高速上的车辆追尾,会让车毁人亡;家里的经济顶梁柱重疾/重残/身故,会让家庭立马陷入困境…… 如何应对黑天鹅呢?就是在我们力所能及的范围内、在我们可承受的成本内,对可能的结果进行干预。
若有行星撞击地球,人类就毁灭了啊,这该咋办呢?对不起,没办法,这已超出了当下人类能力的边界。 保险是什么? 保险并不是阻止风险的发生,而是一旦发生风险(重疾/重残/身故/住院等),在钱上能给予补偿。 一个人什么时候得病、得的什么病、会不会意外身故,没人能预测,如果影响巨大就是黑天鹅——感冒发烧的小病,因影响小,就不是黑天鹅;而重疾少则几十万、多则数百万的花费、影响巨大,就是黑天鹅。 我经常强调要善于利用杠杆,保险就是杠杆啊。啥是杠杆?就是付出与回报、支出与占有的倍数关系。
对我们普通人来说,保险是除了买房之外,另一个最易撬动的杠杆了。 保险该怎么选? 买保险时,应坚持什么原则呢? 1、年保费支出,一般应控制在年收入的10%以内。 保险的目的重在保障,是为了对冲风险,绝对不是为了理财——保险的收益很低。 保费支出和保额设定,要与你的身价相适应——若月薪3000元,买个意外险和医疗险就成了,当然还可以附加个一年期消费给付型重疾险。 商业保险的目的是盈利、是赚钱,所以购买商业保险前,一定要参加职工医保、居民医保、或者新农合,这些是公益型保险、有政府补贴,属于国家福利,不要白不要。 2、被保障人的顺序是:家庭支柱、子女、父母。 爱你的子女和父母,不是给他们买份保险,而是你自己要身体健康、没有意外,能为家庭持续的赚收入。 所以,首先保障的对象一定是家庭支柱——假如子女/父母出现意外,对家庭经济影响不大,而家庭支柱出现意外,则会令家庭陷入财务困境,而保险就是对冲经济风险的。 3、保险产品的选择顺序:意外险、医疗险、重疾险、终身/定期寿险、万能险。 意外险的杠杆最高——费用最低、赔偿额最大。 重疾险的杠杆也很高,重要的是重疾花费一般都在50万左右,对一般家庭来说很难承担,所以重疾险很有必要。 医疗险是报销型的,需要先行垫付医疗费,再凭发票报销。寿险和万能险就根据自己的实际需要(目的主要是资产传承和资产隔离)来购买了。 4、对富人来说,保险还有资产传承、资产隔离、规避遗产税(目前中国还没有遗产税)的目的。 对于一些高净值人群来说,已不在乎资产的增值和财富的增长,而更看重家产的代际传承,保险就是一个重要方式。并且保险资产和富人的其他资产是隔离的——哪怕企业破产、个人负债累累,也不可用保险资产偿债。 总的来看: 对于经济实力较弱、单身无家庭负担的职场新人来说,每年花个千儿八百的买个意外险、医疗险,或再加个消费给付型的重疾险(一旦确诊,即赔付保额,消费型多为保一年)就成。 对于有一定经济实力、有家庭负担的顶梁柱来说,购买意外险和医疗险后,再购买返还型、或保终身的重疾险即可。 为什么不长期购买保一年、消费型的重疾险或医疗险呢,毕竟这样便宜啊?因为有停售风险。虽然网上直销的这类保险一般都有保证续保的承诺,但保险公司毕竟是营利性企业机构,当某个保险亏损严重时,即使保险公司自己不停售,保监会也会强制它停售的,此时的保证续保也就没有了意义。 于是,基于粉丝长期咨询该如何选择保险的问题,米筐经过谨慎调研,筛选了几款保险产品,性价比极高,推荐如下: 1经济实力稍弱、单身的朋友可选:意外险:上海人寿—大金刚全年综合意外保险 (尊享款)
医疗险:复星健康—“定心丸”乐享一生百万医疗险(5年期内保证绝对续保)
目前市场上医疗险普遍是1年期产品,续保问题是此类产品最大的风险。而定心丸是18年新推出的5年期医疗险,购买之后,至少5年内不用担心续保问题。 2经济实力较强、已婚已育的朋友可选:意外险、医疗险同上。单次赔付重疾:复星健康—康乐一生重大疾病保险C款
多次赔付重疾:弘康人寿—哆啦A保重大疾病保险
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