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OK妈说： 先说点题外话，因为问的妈妈实在有点多，一个是夏季的两层短袖、无袖睡袋或者四层的短袖睡袋什么时候会有？下周，节后一回来就有，全部是新款首发。 然后第二件事是上次公号还没推，朋友圈通知了一下就被拍完的丝塔芙这次又到了一些，提前告诉大家一下，下周四会上微店，到时候记得去拍，我的助手们担心临时通知，好多妈妈会没看到，等看到又错过了，所以一再提醒我一定一定要提前告知大家，他们真的好贴心，有没有 好了开始今儿的正题。 比起上一辈，我们这一代对于保险的认知已经发生了天翻地覆的变化，不再是“恐惧”，而是开始从心底接受。因为比起之前保险代理人的乱推荐，现在我们有了更理性的认知，保险作为保障，对于每个家庭都是有必须的，关键看怎么配置。 拖了很久，今天终于可以和大家分享一下我对保险的理解，我认为合适的配置保险思路，以及我自己是如何给家里配置的。希望可以给到大家一些比较明确且可以参考的购买思路，但是实在太长了，所以得分上下两篇。 看完之后，大家就会很清楚在那么多险种中该怎么买怎么选了。（当然每个家庭的情况会有所不同，具体的配置大家还是需要根据自己的情况来定夺的哈！） 有了孩子后，我们总是什么都想着孩子，一心想给孩子多点保障。看看大家给我的留言和在我们育儿群里交流的，十有八九都是怎么给宝宝买保险。 但我想再三说的是，大家一定要把这个思路扭过来，我们买保险的目的是“以防万一”，而给娃买保险的本意是为他们提供保障。 但如果我们自己不先买点保险保障好自己，万一发生点意外，孩子的保障根本无从谈起。而如果我们自己有保险，即便出点状况，孩子没保险，但我们留下的完全可以保障给孩子的。 所以一定记住先给我们自己买好，受益人是孩子就OK；然后才去考虑孩子的。这才是真正地为孩子好。 只要爸妈在，天塌下来都有人替孩子顶着，爸妈不在了或丧失了劳动能力，就一定要留一大笔钱给孩子生活，至少要负担到孩子成年。 我跟OK爸在OK出生前就有分别都有给自己买了保险，这些年陆陆续续又加投了几份，大前年才给OK买了（具体后面会提到）。 明确了给大人买保险优先小孩。那么两位大人，爸爸和妈妈之间该先保谁呢？那就比较一下两位谁出事会对家庭造成的打击更大一些。 答案显而易见，一定是家里的经济支柱，也就是家里挣钱多的那人出点意外，家里影响会大些。所以最首先要考虑的是给家庭经济主力投保，而且保险上的投入也要相对多一些。 比如我们家里，OK爸的收入是最高的，所以给他的保险投入会比我多一些。 投保顺序理清楚之后，我们具体来看看各类险种的配置顺序。 我们家是意外险——重疾险——教育险或者其他。 1、为什么我会首选意外险呢？ 因为虽然从概率上看，每个人遇到意外的机会真的蛮小的，但是怎么着都没法完全规避，所以万一呢？万一遇上，家里压力暴增。而意外险是“以小博大”，每年只需要一点点（几百元）的支出，就能得到一个比较大的保障，所以我和OK爸都有买。 意外险有两种，一种是返还型，就是若干年后可以返还本金的；还有一种是消费型，就是每年交一次保费（保费相比返还型会低很多），如果出险，保险公司就会按原先约定的额度进行补偿或给付，如果没有出险，那交进去的钱就没得还了。 我们家选择的是消费型的，一年花个几百元真的哪里都能省下来，但保障却可以有五十一百万的。我在网上找了份消费型意外险报价，大家可以看到，一年只需要50元不到，就能得到最高50万元的保障，一年一次付这点费用，真心没什么。 当然，很多人还是会觉得消费型保险，保费交进去就回不来了不适应。那也可以选择返还型的，但其实没差的，就像前面说的那样，原本你只需要花1元买到的保障，这次要花得多一些，可能需要三五元。你可能会说，没关系啊，反正若干年后会回来啊，但是厉害的精算师早都想到了，等到三十年后再返还，利息什么的就一丢丢，远远跑不过通货膨胀呢。 2、 重大疾病险是有必要配置的 除了意外，生老病死则是必然，所以重疾险，基本应该是每家必要的配置。 虽然目前我们这个年纪得大病的可能性比较低，购买重疾险用到的概率比较小，但这并不意味着“不划算”，因为购买重疾险的目的，是为了将来万一得重病时，我们能获得一定的经济保障，而越年轻时购买重疾险，所花的保费就越少。 就像OK爸比我大7岁，咱俩同一年买，保费就差不少。 现在一般市面上重疾险有定期型和终身型之分，我找了同公司的两款重疾险做对比，大家可看到，同样是35岁的女性，投40万保额分20年交清，如果是30年定期保障到75周岁，每年需要交的保费是4320元，如果是终身型的，则要1万多一年： 我和OK爸选择的都是保到终身的。 ◆ 重疾险购买时还要注意是单次赔付还是多次赔付。 单次赔付，具体来讲就是赔付一次拿到保额，合同就结束了。多次赔付的重疾险有分组和不分组两种，分组就是将疾病划分几组，比如癌症是一组，心血管疾病是一组，如果癌症这组发生过理赔后，这组的保障责任就终止了，但是同时，心血管疾病那组的保障责任仍然存在，如果后面再罹患心血管疾病，仍然可以理赔。不分组就是直接给定赔付次数，比如总共赔2次或3次之类。 一般来讲，多次赔付的保费一定是会比单次赔付的要贵的，并且有些保障不如单次赔付做得全面。 单次和多次赔付具体怎么选，我觉得还是要看个人需求和经济状况，比如家族病史比较多的、安全感特别弱的，或者是经济条件很好的，我觉得可以选多次赔付的，会更安心。 我们家的情况是OK爸购买的是单次赔付，我买的是多次赔付，用OK爸的话说，他认为大部分的人要真出点什么事，就是大事了，救回来再治疗基本没可能；但他身边有好几个厉害的女性都是身患癌症又挺过来了，所以他建议我买多次赔付的。 在这里我特别想讲的一点是，保险购买从来不是一劳永逸的，跟买房子一样，如果家里条件好了，或许可以考虑换一个大一点的好一点的房子。那么保险配置也一样，要根据自己的经济状况，每隔5到10年做一下调整，这样才能和家庭发展始终做到最匹配。 比如我跟OK爸多年前，买第一份重疾险时，都刚刚毕业没多久，当时选择的保额都只有二三十万，后来发现是完全不够的，所以在前年又去增投了保险。 ● 3、在配置完重疾险之后，再去考虑其他储蓄险、分红险，名字听起来五花八门，其实核心都差不多，其实就是当理财配置来看待。 只有考虑好前面两个险种了，家里还有资金可以配置，再来考虑分红险之类的。各大公司有各种各样称为储蓄险、分红险、教育金（这个是孩子的险种，下一篇我也会具体说到）的各种险种。但万变不离其中，这些险种中保险本身的意义已经很少了，更多的是强制储蓄，“理财”的意义更大一些。 如果家里没有其他好的理财途径，又或者各种理财配置了，还有闲钱多，那可以考虑购入一些。 我和OK爸买过香港地区的某款储蓄分红险，因为可以是港币或者美元的保单，所以选择这款当时考虑更多的是，分散配置。 a、每年保险金额和家庭收入比例 对大部分家庭来说，购买保险的时候可以参考“双十原则”，意思就是把家庭年收入的10%用于购买家庭保险，配置的保额应该在家庭年收入的10倍左右，这个是比较科学的一个占比，购买的保险应该要包括我上面所说的重疾险，此外还要补充意外险。 当然这个原则是适用大部分普通家庭的，如果家里收入比较拮据，或者非常宽裕，那就要根据实际情况来调整组合适合自己的方案。 b、保费交清方式 在选购保险产品的时候，大家会发现有一次性交清和分期交清的选择，那么该怎么选择呢？ 一次性交清：跟全款买房和分期买房一样，保费一次性交清的优点就是费用相对会低一点，特别适合短时间内收入较多但不稳定的人，这样未来就不会因为收入不稳定而无法支付保费。 缺点是无法实现小投入换大额的赔付，比如李某一次性花10万元投保了30万保额的保险，第三年出险了，理赔后保单合同终止，等于实际获得的赔偿只有20万，而如果李某选择的是分期交费，每年交5000，那第三年出险的时候，等于是花1万5换来了30万的保额，哪个划算就很清楚了。 分期交清：优点一个是跟上面例子显示的那样，以小博大；还有就是支付压力比较轻，不会一次性的给自己和家庭带来较大的负担。而且考虑到通货膨胀、利率变动的可能，最后实际保费成本不一定高于一次性交清。 缺点的话，就是交费期限比较长，中途一旦不能持续交费，保单就有失效的可能，还有从总额上看，分期交清的保费会高一些。 所以买保障类的保险产品，我建议最好选长一点的交费期，这样分摊到每年的保费就越少，可以用尽量少的投入，来转移较大的风险。 c、各公司之间产品怎么选？ 现在市场上保险公司那么多，那么我们在买保险的时候到底要怎么选呢？其实跟我们买任何产品是一样的，只要清楚两件事，大家在选的时候心里就比较有数了： 1、大公司的产品，可靠度高，流程规范，但是因为大公司的运营成本要远远高于小公司，所以保险产品的性价比相对来说会低一些； 所以最终还是要想清楚自己比较看重哪一点，再去做选择。 当然不是，在经济条件允许的情况下，孩子的保险当然也是需要的。 有关社保、重疾险、意外险、医疗险、学平险、教育金等，因为要说的点也不少，实在有点长，我到下一篇给大家捋。 因为金融产品不断在更新，所以我也只能说今天的推送针对的是目前的保险市场。有更新的，我再与大家及时分享，当然你们有更多的经验和心得，也可以底下留言评论哦。
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