 大家好，我是Adam君，这次给大家送上新鲜的少儿保险购买指南，希望这篇文章对大家有帮助，能够在给少儿购买保险时少走一些弯路。 读之前，Adam君希望大家从三个方面进行思考：
正文字数：2391 预计阅读时间：6分钟 一、给少儿买保险的目的 保险最主要的作用是保障，脱离保障谈保险便很难买到合适的保险，在给少儿买保险之前，请务必清楚对于少儿来说，有哪些最需要保障的风险。 1、疾病风险。主要体现在少儿罹患重大疾病。中国肿瘤登记年报资料显示，2010年我国0-14岁儿童的恶性肿瘤发生率在万分之一左右，且发生率呈上升趋势。一旦罹患大病，不仅身体受到巨大伤害，而且需要高昂的治疗费用和父母因照顾孩子产生的误工费用。 2、意外风险。少儿时期，熊孩子对周边事物有着强烈的好奇心，同时缺乏对风险的感知和预警能力，容易发生意外。特别是当少儿能走路之后，意外风险更加的突出。 对于少儿来说，主要面临着以上的两类风险。这里需要说明，Adam君没有谈论少儿的身故风险，一般来说人没了才是最大的风险。理解这个问题需要明确购买保险最主要的作用在于补偿财务损失，少儿身故，对家庭经济不会带来巨大的打击，更多的是不可承受的心里痛苦，因此少儿的身故风险并没有太大的可保价值。 在购置合理的保险保障上述两种风险后，Adam君认为一些家庭还会有其他的保险需求，具体需要大家根据家庭的实际经济情况来判断： 1、财富传承的需求。巨额遗产需要传承给孩子，通过保险的方式可以合理的避税。 2、强制储蓄的需求。家庭收支相当，孩子长大之后用钱的地方越来越多，可以考虑用保险来强制储蓄（之所以强制储蓄是因为退保损失过大）一笔现在的钱，尽管收益率不高，但至少可以在孩子长大后用来解决教育问题。 总结一下，购买保障型的保险，主要保障少儿的健康和意外风险。同时结合家庭具体的财务状况和消费习惯，可以酌情购买理财型的保险（微信公众号：亚当好险科普）。 二、正确的购买理念非常重要 懂得正确的保险理念，也就抓住了购买少儿保险的主要矛盾。具体而言需要明确的理念有以下几点（这些理念Adam君会在不同文章中反复的强调，实在太重要了）： 1、先保大人，后保少儿。保险固然能够保障孩子的风险，但这是建立在有家庭收入的基础之上。请记住，父母才是孩子最好的保险方式。 2、先保障，再理财。合理的配置完保障型的保险之后，根据具体的家庭财务状况和消费习惯，可以酌情的考虑购买理财型的保险。 3、返还保险慎重购买。返还型保险，是指在保险期间内没有发生保险合同约定的保险事故或达到一定的年龄，返还保费或保额。对于不太懂保险的用户，初一听上去，还有一种赚到的感觉。万一出险了就可以获得保险金赔付，不出险保费就返还回来，感觉非常划算。 Adam君看来，返还型的保险非常的华而不实：
4、分红保险慎重购买。普通型和分红型保险最大的区别是分红型保险会根据公司的经营情况每年进行分红，而普通型保险在订立保险合同的时候，所有的保险利益都是固定的，不会根据公司实际的经营情况分配额外的保险利益。 纵观国内分红型市场，好产品少之又少。分红险虽然每年有分红，但羊毛出在羊身上，多出来的利益往往是建立在多缴纳的保险费基础之上，而具体能够分出的红利，也并没有多少吸引力，多缴纳的保费反而大大降低了产品的保障杠杆，不利于抵抗风险。 三、到底如何给少儿买保险 明确了上述问题之后，给少儿购买保险就比较简单了。Adam君在此和大家具体谈一谈该如何买。 第一，给孩子上社会医疗保险。 社会医疗保险主要报销孩子的门诊住院费用。社保每年缴纳的保费低，保障范围同时覆盖了门诊和住院，由于有一定的国家补贴，相比商业医疗保险，性价比是非常高的。不过社保范围报销的额度受到一定的限制，还需要商业保险补充。 第二，购买一份重大疾病保险。 重大疾病保险是定额给付型的保险，当少儿不幸患上重大疾病之后，可以获得保险合同约定的保险金额的赔付，而这笔赔付可以补偿医疗花销和父母误工的工资。 第三，购买一份医疗保险。 少儿医疗保险主要用于补偿少儿小病门诊和大病住院社保报销后剩下部分的费用，主要包括门诊医疗险和住院医疗险两种。 第四，购买一份意外险。 少儿意外险一般包括意外身故、残疾赔付和意外门诊赔付，少儿意外险的花费低，也是少儿购买保险的标配。0-9周岁的少儿最高可以购买20万身故保额的意外险，10-17周岁的少儿最高可以购买50万身故保额的意外险。  最后，Adam君在第一部分中提到了父母们财富传承和强制储蓄的需求，针对这些需求具体的建议如下： 以财富传承为目的——父母可以为自己购买一份终身寿险，将孩子作为这份终身寿险保单的指定受益人。 终身寿险的保险期间为终身。身故后，赔付保险合同约定的保险金额给受益人，从而实现财富传承的作用。 用购买终身寿险的方式来传承财富可以合理的规避遗产税，未来如果我国实行遗产税制度后，这一优势将会显得特别突出，不过终寿的收益率比较低，适合对收益要求不高，渴望财富稳定的人。 以强制储蓄为目的——父母可以为孩子购买一份教育年金保险，在现在时点将钱存入保险公司，在未来孩子长大成人之后，可以获得生存年金的给付。和终身寿险一样，少儿教育金产品的收益率也比较低，如果不是以强制储蓄为目的也不建议购买。 结语：为孩子购买保险，本质不是一个复杂的事情，第一步确定风险，第二步按照风险购买保险，最后如果家庭保障都齐全了，再考虑适当的理财。切勿因为对孩子的宠爱，而给孩子买一些不合适的保险。 |
|
|
