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今天呢，我们就具体来讲讲意外险。
有寿险，为什么还要配置意外险呢？ 很多人可能会有这样的疑惑，既然寿险都保身故了，那我为什么还要买意外险呢，可不可以用意外险代替寿险呢？答案肯定是否定的，因为寿险的含义和意外险不一样，寿险一旦出险，只有一种情况发生，那就是人已身故，而保额可以说就是留给家人的一笔财产，它的性质非常类似于遗产补偿。 而除了身故风险外，人的一生还有因为意外导致残疾的风险，试想一下，一旦残疾，除了不能给家庭带来收入外，还会给家人增加负担。所以，配置意外险是非常重要的。  超高性价比？可能是偷梁换柱
意外险是三种基本保险中最便宜的一款，一年只要花区区几百块，就能买到几十、上百万元的保障。但是，大家千万不要因为意外险便宜，就随便买。这里面可是藏着不少坑呢。 还是以小A举例。 最近，小A一个做保险代理人的亲戚一直在给他推荐一款“性价比很高”的百万意外险，保险期30年，年缴保费1500元，共缴纳10年，累积缴费15000元而已。小A觉得很划算，但又不确定这款产品的好坏，想让大家帮他分析一下。
大家看一下这款保险的详细保险内容，包括自驾车意外全残或身故保险金100万，普通意外全残或身故保险金100万，航空意外全残或身故保险金100万，公共交通意外全残或身故保险金100万，疾病身故保险金所交保费的120%满期生存保险金所交保费的120%，。如果小A买了这款意外险，未来一旦出了事故，小A会得到怎样的理赔呢？”
图1 百万意外险，理所应当赔付100万啊。想必很多朋友都是这么想的，但答案真的如大家所想吗？这就要分情况而论了。
假设小A下车后突遭意外身亡或全残，能赔多少钱呢？我告诉大家是10万元！
明明是100万啊？大家可以看一下图2的规定条文。 规定说，被保险人以驾驶员身份驾驶或以乘客身份乘坐个人非营业车辆期间遭受意外伤害，在180日内身故或全残的，按照10倍基本保险金额给付保险金。 这里需要注意三个关键词，“驾驶”“乘坐”和“期间”。 这个时候，保险公司可能会拿出合同，解释到，如果你是驾驶员，我们保障的是你的驾驶期间，如果你是乘客，我们保障的是你的乘坐期间，可你现在既不是“驾驶”，也不是“乘坐”，不在保险理赔范围啊。所以，这只属于普通意外事故，只能赔付基本保险金额10万元。
那如果小A是车内的伤者，但没有达到全残的程度，总该能赔了吧，哪怕是一点！不，一分不赔。为什么啊？他可是在车里啊。
这时候，保险公司又会继续解释到，我们这款意外险，理赔条件之一是必须身故或者全残。如果只是在车内受伤，是不满足我们的理赔条件的。
我们不妨再回头看一下条款，航空意外和公交交通意外致全残或致死都可以赔付100万。但遇到两种事故的概率又有多大呢？并不大吧。所以说，这款保险所谓的百万级保障也就是一个幌子，一个营销套路。
其实所谓的“套路”，无非就是“我以为这样，但实际上那样”。所以，为了避免这种事情发生在我们身上，在配置意外险的时候，大家一定要对意外险提前了解清楚，再进行购买。
意外险这么多，到底怎么挑？
市面上的意外险这么多，实在让人挑花眼。怎么才能从这么多的产品中挑出性价比最高的一款呢？首先，我们先要了解意外险的保障内容。
意外险的保障范围包括，意外死亡、意外伤残、意外医疗等。我们市面上看到的意外险，都是将这几类保障做一个组合，再将意外成因细化分类而成的。
先简单解释一下这几类保障内容。
意外死亡，顾名思义就是因意外事故导致被保险人死亡，保险公司赔付相应保额。
而意外伤残则指的是因意外事故导致被保险人永久性残疾，保险公司会做出相应的赔付。但意外伤残所赔付的额度并不是保单上写的保额。而是保额结合伤残程度进行赔付的。而具体的程度也是有一套评定标准的。评定标准具体分为10个等级，每个等级相差10%，10个等级中，10级是伤残等级最轻的，1级最重也是理赔最多的。举个例子，假设小A购买的意外伤残额度是10万元，但残疾的评定为10级，那么实际的赔付额度就是10万*10%=1万，而只有当残疾等级为1级的情况下，小A才可以得到10万元保额的赔付。
而意外医疗则指的是因意外事故导致被保险人需要就医所产生的医疗费用。像是发生骨折、急性炎症、手被玻璃划破等情况去医院处理所产生的门诊、急诊、住院费都属于意外医疗保障的范围。
了解了意外险的基本保障之后，我们就要看看在配置意外险时，应该注意的几点。
1. 保障范围尽量大
一般来讲，意外事故造成的结果无非就是身故（全残）或是伤残。可就像咱们课程开始时说到的，有些意外险只对身故（全残）责任进行大额赔付，可到了意外造成的伤残，赔付就真的不一定有多少了。
相信很多人都认为只要是购买了意外险，出现任何意外都可以得到赔付。靠谱周在这里提醒大家，千万不要想当然，一定要看清保险合同的详细条款。另外，在选择意外险产品时，同等价位下，要尽量选择保障范围大、意外伤残赔付高的意外险。
2. 理赔受生存期限制，选择责任期限长的产品
是不是意外事故发生后，就可以立刻拿到理赔金了？当然不是，如果大家在意外险的保险责任里看到“被保险人遭遇意外伤害身故，并自该事故发生之日起X天后仍生存……”的字眼，就一定要注意了。一般情况下，这种字眼就是坑。
为什么呢？事实上，被保险人在发生事故后最应该做的就是被及时救治。但如果保险责任中对生存期有限制的话，这就意味着被保险人必须要熬过合同约定的生存时间才可获得赔付，如果没有熬过去就无法得到理赔金了。
另外还有一条也很坑，那就是“被保险人自遭受意外伤害事故180日/365日内因该意外伤害身故的，保险人应按保险单中约定的保险金额给付身故保险金”。简单来讲，就是说180日或365日为责任期限，如果被保险人超过合同约定的 180日/365日身故，就无法获得赔偿，所以在选择意外险时，建议大家尽量选择责任期长的产品。
3. 医疗保障认准0免赔，100%报销
涵盖意外医疗的意外险真的深得人心，但大家也要小心其中的猫腻。就像有些含有意外医疗的产品就设立了赔付门槛。举个例子，假设小A购买的意外险免赔额为1万元，这就意味着，一旦出险，医疗费用不满1万元就不会获得赔付，而且就算费用超出1万元，小A所获得的报销范围也只能是超过1万元以上的部分。
所以，建议大家在配置意外险的时候，尽量选择一些理赔时不限制社保用药、无免赔额、100%比例赔付的意外险产品。
虽然意外险很便宜，但并不是随便买一款就可以的，不小心就有可能掉进坑里。所以，大家在配置意外险时，一定要记得我们今天所讲的这几点，在将意外险产品进行多方面比较后在慎重配置。 |
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