【原】听说出来了一款保证续保的医疗险？真相如何？

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这两年，百万医疗险在市场上被推得非常火热，最大的优势就在于够便宜！

现在我们看病难、看病贵，几乎成为了每一个普通民众和家庭的痛点。而商业医疗险因为赔付率高、逆选择风险大，很多家健康险公司都在亏本做。为了使得产品具备延续性，因此产品价格设置上往往并不亲民，而中高端医疗险的保费更是令人咂舌。

在这一背景下，2016年，以众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱等为首的百万医疗险产品横空出世，直击普通民众看病难、看病贵的痛点，以百元的价格就能换来百万的保额，成为了每一个家庭都买得起的住院医疗险。

但百万医疗险也有两个最明显的缺点：

• 一是有1万免赔额，而目前全国三级公立医院人均住院费用为12892.9元；二级公立医院人均住院费用为5516.3元，所以平均住院费用是不到1万元的。因此百万医疗险的保费看似很低，但其实免赔额就已经免去了很多人的医疗费用赔付了。所以，“保险观察”认为，百万医疗险最合理的定位还是用来覆盖较严重疾病的医疗费用，我一般都会建议投保百万医疗险的人群，一定要再搭配一个1万保额的纯粹的医疗险来进行搭配。

• 二是百万医疗险仅报销二级及以上公立医院普通部的医疗费用，特需部、国际部、以及私立医院等都是不报销的。所以这个产品不适合对就医环境、医疗舒适度有较高要求的人群。

百万医疗仅限二级及以上公立医院的报销

尽管有这些缺点，但是因为其超低的价格、广阔的报销范围（含自费药、进口药），因此还是俘获了很多人的心。

还有一个最致命的缺点，这个缺点不是百万医疗险独有的，而是所有医疗险都面对的问题，就是续保问题。目前没有一款医疗险产品是可以保证续保的！有可能这一年度你发生过理赔，或者健康状况发生了变化，下一年度保险公司就不允许你续保或者要加费才能续保了；也有可能产品亏损严重，保险公司将该产品停售，你就没有办法续保了。

众安尊享e生这几种产品在续保这方面做得还是很人性化的，不以被保人的身体状况变化和历史赔付情况，而拒绝续保或者单独调整保费，但还是没有办法应对停售无法续保这个问题。

虽然现在市场上已经有几十种百万医疗险产品，但是都没翻出什么大浪花，最尖端的还是我之前说的那几款。所以，这半年来开始有产品在“保证续保”问题上动脑筋了。

这不，这两天有一个叫做复星钢铁侠乐享一生的百万医疗险产品开售了，打出的宣传口号是保证续保！“保险观察”当然是抱着高度怀疑态度的，点进去一看，好家伙，原来是5年保证续保，并不是真正意义上的保证续保。

复星钢铁侠百万医疗是5年保证续保

其实，这种N年保证续保的手段这款产品并非首创，在今年年中的时候，富德生命人寿就推出了一款叫做i无忧的百万医疗产品，免赔额降到5000元，而且3年保证续保。

但是这款i无忧百万医疗险有个很大的问题，虽然3年内保证续保，但是第4年是否能续保，是由保险公司说了算，富德生命人寿可以因为被保人身体状况变化、或者在上一个3年保险期间的理赔情况，决定是否同意续保。所以，虽然它的免赔额只有5000，但无法保证一个续保的连续性，因此和众安尊享e生这类产品比较起来，我是绝对不推荐的！

富德生命i无忧百万医疗的续保规定

那今天说的这个复星钢铁侠乐享一生百万医疗险呢？是否值得购买呢？“保险观察”准备从保费、续保、免赔额这三个方面来说一说：

• 保费：将钢铁侠乐享一生和尊享e生的费率表进行比对我们发现，部分年龄段乐享一生要更低，但20岁之后，乐享一生的保费都要更高，但高的并不算多，可以说仍然处在和尊享e生一个费率层面，保费仍然比较亲民。

尊享e生与乐享一生的费率对比

• 续保：同样作为N年保证续保的产品，钢铁侠乐享一生和富德生命i无忧相比还是具备较大优势的。前面说了，富德生命i无忧在3年保证续保结束后，保险公司可以根据被保人的情况决定是否同意续保。但钢铁侠乐享一生和众安尊享e生的续保规则是一样的，均不以被保人身体健康状况变化以及历史赔付情况而拒绝续保或者单独调整保费。

钢铁侠乐享一生的续保条款

• 免赔额：这一点是钢铁侠乐享一生比较坑的地方，因为它有普通住院2万的免赔额（癌症无免赔）。虽然产品在宣传的时候说这2万免赔额是5年内的累计免赔额，并不是年度免赔额。也就是说，在5年内发生的住院医疗费用是可以累计计算免赔额的，假如第一年住院医疗自费了1.2万，那么第二年住院医疗自费了8000元之后的部分，就可以申请理赔了。

  但是“保险观察”依然认为这比较坑，根据卫计委的统计数据，我国二级以上公立医院的人均住院费用不到1万，那么根据这个2万的免赔额推算，平均得在5年内住到第3次院才能获得理赔。而一般的住院医疗很少见到有跨三个保险年度住院治疗的情况吧？这种情况一般只可能发生在恶性肿瘤治疗中，不管是这款钢铁侠乐享一生，亦或是众安尊享e生这种产品，恶性肿瘤住院医疗都是无免赔额的。在这一点上，钢铁侠乐享一生没有任何优势可言。

  如果准备投保钢铁侠乐享一生，一定要注意搭配一款有2万住院医疗保额的产品，以此实现免赔额的覆盖。

钢铁侠乐享一生有2万累计免赔额

综合评价之下，如果众安尊享e生可以打A级，那么钢铁侠乐享一生只能打A-级，费率和续保条款都是非常不错的，差就差在免赔额的设定上了。它的5年内保证续保条款可以算是一个亮点，但并不算必须购买的决定性因素。