重疾险购买有地区限制，怎么办？

异地投保会影响保单的有效性吗？

能否异地投保，答案：可以！

• 从法律角度来看：监管仅限制保险公司不得异地销售，但并未明令出台相关规定禁止消费者异地投保，那客户所持有的保单就是合法有效的。

• 站在保险公司的立场：保险定价全国统一，面向的人群差异也不大，竞争又如此激烈，有钱为什么不赚？它们缺乏动力去限制客户。

• 就消费者而言：异地投保打破了空间的局限性，扩大了他们对优质产品的可选范围，找到真正适合自己的高性价比产品几率会更大。更重要的，异地投保所享受到的保障，与其他人并无任何区别。

• 看人口流动情况：《中国流动人口发展报告2017》显示，2016年我国流动人口规模为2.45亿人，且以跨省为主，异地投保没法避免。

综上，不是监管不禁止，只是适应现实情况而已。

为了更有说服力，我们来看下实际的投保流程

核保阶段：客户所在地并不影响承保

买过保险的就知道，在核保阶段，会影响核保结果的，主要是四个因素：客户的职业、健康情况、经济状况（部分保险需要提供收入证明）、年龄性别。

购买阶段：填地址时可变通

一些保险产品，“投保须知”会明文规定仅在有分支机构的区域销售，或者要求“非上述地区长期居住的客户，不能购买此保险”。

但实际执行中，保险公司并未一刀切，大白找了某款产品的“常见问题”。

问：可购买区域是指什么？是否全国通赔？如果购买后去了不属于购买区域的地区出险了是否可以理赔？
答：可购买的区域指的是页面上列明的可购买本产品的区域，只有被保险人的长期居住地属于本产品的可购买区域才能够购买本产品，长期居住地一般是指工作地。本产品全国通赔，支持异地理赔。

在实务中，不少人为规避限制，是把居住地址填写为保险公司销售区域内的某个地址，保险公司也会正常出单。

某重疾险“投保须知”限定了可投保区域，但投保勾选城市时，可选自己的实际地址，并无任何障碍

大白还碰到过一些产品，投保须知写着仅在xx区域销售，保障区域却标注是全国，这传递的信号也很明显——你异地投保，我也保障你的权益。

有人可能会问了，这算不算不如实告知呢?

当然不算，你看过哪个产品的健康告知会问你目前在哪里工作或生活？既然不问，那就不用回答，也就不算不如实告知。

保障阶段：通过保单保全做地址变更

变更受益人/投保人、电话号码、家庭住址、暂缓缴费、犹豫期内退保等在保险行业内统称为保单保全。

保单保全也不复杂，线下投保的，可以去就近的服务网点提交资料，让工作人员处理；线上买的，不少公司支持在公众号、官网、app上自助处理。

所以，一些对异地投保不放心的人，在保单生效后，会通过保单保全，将投保时填的地址变更为他目前的居住或工作地址，这样整个投保就都符合要求了。

为什么说异地投保不会影响理赔？

终于说到大家最关心的部分了。

结论是：并不影响。

目前就连重疾险，只要是在二级及以上公立医院确诊的，那就可全国通赔。

在司法实践中，也从未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。

原因很简单，异地投保并不影响保险合同的效力。

因为出险地与投保地不一致，就拒赔，没依据，打官司也必输，所以这样的傻事保险公司不会干。

而且，保险转移的本就是不可预测的风险，“不可预测”就包括出险时的发生地，出差、探亲、旅游、出国留学，被保人遭遇意外或突发疾病，都是有可能的。异地理赔没法避免！

再说了，保障一般都是几十年甚至终身，让保险公司去查投保时的地址是否是真实的，并不现实，期间保险公司把分支机构开到了你家门口，反倒更有可能。

所以，保险公司早就认清形势，考虑的是如何为客户理赔提供便利。

现在，不论是线下保单，还是网上投保，保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。尤其是小额保单，按要求拍照上传资料，在线就能完成理赔全过程。

举例说明。

尊享e生的：

阳光随e保的：

具体如何理赔，大白分析过，戳这里可复习。

关于异地投保，大家还有几个常见顾虑，这里一并回答下：

Q1：当地投保，出险后代理人可协助我理赔，保险公司拒赔，还有地去静坐、示威！异地投保，找谁？

当地有分支机构，也可能发生代理人离职的情况，况且和你签合同的是保险公司，不是代理人，能决定赔or不赔的，则是保险公司的核赔部门，和代理人没关系。理赔结果有争议，找保监会，或上诉法院，效果会比静坐示威来的更好。当然，前提是你确实占理。

Q2：当地理赔，是把资料送到就近的服务网点，它离我近，相比异地理赔，肯定能更快拿到理赔金

多虑了，对于理赔时效问题，保监会所采用的考核时效方法，并不会因为线上线下渠道购买或本地、异地购买而加以区别。

对于有问题的理赔件，即使保险公司在当地没有分支机构，也可以委托第三方查勘机构，或当地有分支机构的合作保险公司协助。

事实上，具体多久能拿到理赔金，保单条款写得很清楚，大白找了百年康惠保的，供大家参考：

总之，就大白的观察来看，实现线上投保及理赔将会是保险行业发展趋势，没有保险公司不希望提高工作效率，所以，这个问题真无需太纠结。

Q3：异地理赔，提交的资料保险公司不认怎么办？

理赔时，保险公司只会核实客户是不是确实在我这里投保，保单是否过期，以及是否按要求提交了理赔资料，资料能不能用。不符合要求，那补充或重新提交即可。至于被保人从哪里寄过来，并不影响。

不同保险理赔需提交的资料，大家可以去条款里找，这里大白简单说下意外险和医疗险异地理赔的注意事项：

• 意外险：若事故涉及第三方责任，理赔须提供当地机关开具的相应证明，这个很重要，要保存好，并按要求提交清楚。

• 医疗险：医疗险一要注意就诊医院须是二甲及以上医院；二因为医疗险报销，是先社保，再商保，因此若是异地出险，那就涉及医保异地报销的问题。若不走医保异地报销，赔付比例将从100%降至60%。

大白小结

就大白接触的客户来看，很多人对异地投保还是心存顾虑的，大白整理这篇文章的目的，也并非要鼓励大家异地投保，而是希望将其中的细节拆解清楚，让大家明明白白投保。

总之，能在符合投保地要求的范围内找最值得买的保险，最好不过，若实在没有，大家可以结合自己的需求、风险偏好、实际情况、甚至是生活职业规划来综合考虑要不要异地投保。

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大白保自媒体主笔 （微信公众号：大白保）

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